РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года город Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.

при секретаре Лагуновой А.В.

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

установил:

АКИБ «Образование» (АО) в лице в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 в котором просило взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 29.04.2014 по состоянию на 31.07.2019 в размере 2 145 587 руб. 11 коп. из них: ссудная задолженность 1 767 756,17 руб., просроченная задолженность по процентам 289 425,03 руб., задолженность по пени на основной долг 17 102,08 руб., задолженность по пени за проценты 71 303,83 руб.; обратить взыскание на предмет залога в пользу АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», а именно: - квартиру, расположенную по почтовому адресу: 

<

адрес>, состоящая из 1 комнаты (жилой), имеющую общую площадь 36 кв.м. кадастровый №/А. Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере 2 326 000 руб. 00 коп.; Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму оплаченной госпошлины в размере 18 927 рублей 94 копейки.

В обоснование требований указано, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 07.06.2017г. по делу №А40-79815/17-38-53Б АКИБ «ОРАЗОВАНИЕ» (АО) ОГРН №, ИНН/КПП №; 

<

адрес>), признано не состоятельным(банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) (далее- Кредитор, Банк, Залогодержатель, Истец), с одной стороны, и ФИО2, ФИО3, выступающие в качестве солидарных заемщиков (далее- Заемщик, Ответчик) был заключен Кредитный договор № от 29.04.2014 (далее –Кредитный договор). Согласно п.1.2.1. Кредитного договора сумма кредита – 1860800 руб.00 коп. В соответствии с п.1.2.3. Кредитного договора, срок использования кредита – с даты фактического предоставления кредита по 31 марта 2034 года (обе даты включительно) при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором. Согласно п.1.2.2.5. Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 12,75 процентов годовых. В соответствии с п. 1.2.4. Кредитного договора цель кредита- приобретение недвижимого имущества, указанного в п.1.2.5. Договора, в собственность: гр. ФИО2, за цену 2 326 000 рублей 00 копеек. В соответствии с п.1.2.5. Кредитного договора Приобретаемое имущество – квартира, расположенная по почтовому адресу: № состоящая из 1 (Одной) комнаты (жилой) имеющая общую площадь 36 кв.м., кадастровый №/А ( далее также Квартира). Согласно п.1.2.6. Договора Предмет ипотеки- Квартира, переданная в залог Кредитору в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1198г. №102-ФЗ «Об ипотеке». В соответствии п.2.3.1. Договора Проценты за пользованием кредитом начисляются на фактический Остаток суммы кредита, начисляемый на начало каждого календарного дня пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении настоящего Договора в предусмотренных Договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п.1.2.2. Договора. Согласно п.2.2.1. Договора Заемщик обязуется возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, в том числе индивидуальных условиях кредитования, указанных в п..1.2. Договора. В соответствии с п.2.5.2. Договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). В соответствии с п.2.5.3. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). Банк свои обязательства в соответствии с условиями Кредитного договора, заключенного с заемщиком, выполнил, денежные средства в согласованном размере предоставил. По состоянию на 31.07.2019г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 2 145 587 рублей 11 копеек из них: Ссудная задолженность - 1 767 756,17 руб., Просроченная задолженность по процентам - 289 425,03 руб., Задолженность по пени на основной долг 17 102,08 руб., Задолженность по пени за проценты 71 303,83 руб.

Согласно п.2.4.4.1. Договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке осуществления ЗАЕМЩИКОМ очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 2.6.14. Договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением Договора, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами, будет осуществляться Кредитором в адрес заемщиков, на имя которого открыт Счет. Переписка будет осуществляться по адресу для получения корреспонденции, указанному в п.1.6.2. Договора. Вся корреспонденция, направляемая по указанному адресу и полученная кем- либо из заемщиков, участвующих в сделке (если заемщиков двое и более), считается направленной надлежащим образом и полученной Заемщика в порядке и сроки, установленные Договором. Указанный адрес может быть изменен Заемщиком письменного уведомления Кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления Кредитором. В связи с ненадлежащим исполнением принятых Заемщиком обязательств по Кредитному договору, 12.04.2018 Банк направил ответчику Требование о погашении задолженности. С момента отправления Требования и по настоящее время Ответчик не исполнил обязательства по погашению задолженности. На основании вышеизложенного и ссылаясь на положения ст. ст.309, 310, 339, 348, 809, 810, 811, 819, 334, п.1 ст348 ГПК РФ, ст.22, 28 ГПК РФ, истец обратился в суд с указанным выше иском.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела своего представителя не направил, представил письменное ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя на удовлетворении исковых требований наставал.

В судебное заседание ответчик ФИО2, действующая в своих интересах и как законный представитель несовершеннолетней ФИО4, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела не явилась, направила своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований и просила отказать в полном объеме. Дополнительно пояснила, что просрочка платежа связана с потерей работой, в настоящее время ответчиком производятся ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по представленному кредиту в соответствии с графиком, при этом в большем размере, в связи с чем оснований для расторжения договора и обращения взыскания на предмет ипотеки не имеется. Также просила учесть, что данное жилое помещения является единственным жильем ответчика ФИО2 и ее несовершеннолетней дочери.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, судебная корреспонденция направленная в адрес ответчика возвращена с отметкой почтового отделения по истечении срока хранения,

Иные лица, участвующие в деле извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении слушанием дела не представили.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле в силу положений ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ,

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное существо для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного слогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Исходя из ч. 1, ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке", к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из изложенного следует, что, определяя начальную продажную цену имущества в случае отсутствия разногласий между залогодателем и залогодержателем, суд утверждает цену по их соглашению, однако, в случае несогласия одной из сторон при определении цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Из материалов дела следует, что 29 апреля 2014 года между АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (АО) с одной стороны, и ФИО2, ФИО3, выступающие в качестве солидарных заемщиков, имеющие солидарные права и обязанности, с другой стороны, был заключен Кредитный договор №, согласно которому заемщик за счет кредитных средств приобретает в собственность по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из одной жилой комнаты, имеющую площадь 36 кв.м. с кадастровый №/А( п. п.1.2.5.).

Договор состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальные условия договора» и «Общие условия договора».

В силу п. 2.2.1 Общих условий договора по договору Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заёмщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, в том числе на индивидуальных условиях кредитования, указанных в п. 1.2 Договора.

В соответствии с условиями п. 1.1. Кредитного договора («Индивидуальные условия договора») Банк обязуется открыть Заемщику банковский счет № в филиале «Тверской» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) на имя ФИО2

Согласно п. 1.2 Индивидуальных условий Договора сумма кредита составляет 1860800 рублей 00 копеек, со дня следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 13.45 % годовых, кредит предоставлен на срок до 31 марта 2034 года при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. 

В силу п. 1.2.2.5 Индивидуальных условий Договора на дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 12.75% годовых.

Условиями договора также предусмотрено, что полная процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 14.57 % годовых, значение которой изменяется в течение жизни кредита при изменении параметров и условий кредитования.

В соответствии с п. 1.2.4. Кредитного договора цель кредита- приобретение недвижимого имущества, указанного в п.1.2.5. Договора, в собственность: гр. ФИО2, за цену 2 326 000 рублей 00 копеек. 

Согласно п.1.2.6. Договора Предмет ипотеки - Квартира, переданная в залог Кредитору, в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1198г. №102-ФЗ «Об ипотеке». Залогодателем является гр. ФИО2 в силу п. 1.2.7 Договора.

В целях обеспечения кредита является залог предмета ипотеки в силу п. 1.2.8 Договора. Для оформления указанного залога заемщик обязан в срок не позднее 3 рабочих дней с даты подписания Договора приобретения передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имуществом сделок с ним, осуществить все необходимые действия по оформлению закладной по составленной кредитором форме и получению ее кредитором из органа, осуществляющую государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 21510 руб.00 копеек ( п. 1.2.9 Индивидуальных условий договора), а также Приложение № 2 к кредитному договору от 29.04.2014 года и оплачивается ежемесячно по реквизитам кредитора аннуитетными платежами не позднее последнего числа месяца.

В силу п.1.3 Индивидуальных условий договора Кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет не позднее 3(трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора при соблюдении следующих условий:

- оплата заемщиком разницы в размере 465200.00 руб. между стоимостью имущества, указанной в п. 1.2.4 Индивидуальных условий договора и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств, расписки продавца о получении соответствующей суммы.

- предоставление расписки, подтверждающей сдачу документов на государственную регистрацию права собственности на имущество в Управление Росреестра по Тверской области.

Предоставленная согласно п. 1.2.1 Индивидуальных условий договора сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору кредита путем безналичного перечисления на счет продавца в филиале «Тверской» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ». 

В соответствии п.2.3.1. Общих условии договора Проценты за пользованием кредитом начисляются на фактический Остаток суммы кредита, начисляемый на начало каждого календарного дня пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении настоящего Договора в предусмотренных Договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п.1.2.2. Договора и с учетом положений 2.3.12.1 и 2.3.12.2 Договора.

В соответствии с п.2.5.2. Общих условии договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пений в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора(включительно). 

В соответствии с п.2.5.3. Общих условии договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора(включительно).

Согласно Приложению № 1 к кредитному Договору от 29 апреля 2014 года №, полная стоимость кредита 14.57 % годовых в сумме 5318645.00 руб. 

Факт того, что Банк свои обязательства в соответствии с условиями Кредитного договора, заключенного с Заемщиком, выполнил в полном объеме, денежные средства в согласованном размере 1860800.00 руб. предоставил, стороной ответчика по делу не оспаривался в ходе судебного разбирательства, а также подтвержден банковским ордером № от 29.04.2014 года.

Согласно выписки из ЕГРН от 20.05.2020 года, правообладателем спорного объекта (жилого помещения общей площадью 36.00 кв.м, квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес> на основании договора купли-продажи от 29.04.2014 года), является ответчик ФИО2, в пользу АКИБ «Образование» зарегистрировано обременение в виде ипотеки на данное имущество сроком действия с 06.05.2014 года по 31.03.2034.

Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано в ЕГРН 06.05.2014 года за номером №.

Государственная регистрация права в Росреестре является единственным доказательством существования зарегистрированного права (часть 5 статьи 1 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости"; до 01.01.2017 - абзац второй пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним") следовательно, выписка из ЕГРН принимается судом в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства подтверждающего заключение между сторонами договора залога. 

Судом также установлено, что Приказами Банка России от 21.04.2017 № ОД-1055 и № ОД-1056 у кредитной организации АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (АО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 07.06.2017 по делу № А40-79815/17-38-53Б АКИБ "ОБРАЗОВАНИЕ" (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Представителем Агентства назначен ФИО6, что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ от 27.11.2019 года.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, 12.04.2018 Банк направил ответчику и залогодателю требование о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ № реестра № по адресу указанному в кредитном договоре, которое не было получено ответчиком ФИО2 и возвращено отправителю ДД.ММ.ГГГГ, что подтвержден отслеживанием почтовых отправлением на сайте Почта России трек-№. 

Вместе с тем, согласно выписки из домовой книги и справки ООО «Городская управляющая компания Заволжского района» от 31.01.2020 года ФИО2 зарегистрирована и проживает совместно с несовершеннолетней дочерью ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 26.06.2014 года в спорном жилом помещении по адресу: 

<

адрес>. 

16.10.2018 года Банк, в лице конкурсного управляющего повторно направил ответчикам и залогодателю требование о погашении задолженности № реестра 57п/125208.

Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что просроченная задолженность по договору возникла с июля 2015 года, а в период с 31.07.2018 года по 24.07.2019 год, погашение суммы основного долга и процентов не производилось. При этом ответчиком погашена задолженность в период рассмотрения дела в суде в апреле -мае 2020 года, которая частично не отражена по лицевому счету открытого на имя ответчика. 

Разрешая заявленные требования исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований поскольку установил, что ответчики существенно нарушали условия кредитного договора, допускали периодические просрочки платежей, факт ненадлежащего исполнения ими своих обязательств подтвержден материалами дела.

Обращаясь в суд с исковым заявлением истец просит взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО3 в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 29.04.2014 по состоянию на 31.07.2019 в размере 2 145 587 руб. 11 коп. из них: ссудная задолженность 1 767 756,17 руб., просроченная задолженность по процентам 289 425,03 руб., задолженность по пени на основной долг 17 102,08 руб., задолженность по пени за проценты 71 303,83 руб..

Проверив представленный стороной истца расчет задолженности суд соглашается с ним, признавая его верным и арифметически правильным, при этом стороной ответчика свой расчет задолженности не представлен.

Как следует из материалов дела, кредит предоставлен на сумму 1860000.00 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21510.00 руб., включающего в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Поступающий платеж распределяется согласно уведомлению о зачислении денежных средств на основании предложения на заключение кредитного договора. Эти условия кредитного договора отражены в кредитном договоре, согласованы сторонами, ответчики подписали кредитный договор на указанных условиях. 

Вопреки доводам представителя ответчика о том, что банк не верно списывал поступающие денежные средства, не может быть принят во внимание. Как следует из представленных банком документов, именно в соответствии с условиями договора банк списывал поступавшие денежные средства ответчика.

Как следует из условий кредитного договора в аннуитетный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права заемщика.

Ссылки представителя ответчика в ходе судебного разбирательства на то, что ответчиком производилась погашение задолженности в большем размере, чем предусмотрено условиями договора расчет произведенных платежей истцом по кредитному договору, переплаты процентов по кредитному договору не подтверждает. Обоснованность утверждений представителя ответчика о выплате суммы основного долга и процентов основаны на предположениях представителя ответчика о том, как должен распределяться поступающий платеж, между тем, эти доводы противоречат условиям заключенного договора.

То обстоятельство, что в назначении платежа указано на погашение только основного долга, не свидетельствует о том, что выплата процентов условиями договора не предусматривалась, учитывая, в частности, указание в вышеназванных платежных поручениях на погашение основного долга по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 319 ГК РФ если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу положений на л.д. 24 Условий предоставления кредита переплата возникает в случае перечисления платежа в сумме, превышающий размер обязательств по возврату остатка суммы кредита, начисленных но неуплаченных процентов, срок уплаты которых наступил, а также неустойки ( при наличии) ( имеется в виду ситуации, когда денежные средства вносятся в счет кредитора в отсутствие заявления о внесении досрочного платежа). При отсутствии соответствующего заявления сумма переплаты может быть направлена кредитором в счет исполнения обязательств по кредитному договору, срок исполнения которых наступил.

Поскольку при недостаточности произведенного ответчиком платежа для исполнения денежного обязательства полностью в первую очередь подлежали погашению проценты, а в оставшейся части сумма основного долга, то суд полагает обоснованным примененный расчет задолженности банком, о первоначальном погашении процентов по кредиту. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки и лицевого счета ответчика ФИО2 по состоянию на 31.03.2020 года сумма задолженности по основному долгу составляет 1767756.17 руб., в том числе просроченный основной долг 85086.88 руб., проценты по кредиту в размере 239525.97 руб., в том числе проценты за период с 17.03.2020 по 31.03.2020 год в размере 9262.56 руб., просроченные проценты 220383.35 руб., а также штрафные санкции, а именно: неустойка на просроченный основной долг 34772, 81 руб., неустойка на просроченные проценты на проценты 132894,86 руб.

Вместе с тем, судом учтено, что в период рассмотрения дела ответчиком ФИО2 произведена оплата задолженности с указанием в назначении платежа на погашение основного долга 04.03.2020 года в размере 50000.00 руб., и 13.03.2020 года в размере 21510.00 руб. которые учтены банком соответственно 05.03.2020 года и 16.03.2020 года в счет погашения суммы процентов по кредиту в общем размере 71510 руб., а также ответчиком произведены платежи 10.04.2020 года и 12.05.2020 года в общем размере по 43020.00 руб., что подтверждено распечатками электронного чека Сбербанка Онлайн.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Аналогичная правовая позиция изложена в п. 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

Судом также установлено, что ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 21510.00 руб. 10.04.2020 года в размере 21510.00 руб. с указанием на погашение основного долга. 

Поскольку из установленных судом при рассмотрении спора по существу обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, заявлено о досрочном погашении кредита, путем внесения денежных средств на предусмотренный договором счет, о которых истец предупрежден как о досрочном возврате займа, то суд полагает обоснованным довод стороны ответчика о неправомерном зачислении всех денежных средств в счет погашения процентов по основному долгу.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованными доводы ответчика о признании исполненным обязательства кредитного договора по частичному возврату кредита досрочно в сумме 21510.00 руб. по платежному поручению от 10.04.2020 года и в размере 21510.00 руб. по платежному поручению от 12.05.2020 года по состоянию на 29.05.2020 года, поскольку фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае ответчиком вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Таким образом, общая сумма погашения задолженности в счет основного долга составит 43020.00 руб., а поскольку по состоянию на 31.03.2020 года остаток задолженности ответчика по основному долгу составлял 1767756.17 руб. - 43020.00 руб., то сумма основного долга оставляет 1724736 руб. 17 коп.

Учитывая изложенное, и исходя из заявленных истцом исковых требований в силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика задолженности по основному долгу в размере 1724736 руб. 17 коп. суммы задолженности по процентам по процентам 288805.83 руб., задолженность по пени на основной долг в размере 17102 руб. 08 коп., задолженность по пени на проценты в размере 71303.83 руб., а всего 

Доводы представителя ответчика о том, что в настоящее время образовавшаяся просроченная задолженность по кредитному договору ответчиком погашена в добровольном порядке, ввиду чего у истца отсутствуют основания для требования о досрочном возврате всей суммы кредита, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статьей 334 ГК РФ, а также п. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Кроме того, как указано в Определение Конституционного Суда РФ от 17.01.2012 № 13-О-О "По запросу Советского районного суда города Челябинска о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", абзац второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу п. 2.4.4.1 Общих условий договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства по Договору путем предъявления письменного требования о полно досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: а) при просрочке осуществления заёмщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, б) при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в речении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительная.

В силу п. 2.4.4.2 Общих условий договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 2.4.4.1 Договора.

Обращаясь в суд с иском, истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с условиями договора равной цене приобретаемого имущества в размере 2326000 руб. 00 коп.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего выполнения ответчиками своих обязательств и о наличии у ответчиков задолженности по принятым на себя кредитным обязательствам, то суд приходит к выводу о необходимости обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из одной жилой комнаты, имеющую площадь 36 кв.м. с кадастровый №/А с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере 232600 рублей 00 копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что просрочки были связаны в связи с тяжелой жизненной ситуацией – потеря работы, по причине которой ответчик не могла производить выплаты по кредитному договору, не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку закон право кредитора на обращение за досрочным взысканием суммы кредита в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, не связывает с уважительностью причин такого нарушения. Условия кредитного договора и обстоятельства его заключения свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по выдаче денежных средств в кредит, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, и исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов ответчиков.

Следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение заемщика, он обязан выполнять принятые на себя обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ФИО7, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Суд также полагает необходимым отметить, что ФИО7. не лишена права при наличии указанных обстоятельств на обращение в установленном законом порядке с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда (ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, на основании положении ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчиков госпошлины за имущественный иск исходя из размера удовлетворения имущественных требований 97% ( 2102566.90 руб./ 2145587.11Х100%) в размере 18927 руб. 94 коп.Х97% = 18548.43 руб. и взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу муниципального образования Тверской области городской округ город Тверь госпошлину за обращение взыскания на предмет залога в размере 6000 рублей.00 копеек, которая не была оплачена стороной истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого инвестиционного банка «Образование» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО2, и ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 29.04.2014 в размере суммы основного долга 1724736 руб. 17 коп., просроченную задолженность по процентам в размере 289425 руб. 03 коп., задолженность по пени на основной долг в размере 17102 руб. 08 коп., задолженность по пени на проценты в размере 71303.83 руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 18467 руб. 09 коп.

Обратить взыскание на предмет залога в пользу АКИБ «Образование» ( АО ) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» а именно: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 36 кв. метров, кадастровый №/А определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью заложенного имущества в размере 232600 рублей. 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого инвестиционного банка «образование» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня составления мотивированной части.

Мотивированное решение суда изготовлено 14 июня 2020 года 

Председательствующий : А.Ю.Никифорова

1версия для печати