Дело №2-466/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 01 июня 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2, 

при секретаре Адамович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-466/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1300000 руб. под 13,75% годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика путем зачисления на счет (вклад) титульного созаемщика. Согласно условиям кредитного договора (п.п. 1.1.,4.1., 4.2.), созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют: залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ул.....г....., принадлежащая на праве общей долевой собственности (по ....... доли) ФИО2, ФИО3 Указанная квартира общей площадью ....... кв.м., расположена на 4 этаже. Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи квартиры от .. .. ....г., зарегистрированный в ЕГРП .. .. ....г. за №.... Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП .. .. ....г. за №.... Обязательства по кредитному договору созаемщиками надлежащим образом не исполняются. Созаемщики допускают просрочки начиная с .. .. ....г., в результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование банка от .. .. ....г.. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее .. .. ....г. соземщиками не исполнено. Задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 1170624,46 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность — 1043623,17 руб.;

просроченные проценты — 66115,89 руб.;

неустойка (пеня) за просрочку кредита —13746,16 руб.;

неустойка (пеня) за просрочку процентов - 47139,24 руб.;

Пунктом 9 Закладной установлено, что стоимость объекта недвижимости расположенного по адресу: ул.....г....., исходя из оценочной стоимости, составляет 1800000 руб. (один миллион восемьсот тысяч рублей). Однако для целей залога применяется дисконт в размере 90 % в связи с этим при применении дисконта, установлена залоговая стоимость в размере 1620000 руб. (один миллион шестьсот двадцать тысяч рублей). Данная сумма указана в пункте 9 Закладной от .. .. ....г..

Просит суд с учетом уточнений, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г., которая по состоянию на .. .. ....г. составляет 1170624,46 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1043623,17 руб.; просроченные проценты - 66115,89 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита - 13746,16 руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов - 47139,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 20053,12 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую на праве общей долевой собственности (по ? доли в праве) ФИО2, ФИО3, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1620000 руб. (один миллион шестьсот двадцать тысяч) рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.52), в судебном заседании уточненные исковые требований поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании в связи с тяжелым материальным положением, просил снизить проценты по платежу за просрочку процентов. 

Ответчики ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла. 

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 334 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.50 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.56 ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом

Судом установлено, что .. .. ....г. ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») – «кредитор», заключил кредитный договор №... с ФИО2, ФИО3 – «созаемщики», в соответствии с которым, кредитор предоставил созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья»» в сумме 1300000 рублей под 13,75 % годовых на приобретение в долевую собственность в равных долях (по ? доли за каждым), объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.11-15). Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки на условиях Договора. Титульным созаемщиком является ФИО2.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили Залог (ипотеку) объекта недвижимости. Согласно п.2.1.2 кредитного договора, Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 (Девяносто) % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

На основании заявления титульного созаемщика, .. .. ....г. денежные средства в сумме 1300000 руб. были зачислены на банковский счет №..., открытый в филиале кредитора на имя ФИО2 (л.д.23).

В соответствии со статьей 3 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисление на счет после:

п.3.1.3 предоставления кредитору договора купли-продажи, зарегистрированного в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области и предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиками кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога и трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п.гг. 5.4.2 Договора; 

п.3.1.4 подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них денежных средств в размере не менее 500000 рублей путем:

-предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта; 

п.3.1.5 оформления Графика платежей;

п.3.1.9 составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной.

Согласно п. 4.2 уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (л.д.12).

.. .. ....г. был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., покупателями которой являлись ФИО2 и ФИО3 (л.д.24-25). Имущество ответчиками приобретено в общую долевую собственность в равных долях, то есть по ? доли каждому. 

Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области была произведена государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры, выданы свидетельства о праве собственности (оборот л.д.24-25). С момента государственной регистрации права собственности созаемщиков, на приобретенное жилье была оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона.

.. .. ....г. залогодатели ФИО2 и ФИО3 передали кредитору в залог указанный объект недвижимости, установив залоговую стоимость имущества в размере 1620000 руб., что составляет 90 % от стоимости имущества, согласно отчету№... от .. .. ....г. (л.д.26-30).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена .. .. ....г.. 

Заключенный ответчиками договора с банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись в кредитном договоре, подтвердили, что ознакомлены с его условиями и согласны отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Вместе с тем, созаемщики нерегулярно и не в полном объеме осуществляют платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д.6-10), тем самым ими нарушены условия кредитного договора. 

Ответчикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, однако обязательства не были выполнены надлежащим образом (л.д.33-34).

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.5.3.4. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.8), согласно которому по состоянию на .. .. ....г. просроченная ссудная задолженность составляет 1170624,46 руб., из них:

Просроченная ссудная задолженность – 1043623,17 руб.

Просроченные проценты- 66115,89 руб.

Неустойка (пени) за просрочку кредита – 13746,16 руб.

Неустойка (пени) за просрочку процентов – 47139,24 руб.

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиками его достоверность не опровергнута.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, в связи с чем, с учетом ходатайства ответчика ФИО2, суд полагает, что указанный в расчете ответчика размер неустойки (пени) за просрочку процентов в размере 47139,24 руб. возможно снизить до 20000 руб. соответственно, поскольку каких-либо тяжких последствий неисполнения денежных обязательств по данным платежам у истца не наступило, доказательств иного суду не представлено, данную сумму по взысканию неустойки (пени) за просрочку процентов, суд считает соразмерной и достаточной.

Требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по ул.....г..... и определении способа реализации квартиры, в виде продажи ее с публичных торгов, суд считает подлежащими удовлетворению. 

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 2.1.2 кредитного договора, пунктом 9 закладной определено, что залоговая стоимость спорного объекта недвижимости устанавливайся в размере 90 (Девяносто) % от стоимости объекта недвижимости, то есть в размере 1620000 рублей, поскольку согласно отчету об оценке стоимости объекта недвижимости №... от .. .. ....г., стоимость спорного имущества составила 1800000 руб.

Ответчиком ФИО2 в ходе судебного разбирательства заявлялось ходатайство о назначении экспертизы для установления начальной продажной стоимости залогового имущества, которое было судом удовлетворено (л.д.62-65).

Между тем, ответчиками не были исполнены возложенные на них судом обязательства об обеспечении доступа экспертов в жилое помещение, расположенное по адресу: ул.....г....., о чем свидетельствует сообщение эксперта ООО «.......» (л.д.66). 

Поскольку ответчики, заявили ходатайство о проведении экспертизы, не выполнили возложенные на них судом обязательства, препятствовали экспертам организации осмотра спорного имущества для определения рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ул.....г..... суд определяет начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 1620000 рублей, согласно условиям кредитного договора и закладной.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 20053,12 руб., подтверждены документально (л.д.4-5), сомнений у суда не вызывают, связаны с рассмотрением дела. 

Вместе с тем, как указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в размере 20053,12 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. 194 - 1989 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО2, родившегося ......., родившегося .. .. ....г. в ул.....г....., ФИО3, родившейся .. .. ....г. в ул.....г....., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г., образовавшуюся по состоянию на .. .. ....г.:

-1043623,17 (один миллион сорок три тысячи шестьсот двадцать три) рубля 17 копеек - просроченная ссудная задолженность; 

-66115,89 (шестьдесят шесть тысяч сто пятнадцать) рублей 89 копеек- просроченные проценты; 

-13746,16 (тринадцать тысяч семьсот сорок шесть) рублей 16 копеек -неустойка (пеня) за просрочку кредита; 

-20000 (двадцать тысяч) рублей- неустойка (пеня) за просрочку процентов;

-расходы по оплате госпошлины в сумме 20053,12 (двадцать тысяч пятьдесят три) рубля 12 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый №..., расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую на праве общей долевой собственности (по ....... доли в праве) ФИО2, ФИО3.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1620000 (один миллион шестьсот двадцать тысяч) рублей, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги. 

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _________________________________О.Ю. Девятиярова.

Решение в окончательной форме изготовлено .. .. ....г. года

Судья:_________________________________/О.Ю.Девятиярова