УИД: 42RS0№-32 

Дело № 2-836/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Сальниковой Е.Н., при секретаре Русаковой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

09 сентября 2024 г.

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 обратились в суд с иском к ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3, в котором просят расторгнуть кредитный договор № от 27.09.2020, взыскать с ответчиков солидарно в порядке наследования в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору № от 27.09.2020 по состоянию на 17.06.2024 в размере 45144,24 руб., в том числе: просроченные проценты – 2356,80 руб., - просроченный основной долг – 42787,44 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 7554,33 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 27.09.2020 между ПАО Сбербанк и МТВ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены заемные денежные средства в сумме 107954,55 руб. на срок 60 мес., процентной ставкой 16 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

19.09.2017 заемщик также обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты, подтвердив свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять. Номер счета карты №

14.10.2019 заемщик подал заявление на предоставление доступа к СМС-банку, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 26.08.2020 должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по указанному номеру телефона, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», им использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. 

Согласно протоколу СБОЛ 27.09.2020 в 14:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) банком выполнено зачисление кредита в сумме 107954,55 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). 

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется. Заемщик МТВ умерла 23.10.2020. 

По состоянию на 17.06.2024 перед банком по кредитному договору № от 27.09.2020 образовалась задолженность в размере 45144,24 руб., в том числе: просроченные проценты – 2 356,80 руб., просроченный основной долг – 42787,44 руб. 

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел усматривается, что после смерти МТВ, последовавшей 23.10.2020, нотариусом заведено наследственное дело №. По сведениям банка предполагаемыми наследниками заемщика являются: ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3

Предполагаемым наследственным имуществом является квартира, расположенная по адресу: 

<

****> В целях определения рыночной стоимости квартиры на дату смерти заемщика ПАО Сбербанк обратилось в ООО «Мобильный Оценщик» для проведения оценки наследственного имущества. Согласно отчету об оценке № от 28.05.2024, стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

****> на дату смерти 23.10.2020 составляет 2126000 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указал в иске (л.д. 2-5).

Ответчики ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3 в суд не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела - путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по адресам регистрации ответчиков по месту жительства. Направляемая ответчикам корреспонденция возвращена в суд без вручения с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. 

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчикам участия в деле, так как ответчики извещались о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1). 

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу положений статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 27.09.2020 на основании заявления МТВ между ПАО Сбербанк и МТВ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены заемные денежные средства в сумме 107954,55 руб. на срок 60 мес., процентной ставкой 16 % годовых (л.д. 24-25, 118 т. 1). 

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется условиями Договора банковского обслуживания, состоящего из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявления на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом (л.д. 43-53, 72-170 т. 1).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (л.д. 101-110). 

19.09.2017 МТВ обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 118 т. 1). В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. 

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Заемщик с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО (л.д. 43-48 т. 1). 

Также 19.09.2017 заемщик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты, подтвердив свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять. 

14.10.2019 заемщик подал заявление на предоставление доступа к СМС-банку, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 26.08.2020 должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по указанному номеру телефона, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», им использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. 

27.09.2020 заемщиком в 14:53 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу СБОЛ 27.09.2020 в 14:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

27.09.2020 14:57 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно протоколу СБОЛ 27.09.2020 в 14:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения 

Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) банком выполнено зачисление кредита в сумме 107954,55 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д. 29-31, 41 т. 1). 

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). 

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется. Заемщик МТВ умерла 23.10.2020 (л.д. 171 т. 1). 

Из истребованной судом у нотариуса К копии наследственного дела №, открытого к имуществу МТВ, умершей 23.10.2020, установлено, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились: 

<

данные изъяты> ФИО1, ФИО1, 

<

данные изъяты> ФИО1, 

<

данные изъяты> ФИО2 Каждому наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: 

<

****> (доля каждого наследника в праве – 1/4), а также из квартиры по адресу: 

<

****> (доля каждого наследника в праве 1/15) (л.д. 227-230 т. 1). 

Е.С. после вступления в брак --.--.----. присвоена фамилия Дзюбенко, что подтверждается записью акта о заключении брака (л.д. 245 т. 1). 

Согласно сведениям, имеющимся в наследственном деле, кадастровая стоимость квартиры по адресу: г

<

****> – 2270884,99 руб., квартиры по адресу: 

<

****> – 1139974,35 руб. 

В целях определения рыночной стоимости квартиры на дату смерти заемщика ПАО Сбербанк обратилось в ООО «Мобильный Оценщик» для проведения оценки наследственного имущества. Согласно отчету об оценке № от 28.05.2024, стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

****> на дату смерти 23.10.2020 составляет 2126000 руб. (л.д. 119-120 т. 1).

В соответствии с пунктом 59 Пленума по делам о наследовании следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно абзацу 2 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учетом вышеуказанных положений, взыскание задолженности по кредитному договору № от 27.09.2020 в пользу ПАО Сбербанк следует произвести солидарно с ответчиков в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Банк, руководствуясь ст. 1175 ГК РФ, обратился с иском в суд о взыскании с наследников заемщика задолженности по кредитному договору № от 27.09.2020 в размере 45144,24 руб., в том числе: просроченные проценты – 2356,80 руб., просроченный основной долг – 42787,44 руб. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности (л.д. 63-81 т. 1), не оспоренный ответчиками, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного при жизни с МТВ кредитного договора, выписке по счету (л.д. 32-34, 54-62 т. 1), нормам действующего законодательства. 

Суд считает установленным, что у наследодателя МТВ на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимися смертью должника. Данные обязательства перешли к ответчикам, обратившимся к нотариусу за принятием наследства и получившим свидетельства о праве на наследство по закону. Сумма непогашенной кредитной задолженности в размере 45144,24 руб. не превышает стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества. 

Суд взыскивает солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 27.09.2020 в размере 45144,24 руб., в том числе: просроченные проценты – 2356,80 руб., просроченный основной долг – 42787,44 руб. 

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнялись и образовалась задолженность, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора, в связи с чем, удовлетворяет требование банка о расторжении кредитного договора № от 27.09.2020, заключенного между ПАО Сбербанк и МТВ

Требования закона об обязательном досудебном порядке урегулирования спора истцом соблюдены, 13.05.2021 в адрес ответчиков направлялось требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 35-39 т. 1).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд ПАО Сбербанк оплачена государственная пошлина в сумме 7554,33 руб., рассчитанная от цены иска 45144,24 руб. и требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора (л.д. 8 т. 1). Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, государственная пошлина в сумме 7554,33 руб. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения №8615 к ФИО1, ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 27.09.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и МТВ.

Взыскать солидарно с ФИО1 № ФИО1 № ФИО2 № ФИО3 № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору № от 27.09.2020 по состоянию на 17.06.2024 в размере 45144,24 руб., в том числе: просроченный основной долг – 42787,44 руб., просроченные проценты – 2356,80 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 7554,33 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2024 г.

Судья Е.Н. Сальникова