Дело № 2-686/18

Категория №2.163

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Горшенева А.Ю.

при секретаре Никульшиной М.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

29.08.2015г. между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» Истцу была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив свое согласие, Истец заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по рискам смерть застрахованного, инвалидность 1 группы (Договор страхования жизни заемщика кредита) №, уплатив страховую премию в размере 51 177 рублей 60, коп., включенную в стоимость кредита и списанную Банком со счета Истца (п.2.1.1 кредитного договора).

Согласно справки выданной КБ «Ренессанс Кредит» от 09.08.2017г. задолженность перед Банком по Кредитному договору у Истца отсутствует, что свидетельствует о том, что обязательства по кредитному договору Истец исполнил досрочно погасив полностью сумму кредита на 24 месяца раньше срока.

25.08.2017г. Истец, путем подачи электронного заявления, отправил заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением в полном объеме кредита по кредитному договору № и перечислении неиспользованной части страховой премии на банковские реквизиты Истца. В ответ на поданное Истцом заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислил денежную сумму в размере 525 рублей 44 коп.

Узнав о зачислении денежных средств от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем CMC оповещения из своего банка Истец подал заявление от 04.10.2017г. с просьбой разъяснить, почему была перечислена только эта сумма, а также запросил полисные условия к договору страхования. В ответ на заявление Ответчик прислал только полисные условия.

27.10.2017г. Истец обратился к Ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 25588 рублей 80 коп., в ответ на которую поступил ответ от 08.11.2017г о том, что 98% оплаченной страховой премии составили административные расходы, а 525 рублей 44коп. действительно были перечислены на счет истца, в связи с досрочным прекращением договора страхования. Таким образом, в остальной части возврата неиспользованной части страховой премии было отказано.

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратился в суд и просит признать договор страхования № от 29.08.2015г. расторгнутым; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу денежные средства, являющиеся неиспользованной частью страховой премии в размере 25 063 рубля 36 коп.; неустойку в размере 586 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил исковые требования ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Представил письменные возражения на иск. 

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Судом установлено, что 29.08.2015г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на срок 48 месяцев. 

При заключении кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 была предложена дополнительная услуга страхования. Истец заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по рискам смерть застрахованного, инвалидность 1 группы (Договор страхования жизни заемщика кредита) №, уплатив страховую премию в размере 51 177 рублей 60, коп., включенную в стоимость кредита и списанную Банком со счета Истца (п.2.1.1 кредитного договора).

Согласно справки, выданной КБ «Ренессанс Кредит» от 09.08.2017г., задолженность перед Банком по Кредитному договору у Истца отсутствует, что свидетельствует о том, что обязательства по кредитному договору Истец исполнил, досрочно погасив полностью сумму кредита на 24 месяца раньше срока.

25.08.2017г. ФИО1, путем подачи электронного заявления, отправил заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением в полном объеме кредита по кредитному договору № и перечислении неиспользованной части страховой премии на свои банковские реквизиты. В ответ на поданное ФИО1 заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислил денежную сумму в размере 525 рублей 44 коп.

27.10.2017г. ФИО1 обратился к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 25588 рублей 80 коп.

Ответчик 08.11.2017г. в ответ на претензию направил истцу ответ, согласно которому ФИО1 сообщалось о том, что 98% оплаченной страховой премии составили административные расходы, а 525 рублей 44 коп. действительно были перечислены на счет истца, в связи с досрочным прекращением договора страхования. Таким образом, в остальной части возврата неиспользованной части страховой премии было отказано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что претензия ФИО1, направленная в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенные нормы права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Действительно пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. 

Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, абз. 4 п. 11.1 Условий страхования жизни заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 11.3 Условий у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Так, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 11.5 Условий в сочетании с положениями п. 11.3 Условий, фактически предусматривающих возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Таким образом, суд приходит в выводу о взыскании с ответчика суммы страховой премии в сумме 25 063,36 руб., из расчета, что период страховой защиты составляет 24 месяца, размер страховой премии за указанный срок составляет 25 063,36 руб. 

На основании изложенного, суд также признает расторгнутым договор страхования № от 29.08.2015г., заключенный между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Учитывая установленный в ходе рассмотрения дела факт нарушения ответчиком установленного срока возврата оплаченной истцом по договору от 29.08.2015г. денежной суммы, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойки в размере 586 руб.

В отношении требования о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из требований ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, и, учитывая степень нравственных страданий истца в результате нарушения его прав, определяет размер морального вреда, подлежащего взысканию, в размере 500 руб., исходя из требований разумности и справедливости. 

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требование истца о возврате оплаченных по договору от 29.08.2015г. денежных средств ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было, и его действия признаны нарушающими права ФИО1, как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца штраф в размере 12 531,50 руб.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1269,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор страхования №175750216545 от 29.08.2015г. расторгнутым.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства, являющиеся неиспользованной частью страховой премии в размере 25063 рублей, неустойку в размере 586 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф 12531,50 рублей, а всего 38680 (тридцать восемь тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета в размере 1269 (одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Ю. Горшенев

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2018 года