Дело № 2-495/2024

УИД НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М., 

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1 гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 260724,78 руб. 

В основании предъявленных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что ДАТА между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитные денежные средства в размере 191935,59 руб., с условиями об уплате процентов в размере 24,90% годовых (полная стоимость кредита – 24,774% годовых) и о погашении задолженности путем внесения ежемесячных платежей в размере 5641,20 руб., количество процентных периодов – 60.

Согласно графику платежей, последний платеж при надлежащем исполнении обязательств должен был быть произведен ДАТА. В соответствии с тарифами банка установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного Договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно искового заявления (л.д. 5) в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора ДАТА банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в срок до ДАТА, которое ответчиком исполнено не было. С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 260724,78 руб., в том числе: 153136,70 руб. - основной долг, 106321,13 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1121,95 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145,00 руб. – сумма комиссий за направление извещений, а также просил отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 73) ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5-об). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признала, поддержала доводы письменного отзыва на иск (л.д. 30-32, 53-54), согласно которому между нею и банком ранее был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА, при заключении которого ФИО1 свои права полагала нарушенными со стороны банка (в том числе навязанным ей условием о страховании). Указала, что она обращалась к банку с просьбой о снижении кредитной нагрузки и реструктуризации условий того договора, однако банк, преследуя свои интересы, нарушив устные договоренности о сохранении применявшейся по договору НОМЕР от ДАТА процентной ставки, вместо реструктуризации условий договора заключил с нею новый кредитный договор НОМЕР от ДАТА, погасив задолженность по предыдущему договору выдаваемыми кредитными денежными средствами. Указывала, что банком в 2016 году осуществлено списание долга по настоящему кредитному договору с баланса, сведения об этом переданы в налоговые органы. Задолженность по кредитному договору исчислена неверно, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд. С учетом изложенного, в удовлетворении предъявленных исковых требований ФИО1 просила отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

В указанных обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По материалам дела усматривается, что согласно поданного ФИО1 заявления о предоставлении кредита (л.д. 14) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА (л.д. 13-15). Отклоняя возражения ФИО1 об обстоятельствах заключения с нею настоящего кредитного договора, суд учитывает, что содержание представленных документов однозначно свидетельствует о заключении нового кредитного договора, а не каких-либо иных соглашений к ранее действовавшему, в связи с чем доводы ФИО1 о введении ее сотрудниками банка в заблуждение относительно существа подписываемых документов суд полагает несостоятельными. Кроме того, ФИО1 подписано распоряжение (л.д. 13-об), которым она просила получаемые кредитные денежные средства перевести в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР. При этом суд обращает внимание на то, что условия ранее действовавшего кредитного договора НОМЕР от ДАТА предметом настоящего судебного разбирательства не являются, в связи с чем соответствующие доводы ФИО1 подлежат отклонению. 

Подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что получила график погашения по кредиту; ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по опции «SМS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. 

Согласно условиям кредитного договора, банком ФИО1 предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 191935,59 руб., процентная ставка установлена в размере 24,90% годовых, количество процентных периодов - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДАТА, размер ежемесячного платежа – 5641,20 руб. (л.д. 13).

Согласно пункту 1 части II Общих условий Договора (л.д. 17-19), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 части II Условий Договора).

Процентный период - это период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий договора). 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В заявлении о предоставлении кредита (л.д. 14) ФИО1 просила об активации ей дополнительных услуг – опция «SMS-пакет», стоимостью 29 руб. ежемесячно. Доказательств отказа ФИО1 от предоставления указанной услуги не представлено; выполненные отметки о необходимости отключить услугу в представленном ответчиком варианте графика погашения кредита (л.д. 40) не свидетельствуют о том, что ФИО1 отказалась в установленном порядке от указанной услуги.

Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 25-27) и выпиской по счету (л.д. 11-12). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом – допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, платежи вносились в размере, меньшем в сравнении с условиями кредитного договора, после ДАТА платежей в счет погашения задолженности по договору НОМЕР от ДАТА не производилось (л.д. 12), вследствие чего образовалась указанная задолженность.

Как указано истцом (л.д. 5) в адрес ФИО1 ДАТА было выставлено и направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДАТА; тем самым банком изменен срок погашения задолженности и о нарушении своего права по данному кредитному договору банку было известно с ДАТА. 

Задолженность ответчика банком определена по состоянию на ДАТА и, согласно расчету (л.д. 25-28), она составила 260724,78 руб., в том числе: 153136,70 руб. основного долга, 1121,95 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 106321,13 убытки банка (неоплаченные проценты), 145,00 руб. комиссия за предоставление извещений.

По материалам дела усматривается, что банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности; установить дату подачи заявления о выдаче судебного приказа в отделение связи не представляется возможным – согласно информации, представленной мировым судьей судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области (л.д. 67, 68) дело уничтожено в связи с истечением срока хранения. ДАТА мировым судьей судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдан судебный приказ НОМЕР (л.д. 69), который в связи с поступившими возражениями ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области от ДАТА (л.д. 70) отменен.

Оценивая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Выставив ФИО1 ДАТА требование о полном досрочном погашении задолженности, которым истребовал у ответчика задолженность, установив срок для ее уплаты до ДАТА, банк изменил тем самым условие кредитного договора в части срока исполнения обязательства. Таким образом, банк не мог быть не осведомленным о неисполнении ответчиком обязанности по погашению задолженности по истечению указанного срока (начиная с ДАТА).

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно представленной выписке (л.д. 11-12), после ДАТА ФИО1 неоднократно вносились в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА денежные средства, которые банком распределялись в погашение по основному долгу по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, ранее списанной с баланса.

Данные действия ФИО2 свидетельствовали о признании долга, прерывании течения срока исковой давности и исчислении его заново, начиная с последнего внесенного платежа (ДАТА).

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям, исчисляемый с ДАТА (с учетом обращения за судебной защитой (выдача судебного приказа) – с ДАТА по ДАТА, 23 дня) истек ДАТА. За судебной защитой банк обратился только ДАТА, со значительным пропуском указанного срока. Таким образом, доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, являются обоснованными. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

При отказе в иске отсутствуют предусмотренные положениями статьи 98 ГПК РФ основания для отнесения на счет ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 16 октября 2024 года.

Судья Н.М. Леонова