Дело №2-854/2019

УИД: 26RS0024-01-2019-001248-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г.Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего суди Хрипкова А.И.,

с участием: ответчика ФИО1,

при секретаре Васильевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФБ» обратилось в Невинномысский городской суд СК с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.3-7), указав в обоснование заявленных требований, что стороны заключили указанный договор, по условиям которого ответчику была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение счета, условий договора и Тарифов банка по Карте. Указанный договор является смешанным, к правоотношениям по которому применяются правила о займе и кредите.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 12.09.2013г. – 120000 рублей, а с 22.05.2015г. – 112000 рублей.

Как указывает истец, тарифы Банка – составная часть кредитного договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. А в соответствии с условиями договора по предоставленному ответчиком банковскому продукту карта «Польза CB MC Gold (клиенты без ТРИО) Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты по карте за указанный период начисляются по последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Как указывает истец, по договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и в срои, установленные договором. 

Так, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с пятого числа каждого месяца, в соответствии с Тарифами банка. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Кроме того, как следует из искового заявления, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «о дополнительных услугах» заявления.

Следовательно, как полагает истец, такая услуга как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п.1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, и банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Страхование предоставляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Также, истец указывает, что банк имеет право по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, что предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», и размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту, и взимается в момент совершения такой операции.

При этом, как утверждает сторона истца, в нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, и поскольку по договору имелась задолженность свыше 30 дней, Банк 05.03.0216г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Также, указывает, что согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 11.03.2019г. задолженность составляет 130471 руб. 72 коп., из которых:

- 104031 руб. 78 коп. – сумма основного долга;

- 8082 руб. 01 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 8000 руб. – сумма штрафов;

- 10357 руб. 93 коп. – сумма процентов. 

Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, и такой судебный приказ был вынесен, однако в связи с поступившим возражением ответчика, определением судьи данный приказ был отменен.

Указанные суммы просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплаченной государственной пошлине (за подачу заявления о вынесении судебного приказа и при обращении в суд с настоящими требованиями) в размере 3809 руб. 43 коп. 

В судебном заседании представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, участия не принимал. При обращении в суд с настоящим иском заявлено о рассмотрении дела без его участия, и с учетом мнения ответчика, участвовавшего в судебном заседании, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в его отсутствие, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.69-72), поскольку полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, так как последний платеж по карте он произвел 18.12.2015г., и следовательно, с учетом перерыва в данном сроке, связанным с обращением истца к мировому судье за вынесением судебного приказа (18 дней), и следовательно, срок исковой давности истек 18.02.2019г.

На данные возражения представителем истца представлены также письменные пояснения (л.д.79-81), согласно которым сторона истца полагает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку истекает 04.04.2019г., тогда как исковое заявление было направлено в суд 21.03.2019г.

Огласив в судебном заседании письменные доводы истца и ответчика, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, а также материалы гражданского дела №2-683-24-288/17 по заявлению ООО «ХКФБ» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, оценив представленные доказательства, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Ст.420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, согласно положениям которых договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений – процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на условиях, изложенных в заявке на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика, условиях договора об использовании карты с льготным периодом и тарифах банка по карте, в соответствии с которыми банк выпустил кредитную карту для совершения заемщиком операций в пределах лимита задолженности (л.д.12-16, 19, 20). 

Настоящий договор об использовании карты является смешанным и содержит положения договора текущего счета, соглашения об использовании карты, а также добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком в рамках программы коллективного страхования.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика, условий договора об использовании карты с льготным периодом, тарифов банка по карте, а также приложения к договору – бланка уведомления страховщика о наступлении страхового случая (л.д.49-50).

Из указанных документов следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями договора и тарифами банка по карте, о чем свидетельствует ее подпись в разделе заявки на открытие и ведение текущего счета (л.д.12).

В соответствии с условиями договора лимит овердрафта установлен с 12.09.2019г. в размере 120 000 рублей, с 22.05.2015г. лимит овердрафта уменьшен до 112 000 рублей.

Соответственно, из заявления на получение кредитной карты, подписанного ФИО1 следует, что он с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ООО «ХКФ Банк» и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Факт получения заемщиком кредита по карте в размере предоставленного лимита ответчиком подтверждается указанием самого ответчика о получении на руки карты, указанными выше заявкой/анкетой, а также выпиской по счету, подтверждающим движение денежных средств, в которой также отражены операции по счету, в том числе с использованием кредитных средств (л.д.21-43).

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что договор, заключенный 13.09.2013г. между истцом и ответчиком, был заключен в соответствии с требованиями закона и представляет собой смешанный договор, поскольку содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также договора страхования, что влечет применение к данному договору положений как главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», так и главы 45 ГК РФ «Банковский счет». 

В соответствии с ч.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилам.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Ст.1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

А согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, ему в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

Таким образом, анализ приведенных норм гражданского законодательства, императивных правил, установленных Центральным Банком, а также Правил, суд приводит к выводу о том, что сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. 

В соответствии с договором об использовании карты процентная ставка без учета страхования составляет 29,9% годовых, минимальный платеж на момент заключения договора – 5% от задолженности по договору, дата начала каждого платежного периода 5-е число каждого месяца, крайний срок уплаты минимальных платежей – 20-й день с 5-го числа включительно.

В заявке на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика ФИО1 дал согласие быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора, и поручил банку ежемесячно производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

ООО «ХКФ Банк» принятые на себя по договору обязательства выполнило в полном объеме, а именно: ФИО1 открыт текущий счет № и выпущена кредитная карта, которая является международной расчетной картой, позволяющей заемщику использовать собственные средства на текущем счете и кредиты в форме овердрафта в пределах установленного лимита овердрафта для совершения платежных операций.

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовался кредитной картой, периодически снимая денежные средства со счета и периодически пополнял указанный счет.

Из содержания условий кредитного договора следует, что для погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты по карте за указанный период начисляются по последний день следующего расчетного периода.

Также, исходя из условий заключенного кредитного договора, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с пятого числа каждого месяца, в соответствии с Тарифами банка. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 уклонился от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению задолженности по кредитному договору. Последний платеж ФИО1 внесен 18.12.2015г. в размере 5 000 рублей.

22.08.2017г. мировым судьей с/у №6 г.Невинномысска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 24.11.2015г. по 18.07.2017г. в размере 130471 рубль 72 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 1904 руб. 72 коп. однако, в связи с поступившими возражениями ответчика, определением мирового судьи с/у №6 г.Невинномысска от 04.09.2017г. вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Согласно тарифам по банковскому продукту (п.19) банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 11.03.2019г. задолженность составляет 130471 руб. 72 коп., из которых:

- 104031 руб. 78 коп. – сумма основного долга;

- 8082 руб. 01 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 8000 руб. – сумма штрафов;

- 10357 руб. 93 коп. – сумма процентов. 

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу о его обоснованности. Аргументированных и обоснованных возражений по поводу правильности предоставленного расчета задолженности ответчик суду не представил, в связи с чем указанный расчет принимается судом за основу при вынесении решения по настоящему гражданскому делу.

Суд также находит обоснованными доводы истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, страховым взносам и комиссиям, а также штрафам, в суммах, указанных в исковом заявлении, поскольку взыскание данных платежей предусмотрено законом и договором сторон, заявления о снижении размера пеней или возражений относительно их размера суду не представлено.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании указанных сумм, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оценивая доводы возражений ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, а согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч.6 ст.152 ГПК РФ суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, в частности в Определениях определения от 03.10.2006г. №439-О, от 18.12.2007г. №890-О-О, от 20.11.2008г. №823-О-О, от 25.02.2010г. №266-О-О, от 25.02.2010г. №267-О-О, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст.195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст.199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права.

Из содержания выписки по счету ФИО1 (л. д. 15 - 41) следует, что последние операции по счету в виде погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. совершены 07.12.2015г. – внесена сумма 6000 руб., и 18.12.2015г. – внесена сумма в 5000 руб.

Согласно условиям договора, а также тарифам банка по данному кредитному продукту, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с пятого числа каждого месяца, в соответствии с Тарифами банка. В разделе договора «о платеже» указано, что минимальный платеж составляет 5% от суммы задолженности по договору, начало расчетного периода и начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за расчетным периодом, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 названного Постановления, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно содержанию условий договора, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах – с 5-го числа каждого месяца.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям не позднее 20-ти дней с пятого числа каждого месяца, что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрен вышеуказанным способом.

А согласно абз.2 п.1 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом, сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

В данном случае следует принимать во внимание, что минимальные платежи не всегда поступали от ответчика в установленные периоды, и следовательно, при просрочке минимального платежа, наступает просрочка только одного минимального платежа, а при последующем поступлении денежных средств просроченная задолженность по оплате минимального платежа погашается. 

Соответственно, при том, что последние платежи произведены ответчиком 07.12.2015г. и 18.12.2015г., с учетом распределения поступивших денежных средств, о нарушении своего права банк узнал 05.03.2016г., а не 26.01.2016г., как полагает ответчик, выставив требование о погашении задолженности по кредитному договору в размере 127971 руб. 72 коп., и установив срок в течение 30 дней для погашения задолженности, то есть до 04.04.2016г. При этом, факт получения или не получения заемщиком указанного требования, не имеет в данном случае правового значения для определения срока, в течение которого банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Соответственно, течение срока исковой давности в данном случае определяется моментом истечения срока, установленного кредитором для исполнения обязательства – с 05.03.2016г., то есть датой 04.04.2016г.

Судом также установлено, что Банк обращался в судебные органы за защитой нарушенного права – а именно за вынесением судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

В судебном заседании исследованы материалы гражданского дела №2-683-24-288/17 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору.

Согласно почтового конверта, данное заявление направлено ООО «ХКФ Банк» мировому судье судебного участка № 

<

адрес>, куда поступило 18.08.2017г. 22.08.2017г. мировым судьей вынесен судебный приказ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., который был отменен по заявлению ответчика определением от 04.09.2017г., а исковое заявление направлено в адрес Невинномысского городского суда по настоящему делу 21.03.2019г., поступило в суд 27.03.2019г. (л.д.3, 59).

В данном случае срок после отмены судебного приказа не удлинялся на 6 месяцев, данные положения абз.2 п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 к спорным отношениям не подлежат применению, и следовательно, начавшееся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

При установленных фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по настоящему спору истцом, вопреки утверждению ответчика, не пропущен.

В соответствии со ст.93 ГПК РФ и п.2 ст.333.40 НК РФ если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины. 

Согласно платежному поручению №1529 от 19.07.2017г. ООО «ХКФ Банк» уплатило государственную пошлину в размере 1904 руб. 72 за вынесение судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако после обращения последнего с письменным возражением относительно вынесенного судебного приказа 04.09.2017г. определением мирового судьи с/у №5 г.Невинномысска Ставропольского края судебный приказ отменен.

Следовательно, уплаченная государственная пошлина в размере 1904 руб. 72 коп. подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления по настоящему гражданскому делу.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО «ХКФ Банк» для подтверждения оплаты государственной пошлины представило в суд платежное поручение №4916 от 05.02.2019г. в размере 1904 руб. 71 коп. 

Следовательно, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 809 рублей 43 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.195-196, 200, 201, 207, 309, 310, 330, 333, 420, 421, 428, 432, 434, 809-811, 819, 820, 927, 934, 935, 943 ГК РФ, ст.ст.56, 67, 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», задолженность по договору кредитной карты № в размере 130 471 (сто тридцать тысяч четыреста семьдесят один) рубль 72 коп., а именно:

- 104 031 (сто четыре тысячи тридцать один) рубль 78 копеек – сумма просроченного основного долга;

- 10 357 (десять тысяч триста пятьдесят семь) рублей 93 копейки – сумма просроченных процентов за пользование кредитом;

- 8 000 (восемь тысяч) рублей 00 копеек – штрафы;

- 8082 (восемь тысяч восемьдесят два) рубля 01 копейку – сумма возмещения страховых взносов и комиссий.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 809 (три тысячи восемьсот девять) рублей 43 копейки. 

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня изготовления его мотивированной части.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 мая 2019 года.

Судья А.И.Хрипков