Дело № 2-1903/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 августа 2017 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Благих В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Благих В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ДАТА ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и Благих В.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 609 500 руб. под 25,99 % годовых. Сумма задолженности заёмщика перед банком составляет 502 698,73 руб., в том числе просроченный основной долг 470 020,35 руб.; начисленные проценты 28 794,64 руб., штрафы, неустойки 3 883,74 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Представитель истца Банка в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление, в котором указал, что извещен о рассмотрении дела, рассмотрение которого просил провести в свое отсутствие.

Ответчик Благих В.Ю. в судебное заседание не явился. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Извещения о рассмотрении дела неоднократно направлялись по адресу регистрации по месту жительства ответчика, содержащемуся в кредитном договоре от ДАТА № НОМЕР были получены органом почтовой связи и возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения в виду невостребованности адресатом. Данных о том, что ответчик по уважительным причинам не мог получить почтовые уведомления, в деле не имеется. Возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма с отметкой «истек срок хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебной корреспонденции.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению в части.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия) ДАТА АО «АЛЬФА-БАНК» (банк) и Благих В.Ю. (заёмщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР на следующих условиях: сумма кредитования 609 500 руб., проценты за пользование кредитом - 25,99 % годовых (полная стоимость кредита 26,021% годовых), срок возврата: 36 месяцев с даты предоставления кредита, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 24 600 руб., неустойка: в размере 0,10 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 24-26).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 609 500 руб., что подтверждается выпиской по счету заёмщика (л.д. 21).

В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последнее списание средств в счет погашение кредитных обязательств за счет средств заемщика проводилось в ноябре 2016 года (л.д. 20-23).

Сумма задолженности заёмщика перед банком по состоянию на ДАТА составляет 502 698,73 руб., в том числе просроченный основной долг 470 020,35 руб.; начисленные проценты 28 794,64 руб., штрафы, неустойки 3 883,74 руб. (л.д. 8-19).

Из дела видно, что сторонами при заключении договора согласован размер неустойки (0,1% в день), Банк предъявил требования о взыскании неустойки исходя из размера, установленного договором.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным пунктом 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 того же постановления).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено 23.10.2015, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в период начисления данной неустойки начисляются проценты за пользование кредитом (л.д. 8-19).

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и Благих В.Ю., в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых, что составит 2 719,70 руб., исходя из следующего расчета:

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 418,23 руб. * 18 * 20% / 366 дн. = 102,47 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 12 981,77 руб. * 18 * 20% / 366 дн. = 127,69 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 423,12 руб. * 2 * 20% / 366 дн. = 0,46 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 12 981,77 руб. * 2 * 20% / 366 дн. = 14,18 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку погашения основного долга 12 304,89 руб. * 9 * 20% / 366 дн. = 60,52 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 261,67 руб. * 6 * 20% / 366 дн. = 33,64 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 26 643,22 руб. * 6 * 20% / 366 дн. = 87,35 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку погашения основного долга 21 983,89 руб. * 4 * 20% / 366 дн. = 48,05 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 653,75 руб. * 9 * 20% / 366 дн. = 52,40 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 13 946,25 руб. * 9 * 20% / 366 дн. = 68,59 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 346,74 руб. * 29 * 20% / 366 дн. = 163,96 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 14 253,26 руб. * 29 * 20% / 366 дн. = 225,87 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 1 224,74 руб. * 1 * 20% / 366 дн. = 0,67 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 14 253,26 руб. * 1 * 20% / 366 дн. = 7,79 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 934,07 руб. * 4 * 20% / 366 дн. = 23,90 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 29 143,93 руб. * 4 * 20% / 366 дн. = 63,70 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 10 013,07 руб. * 26 * 20% / 366 дн. = 142,26 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга 29 143,93 руб. * 26 * 20% / 366 дн. = 414,07 руб.;

неустойка за период с ДАТА по ДАТА:

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (19 405,18 руб. * 9 * 20% / 366 дн.) = 95,43 + (19 405,18 руб. * 22* 20% / 365 дн.) = 233,93 руб.; 95,43 + 233,93 = 329,36 руб.;

неустойка за просрочку погашения основного долга (44 351,82 руб. * 9 * 20% / 366 дн.) = 218,12 + (44 351,82 * 22 * 20% / 365) = 534,65; 218,12 + 534,65 = 752,77 руб.

102,47 + 127,69 + 0,46 + 14,18 + 60,52 + 33,64 + 87,35 + 48,05 + 52,40 + 68,59 + 163,96 + 225,87 + 0,67 + 7,79 + 23,90 + 63,70 + 142,26 + 414,07 + 329,36 + 752,77 = 2 719,70 руб.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку обязательства ответчиком по кредитному договору не исполняются, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 501 534,69 руб., в том числе просроченный основной долг 470 020,35 руб.; начисленные проценты 28 794,64 руб., штрафы, неустойки 2 719,70 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 215 руб. (из расчета (501 534,69 – 200 000) * 1% + 5200 = 8 215 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Благих В.Ю. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 501 534 (пятьсот одна тысяча пятьсот тридцать четыре) руб. 69 коп., в том числе просроченный основной долг 470 020 (четыреста семьдесят тысяч двадцать) руб. 35 коп.; начисленные проценты 28 794 (двадцать восемь тысяч семьсот девяносто четыре) руб. 64 коп., штрафы, неустойки 2 719 (две тысячи семьсот девятнадцать) руб. 70 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 215 (восемь тысяч двести пятнадцать) руб. 

В удовлетворении остальных требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий