Дело № 2-777/2023

УИД №59RS0042-01-2023-001015-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чернушка 10 октября 2023 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Янаевой О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Баяндиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

№> от 11.08.2023,

установил:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

№> от 11.08.2023, которым с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 61 879, 52 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.07.2023 Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций на рассмотрение поступило обращение ФИО1 о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части уплаченной страховой премии по договору страхования 

<

№> СП от 13.05.2021 в размере 48 890 рублей. 11.08.2023 Финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение № У-23-79799/5010-005 о частичном удовлетворении требований ФИО1, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 61 879,52 руб. Заявитель с принятым решением не согласен, считает его не законным и не обоснованным. 13.05.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 на основании устного заявления страхователя был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Страховая премия за весь срок страхования по договору страхования составила 96 000 рублей и поступила на счет страховщика в полном объеме. Страховая сумму в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800 000 рублей, далее страховая сумму ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Так на момент погашения кредитной задолженности ФИО1 перед банком 31.05.2022 страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине была равна 640 000,04 руб., страховая сумму по риску временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 38 520 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита. Страховая сумма по риску причинение телесных повреждений в результате несчастного случая установлена отдельно и составляет 800 000 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита. Таким образом, страховая сумма указана в договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью страхователя и никогда на протяжении срока действия договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита. 20.02.2023 г. в адрес истца впервые поступило заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. 21..02.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 направлен запрос о предоставлении копии его паспорта, 02.03.2023 указанная копия документа поступила. 20.03.2023 года в адрес страхователя АО «Русский Стандарт Страхование» был направлен ответ, согласно которому у страховщика отсутствует основание для возврата части уплаченной страховой премии. 18.04.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от ФИО1 поступила претензия с требованием о расторжении договора страхования, на что 27.04.2023 года АО «Русский Стандарт Страхование» дан ответ с указанием, на то, что у страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченной страховой премии. Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В настоящий момент договор страхования является действующим, страховщик исполняет свои обязательства по договору страхования, в том числе формирует страховые резервы и несет риск наступления страхового случая. При этом, финансовый уполномоченный постановил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию по действующему договору страхования, не признав договор страхования расторгнутым (соответствующее требование также не заявлялось), что противоречит возмездному характеру страховых отношений, в нарушение ст.934 ГК РФ. Вынося решение в пользу ФИО1 финансовый уполномоченный ссылается на то, что независимо от того, что в качестве выгодоприобретателя АО «Банк Русский Стандарт» в договоре страхования не указан, фактически именно АО «Банк Русский Стандарт» является получателем страховой выплаты по договору страхования, то есть выгодоприобретателем, а соответственно, договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный признал АО «Банк Русский Стандарт» фактически выгодоприобретателем по договору страхования только лишь по причине того, что ФИО1 предоставил право без его дополнительных распоряжений списывать со своего банковского счета денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, что не основано на законе, Правил страхования и является неверным.

На основании изложенного просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

№> от 11.08.2023 и отменить его.

В судебное заседание представитель заявителя АО «Русский Стандарт Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заинтересованное лицо АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (том 1 л.д. 192-193).

Представитель заинтересованного лица АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, требования страховой компании поддерживает, считает решение финансового уполномоченного незаконным, 13.05.2021 ФИО1 обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, установить ему лимит кредитования, а также изъявил желание заключить договор страхования по программе 

<

№>, при этом ФИО1 подтвердил собственноручной подписью, что согласие на заключение договора и получение дополнительных услуг является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ему разъяснены и понятны. 13.05.2021 на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому Банк 13.05.2021 открыл Клиенту счет, предоставил ФИО1 путем зачисления на счет кредит в размере 496 000 руб., которые были перечислены по поручению Клиента на его счет (иной), а с этого счета на основании Заявления на перевод денежных средств сумма 96 000 рублей перечислена в оплату по заключенному договору страхования жизни и здоровья. Банк в рамках кредитного договора не обязывал Клиента заключать с третьими лицами- страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента оплачивать страховую премию, напротив п.9 Индивидуальных условий, гласит о том, что у Заемщика отсутствует обязанность по заключению иных договоров в рамках заключенного кредитного договора 

<

№>. В рассматриваемом случае Банк в соответствии с положениями ст.ст.845, 849 ГК РФ исполнил письменное распоряжение Клиента, изложенное в заявлении от 13.05.2021 (не исполнять которое Банк не имел права) о перечислении денежных средств в размере 96 000 рублей с его банковского счета в пользу указанного Клиентом третьего лица- АО «Русский Стандарт страхование», с которым ФИО1 заключил самостоятельный, отдельный от кредитного договора договор страхования. Обязательства оплате задолженности по кредитному договору 

<

№> от 13.05.2021 исполнены ФИО1 в полном объеме- 13.06.2022. Учитывая вышеизложенное, факт погашения задолженности по кредитному договору 

<

№> от 13.05.2021 ни в коей мере не влияет на отношения ФИО1 и страховой компании по договору страхования от 13.05.2021 

<

№> (том 2 л.д. 11)

Заинтересованное лицо ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В пояснениях указал, что договор страхования обладает всеми признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (том 1 л.д. 65-70)

Судом определено рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства, материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1, 3 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу положений ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 10 настоящего Закона закреплено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что 13.05.2021 года между заемщиком ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор 

<

№> на сумму 496 000 руб. (том 2 л.д. 15-19).

13.05.2021 на основании личного заявления ФИО1 между АО "Русский Стандарт Страхование" и ФИО1 заключен договор 

<

№> СП страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования физических лиц (кредит наличными) 

<

№> страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составила 96 000 руб., и перечислена кредитной организацией в пользу АО "Русский Стандарт Страхования" в безналичном порядке, срок действия договора страхования составил 60 месяцев (том 1 л.д.16-17).

В связи с досрочным погашением кредита (13.06.2022) ФИО1 направлено 15.02.2023 в адрес АО "Русский Стандарт Страхование" заявление о возврате части страховой премии в размере 76800 руб. за не истекший срок действия договора страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) 

<

№> СП от 13.05.2021, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай (том 1 л.д.30).

20.02.2023 АО "Русский Стандарт Страхование" письмом 

<

№> уведомило заявителя о предоставлении копии документа, предоставленного последним 02.03.2023 (том 1 л.д.33).

АО "Русский Стандарт Страхование" уведомлением от 03.03.2023 отказало истцу в удовлетворении заявления, указав, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правил страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случае, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при этом договор страхования прекращается со дня его заключения. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Предложено предоставить заявление об отказе от договора страхования без возврата страховой премии, до его получения договор страхования считается действующим. (том 1 л.д.37).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 

<

№> от 11.08.2023 обращение ФИО1 удовлетворено, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 61 879, 52 руб., что явилось основанием для подачи настоящего заявления в суд.

С указанным решением уполномоченного правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций суд согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая введена в действие Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп.6-7 п.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, может быть включена в полную стоимость кредита.

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч.4.1 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Из п.4 Индивидуальных условий кредитного договора от 13.05.2021 

<

№> следует, что процентная ставка составляет 18,9% годовых.

Согласно п. 9 и 10 Индивидуальных условий кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры, а также отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно п.8 договора страхования от 13.05.2021 

<

№> СП страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 (смерть застрахованного лица) и 4.2 (инвалидность застрахованного) договора страхования, устанавливается совокупно, страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет фиксированную сумму 800 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления самой страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, страховая сумма по риску "временная утрата трудоспособности" (п. 4.3) устанавливается отдельно и составляет 38 520 руб., не изменяется с течением времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности (абз. 2 п. 8 договора страхования), страховая сумма по риску "причинение телесных повреждений" (п. 4.4) устанавливается отдельно и составляет 800 000 руб., не изменяется во времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности (абз. 3 п. 8 договора страхования), то есть страховая сумма не связана с кредитной задолженностью истца.

Таким образом, исходя из того, что страховая сумма по договору не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она не обусловлена размером кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, от самого кредитного обязательства в целом, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам ФИО1, рассматриваемый договор страхования не является обеспечительным применительно к заключенному кредитному договору.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Выгодоприобретатель по договору страхования в соответствии с пунктом 7 договора страхования определяется по правилам п. 2 ст.934 Гражданского кодекса РФ, согласно которому договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку иное договором не установлено, выгодоприобретателем является страхователь.

Вывод финансового уполномоченного, что договором страхования предусмотрена выплата страхового возмещения на специально открытый банком кредитный счет в целях зачисления на него кредита и погашения кредита, ФИО1 не имеет возможности им пользоваться в иных целях, не свидетельствует о том, что рассматриваемый договор страхования обеспечивает исполнение кредитных обязательств, поскольку, кредитным договором, действительно, предусмотрено согласие заемщика на открытие счета в рамках кредитного договора (пункт 15 индивидуальных условий кредитного договора), однако исполнение кредитных обязательств согласно пункту 8 индивидуальных условий возможно как путем размещения денежных средств на счете так и без зачисления на счет.

При этом указание в договоре страхования реквизитов данного счета для осуществления страховой выплаты само по себе не влечет признание такого договора обеспечивающим исполнение кредитного договора, поскольку осуществление страховой выплаты является денежным обязательством, которое в силу ст. 316 Гражданского кодекса РФ должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено

Конкретный банковский счет, на который должна быть перечислена страховая выплата, определяется сторонами договора страхования и в случае его закрытия, страхователь не лишен права при обращении за страховой выплатой при наступлении страхового случая указать реквизиты иного счета.

С учетом изложенного, вывод финансового уполномоченного, что договор страхования заключался в отношении заемщика исключительно в целях обеспечить исполнение кредитного договора и в отношении него должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства, - отклоняется судом, так как основан на ошибочном толковании закона, противоречит фактическим обстоятельства дела.

Следовательно, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

№> от 11.08.2023, не может быть признано законным, подлежит отмене, а требование АО «Русский Стандарт Страхования» - удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление АО «Русский Стандарт Страхование» удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 

<

№> от 11.08.2023, которым с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 61 879, 52 руб. признать незаконным и отменить.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.Ю.Янаева