16RS0036-01-2020-010826-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело №2-3324/2020

09 ноября 2020 года

г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина, при ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

У С Т А Н О В И Л:

САО «ВСК» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь в обоснование своих требований на то, что 17 сентября 2020 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО принято решение №*** об удовлетворении требований, которые направил ФИО2, о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 69736 руб. 89 коп.

САО «ВСК» не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным ввиду того, что не является лицом которому была оплачена страховая премия, в связи с чем, с САО «ВСК» не праве требовать ее возврата. 

Так, 10.02.2019г. между страховщиком и ПАО «Совкомбанк» заключен договор страхования №*** на условиях Правил страхования №195 в редакции от 09.06.2018г. и Правил страхования №167/1 от 18.12.2017г.

По смыслу п.п.1.5-1.18.3 Договора страхования: по Договору страхования Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список (Реестр/Бордеро), состоящий из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком (Реестром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь уплачивает Страховщику страховую премию в размере, указанном в Списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в Договоре. 

В силу п.п.9.6-9.8 Договора страхования: Страхователь вправе в течение действия Договора дополнять Список (Реестр/Бордеро) путем подготовки и передачи Страховщику новых Списков (Реестров/Бордеро), а также обязан уведомлять Страховщика об исключении из Договора лиц, выразивших отказ от страхования.

Из п.1 ст.11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», п.1 ст.934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь.

Таким образом, предметом договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую Страхователем, что не противоречит действующему законодательству. 

11.07.2020г. застрахованный выразил свое согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» в качестве застрахованного лица, то есть, с письменного согласия застрахованного, он был включен в Договор в вышеуказанном порядке, после чего у страхователя возникло обязательство оплатить страховщику страховую премию. 

Вместе с тем, из содержания заявления на страхование (согласия на страхование), на основании которого застрахованный был включен в договор, следует, что при подключении Застрахованным была оплачена плата за страхование в пользу Страхователя (Банка), а не Страховщика (САО ВСК) в размере 33533 руб. 84 коп. При этом, страховую премию Страховщику, Застрахованный не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии Страховщику – не представлены, и более того, Застрахованный не вправе осуществлять оплату страховой премии Страховщику, не будучи стороной Договора страхования. 

По условиям Договора страхования и по закону страховая премия Страховщику оплачивается Страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в Договор страхования, перечислять Страховщику в счет оплаты страховой премии за включение лица в Договор страхования. Страхователь вправе также исключать лиц включенных в Договор страхования и отказавшихся от страхования, о чем обязан письменно уведомлять Страховщика. Внесение суммы страховой премии Страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями Договора страхования и является нарушением действующего законодательства. 

Таким образом, требование Застрахованного о возврате суммы платы за страхование подлежит направлению Страхователю, который является получателем данных денежных средств, плательщиком страховой премии Страховщику и, по условиям Договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в Договор, о чем обязан уведомлять Страховщика. Страховщик самостоятельным правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает, иное является нарушением Договора и действующего законодательства. 

В соответствии с условиями Договора страхования правом на включение/исключение из Списка Застрахованных лиц наделен исключительно Страхователь – ПАО «Совкомбанк».

Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг *** от 17.09.2020, распределить расходы заявителя в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины (6000 руб.).

Представитель САО «ВСК» иск поддерживает и просит дело рассмотреть в свое отсутствие. 

ФИО3 извещен, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг извещен, в судебное заседание не явился, отзыва не представил. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Как установлено судом, 17 сентября 2020 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО принято решение №*** об удовлетворении требований, которые направил ФИО2, о взыскании с САО «ВСК» денежных средств, в размере 69736 руб. 89 коп.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

В соответствии со статьей 310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В месте тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958ГКРФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанный в пункте 1 статьи 958 ГК РФ,

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 13854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования,предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начата действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из условий Договора страхования следует, что «застрахованным» являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в число участников Программы страхования, а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного

страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место; а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действии по присоединению заемщика к договору страхования.

Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв1 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Последовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

. В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с подпунктом 9.1.3 пункта 9.1 Правил страхования, Договор страхования досрочно прекращается в том числе, при отказе Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора).

Согласно пункту 9.2 Правил страхования, Договор страхования досрочно прекращается в случаях: если заявление об отказе поступила до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 9.2.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа прошло не более 14 календарных дней, Страховщик вправе вернуть Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Расчет части премии, подлежащей возврату (ВВ), осуществляется по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор подействовал, N-= количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии (подпункт 9.2.2 Правил страхования). 

Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и САО-1 «ВСК», Финансовым уполномоченным установлено, что 16.07.2020 Заявитель обратился в адрес САО «ВСК» с Заявлением о расторжении Договора страхования. 

То есть, заявитель обратился в срок, установленный Указанием Банка России, а также Правилами страхования и имел право на выплату страховойпремии. 

Следовательно, уплаченная страховая премия подлежит возврату в размере 69 411 рублей 80 копеек, исходя из следующего расчета: (1-6 (количество дней, в течение которых фактически действовал Договор страхования), 1096 дней (количество дней в оплаченном сроке страхования) х 70 115 рублей 51 копейки (сумма уплаченной страховой премии) — 00 рублей 00 копеек (сумма произведенной страховой выплаты) = 69 736 рублей 89 копеек.

Соответственно, у САО «ВСК» появилось обязательство по возврату Заявителю части неиспользованной страховой премии в размере 69 736 рублей 89 копеек.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит частичному удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что принятое по спору решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявления САО «ВСК» не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан со дня принятия в окончательной форме. 

Судья: