Дело №2-8502/2019г.

уникальный идентификатор дела

16RS0046-01-2019-013112-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 г. Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,

при секретаре М.А.Мартышкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании части страховой премии,-

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке, указав в обоснование требований, что 12 декабря 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис страхования от несчастных случаев ... от ...). Заключение выше указанного договора являлось обязательным условием в рамках исполнения обязательств по договору потребительского кредита ... от ..., заключенного между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» (п. 9 договора потребительского кредита). 

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 210 661 руб. 96 коп. Данная сумма была перечислена в пользу ответчика в день получения кредита (платежное поручение ... от ...).

Срок действия договора страхования был установлен с 12.12.2018 г. по 11.12.2021 г.

12.08.2019 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора ... от 12.12.2018 г. было прекращено. 

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец 18.08.2019г. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил досрочно прекратить договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть остаток страховой премии за не истекший срок действия полиса. 

Письмом ... от 30.08.2019 г. ответчик сообщил, что договор страхования за ... от 12.12.2018 г. признан расторгнутым, однако отказал в удовлетворении требований в части возврата остатка страховой премии.

Истец не согласился с данным отказом, поэтому просит взыскать с ответчика остаток страховой премии за не истекший срок действия страхового полиса в размере 161205 руб. 48 коп., штраф. 

Истец в судебном заседании иск поддержал. 

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 12 декабря 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис страхования от несчастных случаев ... от 12.12.2018 г.). (л.д.10).

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 210 661 руб. 96 коп. Данная сумма была перечислена в пользу ответчика в день получения кредита (платежное поручение ... от 12.12.2018 г.).(л.д.19-22,23).

Срок действия договора страхования был установлен с 12.12.2018 г. по 11.12.2021 г.

12.08.2019 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора ... от 12.12.2018 г. было прекращено. (л.д.27). 

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил досрочно прекратить договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть остаток страховой премии за не истекший срок действия полиса (заявление от 18.08.2019 года).(л.д.24-25).

Письмом ... от 30.08.2019 г. ответчик сообщил, что договор страхования за ... от 12.12.2018 г. признан расторгнутым, однако отказал в удовлетворении требований в части возврата остатка страховой премии, ссылаясь на окончание «периода охлаждения».(л.д.26).

Согласно п.12.1 Правил страхования страхователь-физическое лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступило событий, имеющих признаки страхового случая.(л.д.11-18).

Договор страхования между сторонами заключен 12.12.2018г., с заявлением о расторжении договора истец обратился 18.08.2019г., т.е. после окончания «периода охлаждения» - 26.12.2018г.

В соответствии с пунктом 12.1.4 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 рабочих дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в период наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Так же право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования предусмотрено пунктом 8.1.4 Правил страхования.

При этом согласно пункту 7.7 определено, что при досрочном прекращении/расторжении действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 7.6.3 настоящих правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание, что договор страхования заключен между сторонами по страховым рискам «смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая» это свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверив доводы истца относительно того, что на момент погашения задолженности у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, судом были изучены условия договора страхования ... от 12.12.2018г., по результату анализа которых суд приходит к выводу, что в страховом полисе не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Также судом было учтено, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, тогда как условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Истец после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, инвалидности. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники. Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что необходимо в иске отказать, поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, то и требования о взыскании штрафа подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,- 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 19.12.2019г. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина