Дело № 2-172/2024 УИД: 66RS0010-01-2023-003325-84 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В., 

при помощнике судьи Фальковской Н.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору № №... от 11.09.2019 года денежные средства в размере 93 644 руб. 32 коп., в том числе: сумму основного долга - 67 713,74 руб., сумму процентов за пользование кредитом - 4 835,82 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 20 229,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 370,49 руб., сумму комиссии за направление извещений - 495,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 009,33 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор № №... от 11.09.2019 года на сумму 83 257 руб. Процентная ставка по кредиту в размере 17,90 % годовых. Выдача кредита предоставлена путем зачисления денежных средств в размере на счет заемщика № №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Зачислены денежные средства в размере - 64 520 руб., в остальной части денежные средства предоставлены для оплаты страхового взноса. 

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключённом договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил. Погашение задолженности должно было осуществляться безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Списание платежей должно производиться в соответствии с графиком платежей в период времени равный 30 календарным дням в сумме 2 208,75 руб. На период действия кредитного договора в состав платежей вошли дополнительные услуги по направлению извещений по кредиту посредством смс стоимостью - 99 руб. 

В нарушение условий договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование Банка о досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту регистрации: (место расположения обезличено) однако извещение возвращено в адрес суда без вручения адресату. 

На основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом письменного мнения представителя истца, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие представителя истца в порядке заочного производства. 

Изучив доводы искового заявления, письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В материалы дела представлен кредитный договор № №... от 11.09.2019 года заключённый между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, согласно которому заемщику предоставлена сумма кредита в размере 83 257 руб. Процентная ставка установлена 17,90 % годовых. Срок возврата кредита – 60 процентных периода. Денежные средства подлежали перечислению на счет в размере 64 520 руб., а также сумма 18 737 руб. подлежали оплате в счет взноса на страхование. 

Договор содержит условия погашения кредита, а именно: ежемесячно, равными платежами в размере 2 208,75 руб. Договор подписан ФИО1, а также имеется подпись и печать Банка. Из кредитного договора следует, что заемщиком получены: индивидуальные условия по кредиту (л.д. 9-11). 

Из материалов дела следует, что обязательства, принятые на себя Банком, последним выполнены в полном объеме: на имя ответчика в Банке открыт счет № №... с которого произведена выдача наличных средств (л.д. 13-14). 

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренном законом порядке, с соблюдением формы договора и его существенных условий заключён кредитный договор.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с договором о кредитовании исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, должна осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения долга по кредиту, ежемесячный платеж составлял 2 208,75 руб. 

Судом установлено, что заёмщиком допускались нарушения условий договора о кредитовании и предусмотренные соглашением обязательные платежи в счет погашения основного долга по договору ответчиком не вносятся, что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 (л.д. 13-14) и расчетом задолженности (л.д. 15-16). 

Принимая во внимание, что заемщик не исполняет обязанность по возврату денежных средств с указанного период времени, у банка с учетом положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ возникли основания для требования от заёмщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность заёмщика по основному долгу по кредиту составляет 67 713 руб. 74 коп. (л.д. 15-16). Указанный расчет проверен, математически верен, ответчиком не оспорен, согласуется с представленной выпиской по счету, в связи с чем не вызывает сомнений у суда и может быть положен в основу настоящего решения. 

Также в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за направление извещений, поскольку условия для начисления комиссии сторонами согласованы, расчет суммы долга соответствует условиям договора, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 495,00 руб. 

Истцом наряду с требованием о взыскании суммы основного долга, заявлено требование о взыскании с ответчика суммы начисленных и невыплаченных процентов – 4 835,82 руб., а также убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 20 229 руб. 27 коп., то есть убытки, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно с 11 мая 2021 года по 11 сентября 2024 года. 

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). 

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как видно, взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором, рассчитанных на весь период действия договора, Банк определил конкретную сумму 20 229 руб. 27 коп. Однако возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитом, условия договора по уплате будущих платежей ответчиком не нарушены, размер процентов за пользование кредитом зависит от наличия просроченной задолженности, объем которой постоянно изменяется в связи с погашением, кредитный договор продолжает действовать до 11.09.2024 года. 

С учетом изложенного обстоятельства, требования истца о взыскании суммы невыполненных процентов, начиная с даты выставления требования о досрочном возврате суммы кредита и по день рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом за период по февраль 2024 года (с учетом вынесения решения) за вычетом уплаченной ответчиком денежной суммы, размер подлежащих взысканию процентов (убытков) составит - 19 158 руб. 71 коп. за период с 11.05.2021 по 07.02.2024). 

Требование истца о взыскании суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 370,49 руб. подлежит взысканию по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. 

В силу положений п. 12 индивидуальных условий кредитного договора № №... от 11.09.2019 года сторонами согласовано условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, о размере неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов. 

Согласно представленному истцом расчету, неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 370 руб. 49 коп. (л.д. 17). 

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее уменьшения на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом исходит из того, что доказательств несоразмерности неустойки последствию нарушения обязательства ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору в сумме 370 руб. 49 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была оплачена государственная пошлина в размере 3 009 руб. 33 коп. (л.д. 18). Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска частично, судебные расходы подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенной части требований на сумму - 2 974,93 руб. (92 573,76 руб. * 3009,33 руб.: 93 644,35 руб.). 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 №... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму долга по кредитному договору № №... от 11 сентября 2019 года в размере 92 573 рубля 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 974 рубля 93 копейки, итого взыскать – 95 548 рублей 69 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено – 15 февраля 2024 года. 

Судья В.В. Марамзина