РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

30 января 2024 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-138/2024 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 331934 руб. под 24,4% годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца. Факт предоставления кредита подтвержден выпиской по счету. 

Правопреемником ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» является ПАО «Совкомбанк». 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом. 

Согласно условиям договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляла 2251 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляла 2308 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33529,09 рублей.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на "ДАТА" составила 481463,32 руб., в том числе, просроченные проценты – 149529,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 331934 руб. 

Требование Банка о возврате кредита заемщик не исполнил. 

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 481463,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8014,63 руб.

Истец надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен, представителя не направил. Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, указав, что кредит получала, однако возможность оплачивать долг у нее отсутствует. Кредит брался на развитие бизнеса, который не удался, иной работы нет. Единственный доход - пенсия, размер которой составляет 15 000 руб. Просила применить срок исковой давности, применить последствия пропуска указанного срока. 

В соответствии с ч. 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Выслушав ответчика ФИО1, проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что "ДАТА" ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» на получение кредита на следующих условиях: сумма кредита – 331934 руб., срок кредита – 84 месяцев. Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение договора. 

Банк акцептовал заявление, заключив с заемщиком ФИО1 договор кредитования № *** от "ДАТА", предоставив кредит на следующих условиях: сумма кредита – 331934 руб., срок возврата - 84 месяца, под 24,4% годовых по безналичным операциям/наличным операциям, дата выдачи кредита – "ДАТА", окончательная дата погашения "ДАТА" (пп. 1-4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита подлежало ежемесячными платежами в указанных в договоре размерах с "ДАТА" по "ДАТА", с "ДАТА" до окончания срока кредита в размере 8527 руб. согласно графику платежей. Дата платежа - 22 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет с отсрочкой (п. 6 Индивидуальных условий).

Гашение кредита подлежало согласно Графику платежей, который содержал размер ежемесячного платежа, дату платежа. Последний платеж по кредитному договору должен быть произведен заемщиком "ДАТА" в размере 8414,65 руб.

Заемщик была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования, с ними согласилась, о чем имеется ее подпись на заявлении- анкете, договоре кредитования № ***.

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, Правилами, Тарифами которые являются неотъемлемой частью договора. 

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, заявлениях, анкете. 

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг; заёмщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора. 

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере ежемесячных платежей, сроках платежей, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. 

Факт зачисления "ДАТА" на счет заемщика кредитных средств в сумме 331934,00 руб. следует из Выписки из лицевого счета, ответчиком не оспаривался. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик кредитными средствами воспользовалась, что следует из выписки по счету, однако, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежаще, платежи по кредиту производила не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты по состоянию на "ДАТА" в размере 33529,09 рублей. 

Согласно представленному истцом Расчету задолженности сумма долга по состоянию на "ДАТА" составила 481463,32 руб., в том числе, просроченные проценты – 149529,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 331934,00 руб. 

Истцом расчет задолженности, в том числе расчет задолженности по процентам, произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд признает правильным, принимает данный расчет.

Проценты за пользование кредитом банк начислил в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, и исходя из размера процентной ставки, установленной договором. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчик не предоставила. 

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 расчет задолженности не оспаривала; не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий договора кредитования № *** ответчик суду также не представила. 

Принимая во внимание, что заемщик воспользовалась кредитными средствами по кредитному договору, обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении сроков исковой давности.

Истец ПАО «Совкомбанк» с заявленным ходатайством не согласился. Представителем истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 представлены письменные возражения на ходатайство о применении сроков исковой давности, в которых указала, что погашение задолженности подлежало согласно графику до "ДАТА". Кроме того, истец обращался в суд за судебным приказом, "ДАТА" был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, "ДАТА" судебный приказ отменен. После отмены истец обратился в суд "ДАТА". В связи с чем, срок исковой давности не пропущен. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Рассматривая ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Определении Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 16-КГ18-32 дано разъяснение о том, что поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела судам необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Исходя из статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из содержания кредитного договора следует, что погашение кредитной задолженности должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и возврата части основного долга. В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по договору, у банка имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. 

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ). 

Согласно п.18 данного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Судом установлено, что истец "ДАТА" обращался в суд за вынесением судебного приказа. "ДАТА" мировым судьей судебного участка №80 Слюдянского района Иркутской области вынесен судебный приказ № *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ***, который "ДАТА" отменен.

С настоящим иском истец обратился "ДАТА", в связи с чем, срок исковой давности не пропущен истцом по платежам после "ДАТА", то есть по платежам начиная с "ДАТА" и далее; по предыдущим платежам до "ДАТА" срок исковой давности обращения в суд истцом пропущен.

Так как судом установлено нарушение обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными в пределах срока исковой давности. 

При этом суд учитывает, что истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на "ДАТА", исковые требования в данной части не уточнял.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В связи с чем, исходя из графика платежей, с учетом срока исковой давности, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно, подлежит взысканию задолженность по платежам с "ДАТА" по "ДАТА".

В связи чем, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** в размере 349607 руб., в том числе, просроченные проценты – 127745,46 руб., просроченная ссудная задолженность – 221861,54 руб. 

Суд учитывает, что "ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от "ДАТА", а также решением № *** от "ДАТА" единственного акционера ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» - ПАО «Совкомбанк», о присоединении. 

Согласно части 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Аналогичная норма закреплена в части 1 статьи 52 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд при цене иска 481463,32 руб. истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8014,63 руб. В связи с удовлетворением иска в размере 349607 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5820,0 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, "ДАТА" рождения, уроженки "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" (паспорт № ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ***, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 349607 руб., в том числе, просроченные проценты – 127745,46 руб., просроченная ссудная задолженность – 221861,54 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5820,0 рублей, итого взыскать 355427,0 рублей. 

В удовлетворении исковых требований в большем размере Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Казарина 

Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2024 г.