Дело № 2-416/2024

УИД 69RS0034-01-2024-000503-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Удомля 08 августа 2024 г.

Удомельский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Панус К.И.,

при ведении протокола помощником судьи Вохлаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» (ООО «СФО Аккорд Финанс») к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО3 (ранее ФИО4) Е.В. задолженность по кредиту, а именно: задолженность по просроченным процентам в размере 58 768 рублей 09 копеек за период с 25.12.2018 по 23.01.2019.

В обоснование иска указано, что 24.05.2012 между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор на неотложные нужды 

<

***> и договор 

<

***> о расчетной карте. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчётную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с условиями по расчётной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Должник получил расчетную карту и дал согласие на её активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком присвоен 

<

***>. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 30 000 рублей и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10 % годовых. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии № 12-01-УПТ от 11.03.2019 банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 1 от 11.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана банком в судебном порядке. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 (ранее ФИО4) Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица Банк «ТРАСТ» (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из содержания ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность) (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 23.05.2012 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО4 заключен смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты для зачисления и погашения кредита и предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого заемщику предоставлен кредит; договора организации страхования клиента. 

По условиям кредитного договора 

<

***> Банк предоставил заемщику 55 373 рубля 47 копеек на срок 24 месяца под 60,65 % годовых. Сумма ежемесячного платежа – 4 034 рубля 14 копеек, последний платеж 4 305 рублей 15 копеек, дата платежей – согласно графику. 

Согласно кредитному договору заемщик обязан возвратить полученный кредит в оговоренные сроки, уплатить начисленные банком проценты, а также комиссии и иные платежи, установленные договором. Согласился с тем, что в случае не выполнения требований договора, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту. 

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 55 373 рубля 47 копеек, что ответчиком не оспорено.

Ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с графиком платежей по кредиту ФИО4 последний платеж должна была произвести 23.05.2014 в размере 4 305 рублей 15 копеек.

18.04.2015 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вступила в брак с ФИО1, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО5. Брак между данными лицами расторгнут 17.11.2018.

29.06.2019 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила брак с ФИО2., после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО3.

Исходя из расчета истца, у ФИО3 образовалась задолженность по оплате процентов на основной долг за пользование кредитом в размере 58 768 рублей 09 копеек за период с 25.12.2018 по 23.01.2019.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Удомельского района Тверской области от 28.11.2014 по делу № 2-1496/2014 с ФИО4 в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24.05.2012 за период с 23.03.2014 по 15.11.2014 в размере 46 256 рублей 51 копейка и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 793 рубля 85 копеек, всего 47 050 рублей 36 копеек.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Удомельского РОСП УФССП России по Тверской области от 23.12.2021 исполнительное производство № 5660/15/69034-ИП, возбужденное 05.04.2015 на основании данного судебного приказа, в отношении ФИО4 прекращено в связи с исполнением требований исполнительного документа в полном объеме. 

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. 

По смыслу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, по смыслу п. 2 ст. 382 ГК РФ. 

11.03.2019 по договору уступки прав требований № 12-01-УПТ, акту приема-передачи требований к данному договору, НЦ «ТРАСТ» (ПАО) уступил АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» права (требования), возникшие из кредитного договора 

<

***>, заключенного с ФИО4

По договору уступки прав требований от 11.03.2019 № 1 АО «Финансовое Агентство по сбору платежей» уступило права (требования), возникшие из кредитного договора 

<

***>, заключенного с ФИО4, ООО «СФО Аккорд Финанс».

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. 

В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 постановления Пленума ВС РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указывалось ранее, истец просит взыскать задолженность по процентам на основной долг за период с 25.12.2018 по 23.01.2019.

Поскольку согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами по согласованному графику, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из графика платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, последняя дата внесения платежа по кредиту – 23.05.2014. Согласно представленной выписки по счету, последний платеж произведен ответчиком 23.04.2014.

Таким образом, кредитор узнал (должен был узнать) о своем нарушенном праве 24.05.2014, то есть на следующий день, после невыполнения ответчиком своих обязательств по погашению кредита в течение месяца, с учетом установленного договором графика ежемесячных платежей. В связи с чем, последним днем на обращение в суд за защитой нарушенного права было 24.05.2017.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 61 Тверской области от 29.12.2020 по делу № 2-2432/2020 с ФИО4 взыскана задолженность по договору расчетной карты 

<

***> от 24.05.2012 за период с 25.12.2018 по 23.01.2019 в размере 58 768 рублей 09 копеек, из них: 58 769 рублей 09 копеек – просроченные проценты. 

В связи с поступившими возражениями судебный приказ от 29.12.2020 определением мирового судьи судебного участка № 61 Тверской области от 16.02.2021 отменен. 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При этом внесение ответчиком платежей в счет оплаты взысканной задолженности по судебному приказу № 2-1496/2014 в рамках исполнительного производства срок исковой давности не прерывает, поскольку не свидетельствует о признании ответчиком долга, так как погашение осуществлено на основании судебного акта, а не добровольно должником.

В Удомельский городской суд истец обратился 18.06.2024.

Учитывая, что стороной истца пропущен срок исковой давности для предъявления настоящих требований по каждому платежу по кредитному договору, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

В связи с тем, что в удовлетворении заявленных истцом требований судом отказано, предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Панус

Решение в окончательной форме принято 13 августа 2024 г.

Председательствующий К.И. Панус