РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года город Черемхово

Черемховский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой В.М., при секретаре Мелентьевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-256/2021, по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с процентной ставкой в размере 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 60 месяцев. При заключении договора ею было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК « Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей. Подключение к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, до момента заключения которого намерений застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней она не имела. Страховым риском по заключенному договору фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, срок действия страхования соответствует сроку кредитного договора. В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» у нее возникло право отказаться от требования возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 

<

данные изъяты>)). Претензия с требованием возвратить данную сумму ответчиком оставлена без удовлетворения, что нарушает её право как потребителя на отказ от услуги. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию, непредставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекли для неё убытки и временные потери, необходимость обращения за юридической консультацией, моральные волнения и переживания. Ссылаясь на ст.ст. 151, 450.1, 453, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 15, 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в её пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 158924,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы (л.д. 6-10).

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО Сбербанк просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что при заключении кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» путем заключения в отношении него договора страхования, был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, в ПАО Сбербанк, обязанности по страхованию банком выполнены, в связи с чем ссылка истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа заказчика услуги от исполнения договора об оказании услуг является ошибочной, при этом условиями участия в программе страхования предусмотрено право физического лица отказаться от участия в программе в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования с возвратом внесенной платы в полном объеме. Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной возмездной финансовой услугой, которую оказывает ПАО Сбербанк, что является допустимым в системе действующего гражданского законодательства, реализуется исключительно на добровольной основе, результатом услуги является заключение банком со страховой компанией договора страхования, стороной которого заемщик не является, а становится лишь застрахованным лицом. Заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, предоставление кредита не находилось в зависимости от предоставления услуги по подключению к программе страхования, доказательств навязывания банковских услуг истцом не представлено. Указанные истцом доводы не относятся к обстоятельствам, являющимся основанием для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями участия в программе страхования, согласно которым страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, ее размер не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем, по мнению представителя ответчика, отсутствуют основания для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (ее части). Приведенная истцом судебная практика основана на иных договорных условиях и обстоятельствах деле. Поскольку нарушения прав истца как потребителя со стороны ПАО Сбербанк не допущено, исковые требования удовлетворению не подлежат, как основанные на неверном понимании сути сложившихся между сторонами правоотношений и применимых к ним норм права.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, надлежаще и своевременно извещен о дате и времени судебного разбирательства, не согласился с исковыми требованиями по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв представителя по доверенности ФИО4 с возражениями по заявленным требованиям, а также в деле имеется решение Службы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований ФИО1

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя истца, ответчика и представителей третьих лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, в том числе, финансовых услуг, под которыми понимаются услуги, оказываемые физическим лицам в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и ознакомления с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> рублей, кредит предоставляется на цели личного потребления, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> % годовых и возврата кредита путем внесения платежей согласно графику.

Между ООО СК « Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключены соглашение об условиях и порядке страхования, которым определены условия и порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (для лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ).

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21.06.2021следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом, что также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № к страховому полису № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) и сторонами не оспорено.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

При разрешении спора суд учитывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (застрахованных лиц), что не противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Из заявления на страхование следует, что истец выразил согласие с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

«1.1 Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего Заявления:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Р1нвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4«Р1нвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5 «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6 «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.1.7 «Дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование страховая сумма устанавливается:

«5.1. по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 

<

данные изъяты> копеек.

5.2. по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 

<

данные изъяты> руб.».

Пунктом 7 Заявления на страхование предусмотрено:

«Выгодоприобретателями являются: 7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком, по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а случае его смерти - наследники Застрахованного лица)».

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 219 512 рублей 34 копейки. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / со счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счет банковской карты через кассу ПАО Сбербанк с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования, страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 3.5 Условий страхования установлено: «Сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении Застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении».

«При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением».

Пунктом 3.2 Заявления на страхование установлено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты подписания Заявления.

Таким образом, спорный договор страхования действует с даты подписания заявления; дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования; страховая сумма 1219513 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования ); плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. 

Истцом подано в ПАО Сбербанк заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она предоставила банку право списать сумму платы за подключение к программе страхования в размере 219512,34 рублей после зачисления кредита на счет плательщика. 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец ФИО1 была подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», включение истца в список застрахованных лиц подтверждается также выпиской из реестра застрахованных лиц. 

По сведениям ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору Заявителем на ДД.ММ.ГГГГ не погашена, остаток общей задолженности составляет сумму в размере 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ истец, действуя через представителя по доверенности, обратился в ПАО Сбербанк с претензией о выплате части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей.

ПАО Сбербанк в ответ на Претензию уведомило Заявителя о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

В соответствии с требованиями Истец обратился к финансовому омбудсмену посредством онлайн обращения в сети интернет через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru.

В ответ на обращение вышеупомянутый «финансовый омбудсмен» отказал истцу в заявленных требованиях, о чем в материалах дела имеется решение Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 940 ГК РФ в ранее действовавшей редакции договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу приведенных положений закона, страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, страховая сумма в размере 1219513 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования; выгодоприобретателями являются по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой и второй группы ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком, застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники, по риску дожитие до наступления события - застрахованное лицо.

Из условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, при этом при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения ФИО1 Договора страхования. Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении ею кредита по Кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору наряду с ПАО Сбербанк является ФИО1, а в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем является только ФИО1, суд находит, что Договор страхования не носит обеспечительный характер.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что действия ПАО Сбербанк по заключению Договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой Заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по Кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В связи с изложенным требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых она стала застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворению не подлежит, и страховая премия не подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, доводы иска в указанно части основаны на неправильном применении истцом приведенных норм права.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений между сторонами, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Порядок прекращения участия в программе страхования предусмотрен условиями участия в программе страхования, в соответствии с которыми участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (п. 5.1).

При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования ; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, правила страхования не содержат иных оснований для возврата части платы за подключение к программе страхования, чем это предусмотрено законом.

Договор страхования в отношении истца ответчиком был заключен на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, ФИО1 обратилась к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока, предусмотренного для отказа застрахованного лица от участия в программе страхования. 

Кроме того, при рассмотрении дела установлено, что после внесения истцом платы за подключение к программе страхования данная услуга банком была оказана истцу в полном объеме, что подтверждается включением истца в список застрахованных лиц, следовательно, обязательства сторон прекращены в связи с их исполнением, таким образом, является необоснованной ссылка истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающие право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

Поскольку в данном случае законом и договором страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в данной части.

Ссылки истца на судебную практику по аналогичным спорам не могут быть приняты судом во внимание, поскольку при рассмотрении гражданских дел судами учитываются обстоятельства конкретного дела и доказательства, представленные лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В обоснование заявленных требований в части взыскания компенсации морального вреда истец ссылается на те обстоятельства, что услуга по страхованию ей навязана, банком не представлена информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие выступать застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, в представленном ответчику заявлении подтвердила ознакомление и согласие с условиями участия в программе страхования, а также с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно условиям участия в программе страхования, участие клиента в программе страхования является добровольным; отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг; участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

В соответствии с п. 3.1 условий участия в программе страхования в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования; банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг; сторонами договора страхования являются страхователь – банк, страховщик ООО СК « Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что участие истца в программе страхования не являлось обязательным условием для принятия банком решения о предоставлении кредита и осуществлялось на добровольной основе, доказательств, свидетельствующих об отказе банка в предоставлении истцу кредита в случае его отказа от участия в программе страхования, материалы гражданского дела не содержат, в связи с чем доводы истца о том, что данная услуга была ей банком навязана, суд признает необоснованными.

В подписанном ФИО1 заявлении на страхование и в условиях участия в программе страхования, с которыми она была ознакомлена и согласна, содержится полная информация о страховщике и условиях страхования, размере платы за подключение к программе страхования, страховых рисках, страховой сумме, условиях досрочного прекращения участия в программе страхования, таким образом, вся необходимая информация об услуге по подключению к программе страхования ФИО1 была предоставлена.

При этом отсутствие в заявлении на страхование сведений о составных частях платы за подключение к программе коллективного страхования, в том числе, размере страховой премии и вознаграждения банка, при наличии сведений о порядке расчета общей цены услуги по подключению к программе страхования, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению информации об услуге заемщику.

Приведенные истцом доводы о том, что до нее не была доведена информация о полномочиях банка как страхового агента, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку сторонами договора страхования являются страховщик и банк (страхователь), в данном случае ответчик самостоятельно оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушения прав истца как потребителя финансовых и страховых услуг, и не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является производным от требований о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования и компенсации морального вреда, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит.

Понесенные истцом расходы по оплате услуг по оформлению доверенности представителя в размере 200 рублей возмещению ответчиком не подлежат, поскольку ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено присуждение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Черемховский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня составления судом мотивированного решения, которое будет составлено 30.07.2021. 

Судья: В.М. Овчинникова