УИД 36RS0015-01-2023-000699-08

Дело № 2-551/2023 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Грибановский 08 декабря 2023 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Климовой Е.В.,

при секретаре – помощнике судьи Коротковой Е.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Русский Стандарт» к ФИО2, ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО 1, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») (Банк) обратилось в суд с иском, указывая, что 12.09.2012 на основании заявления ФИО (Клиент), содержащего в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО Банком открыт счет карты №, т.е. совершил действия по принятию оферты. Таким образом между Банком и Клиентом в простой письменной форме заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 99839470.

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (Заявлении от 12.09.2012, Условиях и Тарифах), Банк открыл заемщику счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и ФИО в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Из иска следует, что в вышеперечисленных документах (Заявлении, Условиях и Тарифах) содержатся все существенные условия договора. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ФИО о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, кредитор во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Договору о предоставлении и обслуживании карты присвоен номер 99839470.

По утверждению истца, карта была активирована ФИО; с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Из иска также следует, что, согласно условиям договора о карте, заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ФИО обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Как указывает истец, в соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет заемщику кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

По утверждению истца, задолженность по договору о карте № 99839470 не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты и, в соответствии с прилагаемым к иску расчетом задолженности, составляет – 56 306,27 руб.

Как указано в иске, ФИО умер.

Согласно информации, размещенной на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №, нотариусом Нотариальной палаты Воронежской области, ФИО3

Не располагая сведениями о лицах, принявших наследство ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу.

С учетом изложенных в иске обстоятельств, ссылаясь на положения ст.ст.432, 435,438,809,810,819,820 ГК РФ, ст.ст. 32, 131,132 ГПК РФ истец просит: взыскать за счет наследственного имущества ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Договору № 99839470, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в размере 56 306 рублей 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины - 1 889 рублей 19 копеек.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске указал ходатайство с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие. 

Привлеченная судом к участию в деле в качестве ответчика наследник ФИО – ФИО1, действующая за себя и в интересах ФИО 1, в судебном заседании иск не признала, представила письменное заявление о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО2, о месте и времени рассмотрения дела извещенная судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 12.09.2012 ФИО обратился в АО «Банк Русский Стандарт с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт»: кредитный договор (договор о карте) в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности, то есть направил оферту на заключение, в том числе договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (Заявлении от 23.07.2005, Условиях и Тарифах) Банк открыл заемщику счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Согласно п.1.8 Условий, договор - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы.

Согласно п.п.2.2.1-2.2.2 Условий одним из способов заключения договора является подписание клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком. Путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной а заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Таким образом, между банком и ФИО в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Договору о предоставлении и обслуживании карты присвоен номер 99839470.

Заявление, Условия и Тарифы содержат все существенные условия договора. Договор о карте, заключенный между истцом и ФИО с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

При заключении кредитного договора ФИО был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 12.09.2012.

Акцептовав оферту ФИО о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, кредитор во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал заемщику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

ФИО с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 9.11 Условий предусмотрено, заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и /или тарифами. В случае выставления банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.5.24 Условий погашение задолженности погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом (если иное не оговорено в п.5.29 Условий).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п.5.23 Условий, сумма, указанная в заключительном требовании, является полной суммой задолженности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом сформировано и направлено в адрес ФИО заключительное требование с указанием размера задолженности и даты оплаты до 12.06.2013. Указанное требование в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, содержащему подробный перечень операций по карте, задолженность ФИО по договору о карте № 599839470 составляет 56 306,27 руб.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу ФИО, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства 02.04.2013 обратилась его супруга, действующая за себя и как законный представитель за свою несовершеннолетнюю дочь ФИО 1 – ФИО1, с заявлением о принятии наследства 10.09.2013 обратилась дочь – ФИО2, на часть имущества наследодателя ответчикам выданы свидетельства о праве на наследство по закону, кроме того, пережившей супруге ФИО1 выданы свидетельства о праве собственности на 1/2 долю земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, суд приходит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что истцом заявлены требования о взыскании кредитной задолженности в размере 56 306,27 руб.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком после смерти наследодателя не представлено.

Вместе с тем ответчиком при рассмотрении настоящего спора заявлено о пропуске истцом срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п.5.23 Условий, сумма, указанная в заключительном требовании, является полной суммой задолженности. 

Согласно пункту 1.15 Условий, заключительный счет – выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В соответствии с приведенными положениями Условий истцом была сформирована и направлена в адрес ФИО заключительная счет-выписка с указанием размера задолженности и даты оплаты до 12.06.2013. Указанное требование в добровольном порядке исполнено не было. 

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям начал течь с 13.06.2013, истек 13.06.2016.

Исковое заявление посредством услуг почтовой связи банк направил в Грибановский районный суд 27.10.2023, то есть по истечении срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного исковые требования АО Банк «Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2, ФИО1, действующей за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО 1, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области, в апелляционном порядке в течение месяца.

Председательствующий: п/п Е.В. Климова 

Копия верна: Судья: Е.В. Климова

Секретарь: