Дело ....

11RS0005-01-2023-004224-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ухта, Республика Коми

20 июля 2023 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе: 

председательствующего судьи Хазиевой С.М.,

при секретаре Рузиной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора недействительным, 

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ФИО1 о признании недействительным договор страхования от 07.12.2018 ...., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6.000 руб. В обоснование требований указано, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу, что имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска.

Стороны о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец и ответчик ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

В представленных в суд возражениях ответчик просил в удовлетворении заявленных требований отказать, указав, что 07.12.2018 между ним и ПАО ФК «Открытие» был заключен кредитный договор и договор страхования. 23.12.22 наступил страховой случай, ему была установлена инвалидность. 13.02.2023 он обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, в котором ему было отказано в связи с тем, что при заключении договора страхования он сообщил недостоверную информацию. При заключении договора страхования специалист банка «Открытие» не задавал ему вопросы о заболеваниях. Фактически договор страхования заключал не специалист по страхованию, а специалист банка, который не компетентен в вопросах страхования, что привело к неправильному изложению страховых требований. Страховая компания не применила п. 2 ст. 945 ГК РФ. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии с положениями ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе, и при этом оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла для него неблагоприятные последствия (ч. 2).

В силу с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, 07.12.2018 между ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщик) и ФИО1 заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж .... (далее – Договор).

По условиям Договора страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю страховую выплату, установленную договором, в связи с наступлением страхового случая. По Договору застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. 

Размер страховой премии составляет 73.200 руб., которая уплачена ответчиком в полном объеме 07.12.2018, что подтверждается платежным поручением .... от 07.12.2018. 

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Спорный Договор заключен на основании заявления страхователя от 07.12.2018, а также Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах». Непосредственно в договоре страхования указано, что Правила страхования и Программа страхования размещены на сайте, указан адрес, по которому размещены тексты Правил страхования в электронном виде. Правила, программу страхования и Договор страхования получил: ФИО1, имеется краткая подпись ответчика, наличие которой в Договоре страхования ответчик не оспаривает. Заявление от 07.12.2018 и соответственно договор страхования (страховой полис) составлены на фирменных бланках ПАО СК «Росгосстрах» и кроме подписи ФИО1 содержат подписи сотрудников страховой компании. 

Учитывая изложенное, доводы ответчика о том, что с Правилами страхования и с программой страхования его не знакомили, договор страхования с ним заключал сотрудник банка, а не сотрудник страховой компании, являются несостоятельными. 

В соответствии с п. 3.4.2 Правил страхования № 81, несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

Под заболеванием, болезнью в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния Здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано у Застрахованного лица в период действия договора страхования (п. 3.4.3).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В данном случае юридически значимым обстоятельством является умышленное или не умышленное не сообщение страховщику ложных сведений, влияющих на решение вопроса о заключении договора и на сколько не сообщение указанных сведений повлекло наступление страхового случая.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 ГК РФ. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 ГК РФ (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно заявлению на страхование от 07.12.2018, ФИО1 подтвердил, что на дату заключения Договора страхования, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавались, не состоит на учете в онкологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушение ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность, сахарным диабетом и т.п.

В заявлении также указано, что он утверждает, что сведения, приведенные в настоящем Заявлении на страхование, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования (страхового полиса) между ним и Страховщиком. Понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им выше, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся его возраста и/или нарушений его здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате.

13.02.2023 в страховую компанию от ФИО1 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового – установление инвалидности .... группы, инвалидность установлена впервые, на период с 

<

...> г. по 

<

...> г.. 

Из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1, выписки по ОМС, акта медико-социальной экспертизы следует, что ФИО1 находился под наблюдением врачей по поводу ещё до заключения договора страхования .... от 07.12.2018.

Причиной инвалидности является , причиной развития которого послужило диагностированное до заключения договора страхования.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у ответчика имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Ссылка ответчика на положения п. 2 ст. 945 ГК РФ, как на обязанность страховой компании, несостоятельна. 

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования, страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Исходя из данных положений закона, страховая компания вправе провести обследование лица, запросить о нем необходимые медицинские документы, однако вышеуказанные положения не обязывают страховую компанию это сделать. 

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Учитывая, что при заключении договора страхования ответчик сообщил страховщику недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления, требования о признании спорного договора недействительным, подлежат удовлетворению.

Частью 4 статьи 179 ГК РФ установлено, что при признании сделки недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2).

Таким образом, последствиями признания договора страхования недействительным является обязанность ПАО СК «Росгосстрах» возвратить ответчику уплаченную страховую премию в размере 73.200 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6.000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Требования публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ...., заключенный 07.12.2018 между публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» и ФИО1. 

Применить последствия признания договора недействительным, возложив на публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» обязанность возвратить ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 73.200 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с 27 июля 2023 года. 

Судья Ухтинского городского суда - С.М. Хазиева