Дело № 2-490/2023

УИД № 58RS0005-01-2023-000518-46

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2023 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Недопекиной Т.Б.,

при секретаре Каляминой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в с. Бессоновка гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее -АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 27 августа 2021 году между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности, установленным в соответствии с п.6.1 Общих условий. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф-Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № № от 13 мая 2008 года в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № № от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной карты организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий; п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 12 декабря 2022 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий, п.5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 84 567 руб. 26 коп., из которых: 69 057 руб. 76 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 14 474 руб. 35 коп. – просроченные проценты; 1 035 руб. 15 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просили взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08 июня 2022 года по 12 декабря 2022 года включительно, в размере 84 567 руб. 26 коп., из которых: 69 057 руб. 76 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 14 474 руб. 35 коп. – просроченные проценты; 1 035 руб. 15 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 737 руб. 02 коп. 

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Письменным заявлением просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки. Заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также об отложении рассмотрения дела от ФИО1 не поступало. 

В соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ, а также с учетом мнения представителя истца, выраженного в письменном заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика ФИО1, которая надлежащим образом была извещена о времени и месте судебного заседания. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 24 августа 2021 года ответчик обратилась с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. В указанном заявлении-анкете указала, что ознакомлена с условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, индивидуальными условиями, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать; подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ответчик подтвердила своей подписью.

На основании оферты ответчика, выраженной в заявлении - анкете установленного образца, об оформлении ею кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 700 000 рублей. При погашении кредита минимальными платежами- полная стоимость кредита составляет 29,491% годовых. 

Как видно из текста заявления-анкеты, договор между сторонами по делу заключен в соответствии с тарифным планом ТП 7.10. По данному тарифному плану определены: процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней - 0%, на покупки- 29,9 %, на платы, снятие наличных и прочие операции-49,9 %, плата за обслуживание карты- 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных -2,9 % плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента (оповещение об операциях, страховая защита)-59 рублей в месяц, 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж –не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа-20% годовых, плата за превышение лимита задолженности-390 рублей. 

Договор был заключен в письменной форме, как того требуют правила ГК РФ, никем не оспорен, в связи с чем, его условия применяются при разрешении дела по существу.

При этом, составными частями договора являлись заявление – анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки. Обязанности, предусмотренные вышеуказанными Условиями, исполняются ответчиком ненадлежащим образом, платежи в погашение возникшей задолженности и процентов не поступают. 

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает по договору кредитный карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.6, 5.11 Общих условий). 

В силу п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

Согласно п.8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане. Клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты, заявив об этом не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты (п.8.2, п.8.3 Общих условий).

Из материалов дела следует, что заключительный счет сформирован и направлен ответчику 11 декабря 2022 года. Однако ответчик ФИО1 не погасила задолженность по договору кредитной карты до настоящего времени.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, в силу ст.56 ГПК РФ ответчик в суд не представила.

Судом установлено, что задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 84 567 руб.,26 коп., из которых: 69 057, 76 руб. – основной долг, 14 474, 35 руб. –проценты, 1 035, 15 руб. – комиссии и штрафы, что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. 

Ответчиком ФИО1 сумма задолженности не оспаривалась, возражений на вышеуказанный расчет, как и иного расчета, не представлено. 

Исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору в размере 84 567 руб., 26 коп. являются обоснованными и подлежит удовлетворению.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется, так как она соразмерна последствиям и срокам нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом была уплачена госпошлина в размере 2 737,02 руб. на основании платежных поручений от 09 января 2023 года на сумму 1368, 51 руб., от 01 июня 2023 года на сумму 1368,51 руб. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, следует взыскать государственную пошлину в размере 2 737, 02 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> (паспорт серия № номер №, выдан Отделением УФМС России по Пензенской области в Бессоновском районе 20 августа 2015 года, код подразделения 580-014), в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001, к/сч 30101810145250000974 в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525974, ОГРН 

<

***>, ОКПО 29290881, ОКТМО 45344000, р/сч 

<

***>, дата государственной регистрации – 28 января 1994 года, местонахождение: 

<

...>) задолженность по договору кредитной карты № № от 24 августа 2021 года в размере 84 567 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 26 копеек, из которых: 69 057 (шестьдесят девять тысяч пятьдесят семь) рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 14 474 (четырнадцать тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 35 копеек – просроченные проценты, 1 035 (одна тысяча тридцать пять) рублей 15 копеек – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 737 (две тысячи семьсот тридцать семь) рублей 02 копейки.

Ответчик вправе подать в Бессоновский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2023 года.

Судья: Т.Б. Недопекина