РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ФИО1 18 июня 2018 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А., 

при секретаре Мойкиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-126/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования № от 28.01.2015 года в сумме 504546,02 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 8245, 46 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.01.2015 года ПАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО2 заключили договор кредитования №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 176730,0 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Задолженность по договору за период с 28 апреля 2015 года по 20 марта 2018 года составляет 504546,02 руб., из них задолженность по основному долгу 172 656,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 279 689,46 руб., задолженность по неустойке, начисленной на основной долг – 52200 рублей. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный», извещенного судом надлежащим образом, не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО2, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки суду не сообщил. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного заявления ответчика на получение кредита № (оферты – предложения о заключении договора кредитования), на основании акцептирования которого 28.01.2015 года заключен договор кредитования № между ПАО «Восточный экспресс Банк», как кредитором, и заёмщиком ФИО2, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В данном заявлении указан вид кредита – Наличные жизнь, сума кредита – 1767300,0 руб., ежемесячный взнос – 10057,0 руб., окончательная дата погашения кредита 28.01.2018 года, ставка годовая – 54,5 %, срок – 36 месяцев, дата ежемесячного взноса по графику – 28 числа.

Подписав заявление на получение кредита №, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредита, Правилами и Тарифами банка, при этом указанные документы являются неотъемлемой частью договора кредитования, следовательно, он принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму основного долга. 

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования (п. 2.5 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Из п. 1 ст. 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 12 заявления клиента о заключении договора кредитования № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, в случае наличия просроченной задолженности на нее начисляются проценты, соответствующие ставке по кредиту (в % годовых); пеня, начисляемая на сумму Неразрешенного (технического) офердрафта – 50%. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых – соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза. 

Ненадлежащее исполнение обязательства, в части несвоевременной уплаты ежемесячных платежей, а также размер задолженности, подтверждаются представленными истцом выпиской из лицевого счета и расчётом, согласно которым срок уплаты платежей ответчиком неоднократно нарушался, с 29 апреля 2015 года платежи не производились.

Обязательства банка по предоставлению лимита суммы кредита исполнены в полном объеме. 

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.03.2018 года по кредитному договору № от 28.01.2015 года, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, последний выплатил сумму основного долга в размере 4073,44 руб., задолженность по основному долгу составила 172 656,56 руб.; также выплачены проценты за пользование кредитом в сумме 16 066,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 169 257,89 руб., начислены проценты на просроченный к возврату основной долг с 29 апреля 2015 года в сумме 110431,57 руб. по ставке 54,5 % годовых в соответствии с условиями договора.

Согласно выписке по лицевому счету заемщик воспользовался полученными денежными средствами, 28.01.2015 года получил сумму кредита в размере 176 730,0 руб. с текущего счета № по договору № от 28.01.2015 года.

В соответствии с заявлением (офертой) условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и в случае ее акцепта банком - договора банковского счета, кредитного договора. ФИО2 подтвердил собственноручной подписью согласие с указанными условиями. Факт подписания ответчиком заявления (оферты), графика погашения кредита не оспаривался. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Последний платеж по договору произведен заемщиком 30.03.2015 года в счет погашения основного долга и 28.04.2015 года – в счет погашения процентов. 

По состоянию на 20.03.2018 года задолженность по основному долгу составляет 172 656,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 169 257,89 руб., просроченные проценты – начисленные на основной долг - 110431,57 руб., неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 52200,0 руб. Итого 504 546,02 рублей.

Расчёт истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. 

Банком начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 52200,0 руб. за период с 28.04.2015 года по 29.01.2018 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем, пунктом 12 заявления клиента о заключении договора кредитования № штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза. 

Таким образом, начисление штрафа за нарушение Клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности, в размере, установленном кредитным договором, превышает максимальный размер неустойки, предусмотренный Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленные Тарифным планом размеры неустойки значительно превышают размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ (ключевой ставки), установленной на день рассмотрения дела в суде в размере 7,25 % в год.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

По мнению суда, снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

С учётом вышеприведенных доводов, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства до 40 000 руб. (неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованны и подлежат удовлетворению в части, при условии уменьшения неустойки. 

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ, 27.07.2013 года Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», допускается сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный».

В силу требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требования истца о возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора, заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, с 31.05.2016 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно платежному поручению № 36197 от 27.03.2018 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 8245,46 рублей, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Расчёт истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением её размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учёта уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в размере 8245,46 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о кредитовании № от 28.01.2015 года в сумме 492 346 (четыреста девяносто две тысячи триста сорок шесть) руб. 02 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 172656,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 279 689,46 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 40 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8245,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 20.06.2018 года.

Председательствующий судья Н.А. Панова