Дело №--

16RS0№---70

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 мая 2024 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Пензенской Е.Г.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей.

В обоснование указав, что --.--.---- г. между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №--, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 990 099 рублей до --.--.---- г..

Обращаясь в Банк, намерение заемщика было направлено исключительно на получение кредита, однако при оформлении кредитного договора сотрудники Банка сообщили, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни, иначе будет отказано в выдаче кредита.

--.--.---- г. со счета заемщика перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 190 099 рублей на счет ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

ПАО Банк «ФК Открытие» навязал заемщику рассматриваемые услуги.

Истец посчитал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ.

--.--.---- г. Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО Банк «ФК Открытие».

Не согласившись с данным решением, потребитель обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании недействительным вышеуказанного ответа.

--.--.---- г. Арбитражный суд Республики Татарстан требования потребителя удовлетворил. 

На основании изложенного, истец просит взыскать денежные средства в размере 190 099 рублей, проценты, уплаченные на стоимость дополнительной услуги в размере 10 475,75 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 649,58 рублей, неустойку в размере 400 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф. 

В ходе рассмотрения дела в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены ООО СК «Росгосстрах Жизнь», Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика требования считает необоснованными по доводам, изложенным в возражениях.

Представители третьих лиц ООО СК «Росгосстрах Жизнь», Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от --.--.---- г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №-- «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов гражданского дела следует, что --.--.---- г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №-- по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 990 099 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 8,9 % годовых.

Данный договор заключён в письменной форме путём составления одного электронного документа и подписан истцом с использованием простой электронной подписи на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое также составлено в электронном виде и подписано истцом с использованием простой электронной подписи. Документы оформлены на официальном сайте Банка с использованием сервиса ПАО Банк «ФК Открытие» в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

При оформлении кредита в системе «Открытие Онлайн» заемщику предлагалось заключить или отказаться от заключения договора страхования жизни. Для этого в системе «Открытие-Онлайн» при оформлении кредит через электронное устройство имеется активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как с учетом страхования, так без, путем передвижения ползунка.

--.--.---- г. между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования, выдан полис (программа «Защита кредита»). Страховая сумма по договору страхования составила 990 099 рублей, общая страховая премия – 190 099 рублей, уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

--.--.---- г. ФИО3 простой электронной подписью было подписано заявление на перечисление страховой премии в размере 190 099 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Судом установлено, что ФИО3 обратился в Управление Роспотребнадзора по ... ..., по результатам рассмотрения обращения отказано в возбуждении в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» дела об административном правонарушении.

Не согласившись с указанным решением, ФИО3 обратился в Арбитражный Суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене определения от --.--.---- г..

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от --.--.---- г. по делу № №-- заявление удовлетворено.

Постановлено признать незаконным и отменить определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... ... (Роспотребнадзор) ... ... от --.--.---- г. об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие».

При разрешении исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Материалами дела подтверждается, что ФИО3 был проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи банком кредита, не является обязательным условием для получения иных банковских услуг.

Заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, истец имел возможность отказаться от услуги страхования, предоставление услуги не было связано с решением банка о предоставлении кредита (л.д. 12).

В соответствии с п. 5.1 заявления, истец выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по страхованию жизни и здоровья.

При этом в заявлении имеются графы, позволяющие отметить в них свое согласие.

В своем заявлении истец указал, что подтверждает свое желание быть застрахованным по договору страхования (полису); ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, условия договора страхования. Подтверждает, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование. До него доведена информация: в соответствии с требованиями Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указания Банка России от --.--.---- г. №---У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно: о том, что заемщик вправе отказаться от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, посредством обращения к Страховщику с заявлением об отказе от такой услуги. 

Подписью ФИО3 в указанном заявлении подтверждается, что он понимал, осознавал и согласился с тем, что заключение договора страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено его заключением, он проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата) не предусматривающих заключение договора страхования.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно выразить его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения заемщик согласился на предложенные банком условия.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере 23,7% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. 

Совокупностью исследованных доказательств судом установлено, что у истца была возможность определить условия предоставления кредита и выбрать их по собственному усмотрению, поскольку истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой банком услуге, истец имел возможность оценить предложенные банком условия относительно заключения договора страхования, отказаться от предложенных услуг. 

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании страховой премии, поскольку отсутствуют правовые основания.

Представленное истцом решение Арбитражного суда Республики Татарстан об удовлетворении требования о признании незаконным и отмене письма Управления Роспотребнадзора по РТ от --.--.---- г., по смыслу статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, силой преюдиции при разрешении настоящего спора не обладает, поскольку факт нарушения ответчиком прав ФИО3 как потребителя установлен не был, а правомерность и законность оспариваемого договора на конкретных условиях, не являлось предметом рассмотренного обращения.

Требования о взыскании убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.