Дело № 2-271/2023 

УИД 58RS0005-01-2023-000203-21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2023 года с.Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.П.,

при секретаре Куликовой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в котором указано, что 29 сентября 2022 года между ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен кредитный договор № на сумму 496000 руб., заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ99" с АО "Русский Стандарт Страхование" № от 29 сентября 2022 года. Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу 30.09.2022. В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Договоре страхования. Страховая премия за весь срок страхования по Договору страхования составила 54000,00 рублей и поступила на счет Страховщика в полном объеме.

В соответствии с п.3 Договора страхования страховыми рисками по Договору являются: Смерть Застрахованного лица по любой причине, Инвалидность Застрахованного лица по любой причине, Временная утрата трудоспособности, Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая. Указанные страховые риски имеют силу и по настоящий момент, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности ФИО1 перед Банком.

Страховая сумма по риску Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 450000,00 рубля, далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования (абз.1 п.6 Договора страхования).

Так, на момент погашения кредитной задолженности ФИО1 перед Банком (01.11.2022) Страховая сумма по рискам Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине была равна: 450000,00 руб. - (450000,00 руб./б 0 мес.)*1 = 442500,00 рублей, где 450000,00 руб. - страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования, 60 мес. - срок действия Договора страхования, 1 мес. - количество полных месяцев действия Договора страхования на дату погашения кредита. Страховая сумма по риску Временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 31200,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз.2 п.6 Договора страхования).

Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 450000,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз.3 п.6 Договора страхования). То есть, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.3.3, 3.4 Договора страхования не изменяется во времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности Страхователя.

Таким образом, страховая сумма указана в Договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью Страхователя и никогда на протяжении срока действия Договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита. Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 выгодоприобретателем - ФИО1, в случае смерти Застрахованного лица - наследники Застрахованного лица (п.5 Договора страхования), то есть Договор страхования заключен к выгоде Страхователя - ФИО1, а не АО «Банк Русский Стандарт».

07.11.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» впервые поступило заявление ФИО1 о расторжении Договора страхования № от 29.09.2022 и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вх. №

В соответствии со ст.958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 15 заключенного Договора страхования и пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде Страховых случаев, уплаченная Страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат Страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Данное условие Договора и Правил страхования соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Из изложенного следует, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ, п.7.2 Правил страхования, п.15 Договора страхования. Следовательно, требование ФИО1 о возврате части уплаченной страховой премии необоснованно и в любом случае не подлежало удовлетворению.

09.11.2022 АО «Русский Стандарт Страхование» на адрес электронной почты ФИО1 был направлен ответ на заявление исх. № от 09.11.2022, согласно которому у Страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченной страховой премии, в связи с тем, что заявление о расторжении Договора страхования № от 29.09.2022 и возврате части уплаченной страховой премии впервые было направлено в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» 03.11.2022 (согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №), то есть по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования. В указанном ответе на заявление Страхователю было предложено направить в адрес Страховщика оригинал собственноручно подписанного заявления об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии с приложением копии паспорта (страницы 2, 3 и с отметкой об актуальном адресе регистрации), в случае если Страхователь желает отказаться от Договора страхования с учетом всех обстоятельств. 11.11.2022 указанный ответ на заявление также был направлен в адрес ФИО1 посредством АО «Почта России».

23.11.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вх. № П487597. Также, 28.11.2022 в АО «Русский Стандарт Страхование» через Субагента - АО «Банк Русский Стандарт» поступило заявление ФИО1 о расторжении Договора страхования № от 29.09.2022 и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вх. №.

Как видно из текста поступивших претензии и заявления, копия паспорта заявителя к поступившим документам приложена не была, в то время как требование об идентификации личности заявителя Страховщиком является обязательным в соответствии с действующим законодательством РФ: пп.1 ч.1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», п.1.1. Положения «Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 12.12.2014 N 444-П).

29.11.2022 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 был направлен запрос исх. № от 25.11.2022 согласно которому, для рассмотрения поступивших обращений, в целях идентификации личности заявителя, Страхователю необходимо предоставить копию паспорта любым удобным ему способом, в том числе, по электронной почте - info@rslife.ru, по факсу - (495)9807760, доб. 4 или Почтой России по адресу: АО «Русский Стандарт Страхование»,107061, г.Москва, Преображенская площадь, д.8, этаж 6. 

19.12.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» повторно поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вх. №.

09.01.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 повторно был направлен запрос исх. № от 27.12.2022 согласно которому, для рассмотрения поступившей претензии, в целях идентификации личности заявителя, Страхователю необходимо предоставить копию паспорта любым удобным ему способом, в том числе, по электронной почте - info@rslife.ru,по факсу - (495)9807760, доб.4 или Почтой России по адресу: АО «Русский Стандарт Страхование»,107061, г.Москва, Преображенская площадь, д.8, этаж 6.

Условиями заключенного Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В настоящий момент Договор страхования является действующим, Страховщик исполняет свои обязательства по Договору страхования, в том числе формирует страховые резервы и несет риск наступления страхового случая. При этом, Финансовый уполномоченный постановил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию по действующему Договору страхования, не признав Договор страхования расторгнутым (соответствующее требование также не заявлялось), что противоречит возмездному характеру страховых отношений, в нарушение ст.934 ГК РФ. В соответствии со ст.934 ГК РФ страховые услуги оказываются «за обусловленную договором плату».

06.02.2023 Финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение № о частичном удовлетворении требований ФИО1 с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 52846,66 рублей. Вынося решение в пользу ФИО1 Финансовый уполномоченный ссылается на то, что независимо от того, что в качестве Выгодоприобретателя АО «Банк Русский Стандарт» в Договоре страхования не указан, фактически именно АО «Банк Русский Стандарт» является получателем страховой выплаты по Договору страхования, то есть является Выгодоприобретателем, а соответственно, Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Однако, с указанным выводом Финансового уполномоченного согласиться нельзя ввиду следующих обстоятельств. Согласно ст.934 ГК РФ, Страховщик несет обязательства за обусловленную Договором страхования страховую премию и при наступлении страхового случая производит страховую выплату в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно Разделу 1 «Определения» Правил страхования Выгодоприобретателем является физическое лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты. Согласно п.5 заключенного Договора страхования Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ. В силу п.2 ст.934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно, Договор страхования заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» мог быть заключен лишь с письменного согласия ФИО1

При этом, письменное согласие на назначение Выгодоприобретателем АО «Банк Русский Стандарт» по Договору страхования ФИО1 не давала. Соответственно, АО «Банк Русский Стандарт» в любом случае не может являться Выгодоприобретателем по заключенному между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 Договору страхования.

Как следует из индивидуальных условий потребительского кредита № от 29.09.2022 (Далее по тексту - Индивидуальные условия), представленных ФИО1, Банк открыл Клиенту счет №. Согласно п.8 Индивидуальных условий, Заемщик размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет)денежные средства любым способом в соответствии с договором, и Банк направляет/списывает их в погашение задолженности в соответствии с договором. В силу п.8.1 Индивидуальных условий, Заемщик в месте получения Заемщиком оферты бесплатно размещает в Банке (на счете или без зачисления на счет)в соответствии с договором денежные средства через кассу/банкомат подразделения Банка, а при отсутствии подразделения Банка - через ФГУП «Почта России» почтовым переводом.

Из вышеизложенного следует, что пунктом 8 Индивидуальных условий, помимо размещения денежных средств на счете Клиента, также предусмотрена прямая оплата кредитной задолженности, то есть без использования счета Клиента для обслуживания кредита, а напрямую на счет Банка. Таким образом, ФИО1 могла погашать задолженность по кредитному договору любым удобным для нее способом, в том числе: через кассу/банкомат подразделения Банка, почтовым переводом, банковским переводом и т.д. Вывод финансового уполномоченного о том, что Договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора только лишь по причине того, что в кредитном договоре имеется указание то, что Страхователь дал разрешение Банку списывать со своего банковского счета денежные средства в счет погашения кредитной задолженности основаны на неправильном толковании, как условий Договора страхования, так и условий кредитного договора. То, что ФИО1 предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору относится к взаимоотношениям между Заемщиком и Банком, и никак не относится к взаимоотношениям между Страхователем и Страховщиком. Страховщику для осуществления страховой выплаты не важно какой счет (кредитный или дебетовый) будет предоставлен Страхователем для получения страховой выплаты.

Согласно пункту 8.14 Правил страхования предусмотрено, что при принятии Страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, Страховщик производит страховую выплату на счет, указанный в заявлении о наступлении страхового события. То есть, в случае наступления страхового события, для перечисления страховой выплаты, Выгодоприобретатель может указать в заявлении о наступлении страхового события любой банковский счет. Кроме того, при заключении Договора страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и также была вправе указать в Договоре страхования любой банковский счет, открытый в любом банке для перечисления страховой выплаты. Однако, возражений против предложенных Страховщиком условий Страхователь не заявил и принял решение о заключении Договора страхования на указанных в нем условиях.

В силу п.22.3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик, предоставивший кредитной организации, в которой открыт банковский счет (банковские счета) заемщика, распоряжение о периодическом переводе денежных средств либо заранее данный акцепт на списание денежных средств со своего банковского счета (банковских счетов) в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), имеет право в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета (банковских счетов) денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств. В случае получения данного заявления заемщика кредитор обязан в течение трех рабочих дней возвратить такие денежные средства на банковский счет (банковские счета) заемщика. Соответственно, в случае наступления страхового события, предусмотренного Договором страхования, и осуществлению выплаты страхового возмещения на банковский счет Застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт», который является кредитным, указанная страховая выплата в любом случае не подлежит списанию Банком в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), а в случае ее списания, подлежит возврату" на банковский счет заемщика.

Таким образом, вывод Финансового уполномоченного, о том, что Договор страхования заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 является взаимосвязанным с кредитным договором заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, так как «согласно п.10 Договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет Застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт» не соответствует действительности и основан на неправильном толковании закона, условий кредитного договора и Договора страхования.

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и Банком, не содержит условий об обеспечении исполнения обязательств в виде заключения каких-либо договоров страхования. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 29.09.2022 в графе 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано - «Не применимо», в графе 10 «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указано - «Не применимо». Согласно условиям заключенного Договора страхования Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 Выгодоприобретателем - ФИО1, а не АО «Банк Русский Стандарт», что также указывает на отсутствие взаимосвязи Договора страхования с кредитным договором. Страховая сумма по Договору страхования не зависит от кредитной задолженности Истца перед Банком. Из условий заключенного Договора страхования следует, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.п.3.1, 3.2 Договора страхования, на момент погашения кредитной задолженности Истца перед Банком, составляла 442500,00 рублей, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.п.3.3, 3.4 Договора страхования не изменяется во времени и составляла 31200,00 рублей и 450000,00 рублей, в том числе и на момент погашения кредитной задолженности ФИО1 перед Банком. То есть, Страховая сумма по рискам устанавливается отдельно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности. Договор страхования, на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю (пункт 6 Договора страхования). В соответствии с п.7 Договора страхования страховая премия может быть уплачена Страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств. Соответственно, ФИО1 сама выбрала способ уплаты страховой премии. Банк, в соответствии с положениями ст.845, 849 ГК РФ лишь исполнил письменное распоряжение клиента о перечислении денежных средств в размере суммы страховой премии с его банковского счета в пользу АО «Русский Стандарт Страхование».

Договор № от 29.09.2022 не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату Страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Таким образом, Финансовым уполномоченным не учтены доводы Заявителя, приведенные в пояснениях к ответу на запрос, о том, что страховая выплата производится на расчетный счет, указанный в заявлении Выгодоприобретателя. Финансовый уполномоченный ФИО2 формально подошел к рассмотрению поступившего обращения не вникая в суть представленных Заявителем пояснений к ответу на запрос.

Выводы Финансового уполномоченного не соответствуют требованиям действующего законодательства, решение подлежит отмене.

Просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 06 февраля 2023 года и отменить его.

Определением суда от 03 мая 2022 года в качестве заинтересованного лица привлечен АО «Банк Русский Стандарт».

Заявитель АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Предоставлены письменные возражения, согласно которым считает довод заявителя о том, страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, является ошибочным и основаны на неверном толковании Закона. 29.09.2022 между Потребителем и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). 29.09.2022 между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № (далее - Договор страхования) на срок действия 60 месяцев. Страховая сумма по условиям Договора страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц действия Договора страхования составляет 450 000 рублей 00 копеек, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования на количество месяцев срока действия Догом страхования Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» составляет 31 200 рублей 00 копеек Страховая сумма по риску «Травма» составляет - 450 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования была установлена в размере 54 000 рублей 00 копеек

Согласно справке, выданной АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на 01.11.2022 кредитные обязательства со стороны Потребителя исполнены в полном объеме. 03.11.2022 Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением расторжении Договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии. 09.11.2022 Финансовая организация письмом № уведомила Потребителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. 20.11.2022 Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, а также с требованием о возврате страховой премии. 25.11.2022 Финансовая организация письмом № уведомила Потребителя о необходимости предоставления претензии, подписанной собственноручно, копии паспорта. 14.12.2022 Потребитель обратился в Финансовую организацию с претензией, которой просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования. 27.12.2022 Финансовая организация письмом № уведомила Потребителя о необходимости предоставления копии паспорта. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в люб время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала I обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (зайки), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляем пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: 

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей;

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика но таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (пли) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц. если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (пли) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц. расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них. и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том. что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, а выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитом предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (пли) полной стоимости кредита (займа части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 10 Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из Кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания Потребителю открыт банковский счет №. Потребитель предоставил банку право без дополнительных распоряжений Потребителю списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Финансовая организация. Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полти стоимость кредита.

Из изложенного следует, что Договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в рассматриваемом случае (и полном досрочном погашении задолженности) надлежит руководствоваться частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев с 30.09.2022 по 29.09.2027 (1 862 дней). Заявление Потребителя о расторжении Договора страхования получено Финансовой организацией 07.11.2022. Договор страхования действовал с 30.09.2022 по 07.11.2022. Сумма страховой премии, подлежащей возврату Потребителю составляет 52846 рублей 66 копеек (54000 рублей 00 копеек (страховая премия по Договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) х 1 787 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования). Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Довод заявителя о неисполнении Потребителем нормы Закона №115-ФЗ является необоснованным. Согласно статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, подученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон № 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами пли иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (пли) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 11. 12. 1 4.1.4 - 1. 1.4 - 2. 1.4 - 4 - 1 4-6 статьи № 7 Закона № 115-ФЗ. Пунктом 1.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ установлено, что идентификация клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, страховых премий, если их сумма не превышает 15000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15000 рублей (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

В силу пункта 2.7 Положения №114-П некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента физического лица при наличии в совокупности следующих условий: идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании; у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Федерального закона; к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

В предоставленном Договоре страхования содержатся данные паспорта Потребителя паспорт Российской Федерации серии №

Как следует из предоставленных документов, при заключении Договора страхования. Потребитель был идентифицирован в соответствии с Законом № 115-ФЗ данные паспорта страхователя указаны в Договоре страхования.

Согласно информации полученной на официальном сайте, расположенном в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» Главного управления по вопросам миграции МВД России (http. 7xn-blalk4ade4e.xn--blab2a0a.xn-blaew.xn—plai/info-seivice-resiilt.htni°sid-2000) серии № указан статус «Среди недействительных не значится». Правилами страхования и Договором страхования не предусмотрено предоставление паспорта на момент расторжения Договора страхования. В материалы Обращения Финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие недействительность паспорта указанного в Договоре страхования. Таким образом, Финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие сомнения в достоверности и точности полученной от потребителя информации, а также ее недостаточности для принятия решения. 

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрен обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Согласно части 2 статьи 20 Закона №123-ФЗ Финансовый уполномоченный в праве запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведя связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного. Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения, по существу. В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращая поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы. Из вышеприведенных норм следует, что Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынес решение в установленный законом срок. Также Законом №123-ФЗ установлено, что Финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес Финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять Финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие (Финансовым уполномоченным решения). Таким образом, запрос Финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, являем длящимся. Финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации.

Взаимодействие между Финансовым уполномоченный и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которая осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансов®. уполномоченного в порядке, установленном Банком России пли Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок.

При таких обстоятельствах, действия заявителя, по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат. Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение Финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению. Вышеприведенная позиция согласуется с приведенной судебной практикой: Определение Верховного суда Республики Башкортостан по делу 33-15586/2020, Определение Верховного суда Республики Башкортостан по делу 33-17560/2020, Определение Ярославского областного суда по делу 33-1173/2021, Определение Судебной коллегии но гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 декабря 2015 № 45-КГ15-16 и Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017.

Таким образом, решение финансового уполномоченного являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом, не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части.

Также необходимо отметить, что в соответствии с частью 3 статьи 23 Закона №123-ФЗ в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

В случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения пли измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. При этом в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, т.е. на сумму, указанную в решении суда. 

Заинтересованные лица АО «Банк Русский Стандарт», ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

АО «Банк Русский Стандарт» предоставил письменное заявление, в котором указано, что Договор страхования был оформлен АО «Банк Русский Стандарт». АО «Банк Русский Стандарт» (Далее по тексту - Банк, Субагент) является субагентом ООО «Страховой Консультант» (Далее по тексту - Агент) в соответствии с субагентским договором № от 01.09.2020, который является агентом Страховщика на основании агентского договора № от 01.09.2020 (Далее по тексту - Агентский договор, Приложения № 1,2).

В соответствии с условиями Агентского договора Страховщик поручает Агенту, а Агент обязуется за агентское вознаграждение оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования. В соответствии с условиями Субагентского договора заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Страховой Консультант» Агент поручает Субагенту за соответствующее вознаграждение осуществлять поиск и привлечение на добровольной основе физических лиц. заинтересованных в предлагаемых Страховщиком страховых услугах, информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах, оформлять Договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении Договоров страхования со Страховщиком. Таким образом, при оформлении Договора страхования Страховщик, Агент и Субагент руководствовались действующим законодательством Российской Федерации, положениями Правил страхования, действующих на момент заключения Договора страхования, положениями Агентского договора, действовавшего на момент заключения Договора страхования и положениями Субагентского договора, действовавшего на момент заключения Договора страхования. В связи с получением судебного запроса Страховщик запросил у Субагента объяснения обстоятельств заключения Договора страхования. Согласно объяснениям Субагента, ФИО1 изъявила желание на заключение Договора страхования по программе страхования «СЖ99», была ознакомлена с размером страховой премии подлежащей уплате, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на подключение дополнительных услуг. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что сама добровольно и собственноручно выбрала услуги, которые желает получить, сама добровольно и собственноручно поставила отметки в поле(ях) «Согласен», содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ей разъяснены и понятны, при оформлении заявления ФИО1 обеспечена возможность отказаться от оказания каждой из таких услуг. Кроме того, собственноручно подписав заявление на подключение дополнительных услуг ФИО1 просила Банк направить ей документы и информацию путем их размещения Банком в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-Банк. Указанное заявление является документом АО «Банк Русский Стандарт», в связи с чем не может быть предоставлено Страховщиком в Суд. Из объяснений Субагента также следует, что Полис-оферта страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «СЖ99» № от 29.09.2022 был направлен Страхователю путем его размещения Банком в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-Банк во вкладке «Документы».

У АО «Русский Стандарт Страхование» отсутствует возможность предоставить в суд доказательства размещения Банком Полис-оферты в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-Банк клиента, в связи с отсутствием доступа в личный кабинет мобильного приложения банка/интернет-банка ФИО1 Таким образом, обязанность доказывания ненаправления Банком Полис-оферты путем ее размещения в личном кабинете мобильного приложения банка/интернет- банка АО «Банк Русский Стандарт» лежит на ФИО1, поскольку доступ в указанное мобильное приложение имеется исключительно у ФИО1

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, изучив представленные суду доказательства и оценив все в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон №123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В судебном заседании установлено, что 29 сентября 2022 года между ФИО1 и АО "Банк Русский Стандарт" заключен договор потребительского кредита № на сумму 354000 руб. на срок 10 лет.

29 сентября 2022 года на основании личного заявления ФИО1 о согласии на оказание ей дополнительных услуг, в том числе на заключение договора страхования по Программе страхования «СЖ99» между АО "Русский Стандарт Страхование" и ФИО1 заключен договор № страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования физических лиц "СЖ 99", страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составила 54000 руб., и перечислена кредитной организацией в пользу АО "Русский Стандарт Страхования" в безналичном порядке, срок действия договора страхования составил 60 месяцев.

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита ФИО1 досрочно исполнены 01 ноября 2022 года в полном объеме.

В связи с досрочным погашением кредита 03 ноября 2022 ФИО1 обратилась в адрес АО "Русский Стандарт Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и с требованием о возврате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц "СЖ99" № от 29 сентября 2022 года в размере 54000 руб., обосновывая досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. 

АО "Русский Стандарт Страхование" уведомлением от 09 ноября 2022 года отказало ФИО1 в удовлетворении претензий. 

Последующие обращения ФИО1 в АО "Русский Стандарт Страхование" о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии остались без удовлетворения, указывая, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала.

16 января 2023 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 с требованием о взыскании с АО "Русский Стандарт Страхование" страховой премии по договору страхования в размере 54000 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 06 февраля 2023 года № требования ФИО1 удовлетворены частично. С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 52 846 рублей 66 копеек.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного АО "Русский Стандарт Страхование" обратилось в суд с настоящим заявлением.

Удовлетворяя частично требования ФИО1 финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита ( займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем страховая сумма по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Суд не может согласиться с данными выводами Финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Положениями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (п.1) К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.(п.2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (п.3)

Судом установлено, что страхование ФИО1 осуществлялось на основании договора страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц "СЖ99", заключенного между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование», договор страхования заключен сроком на 60 месяцев.

Согласно п.5 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья физических лиц № от 29 сентября 2022 года выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, согласно которому договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку иное договором не установлено, выгодоприобретателем является страхователь, то есть ФИО1

Вывод финансового уполномоченного о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Банк Русский Стандарт", а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником поскольку договором страхования предусмотрена выплата страхового возмещения на специально открытый банком кредитный счет в целях зачисления на него кредита и погашения кредита, суд считает необоснованным.

Кредитным договором, действительно, предусмотрено согласие заемщика на открытие Счета в рамках кредитного договора (пункт 15 индивидуальных условий кредитного договора), однако исполнение кредитных обязательств согласно пункту 8 индивидуальных условий возможно как путем размещения денежных средств на Счете так и без зачисления на Счет.

При этом указание в договоре страхования реквизитов данного Счета для осуществления страховой выплаты само по себе не влечет признание такого договора обеспечивающим исполнение кредитного договора, поскольку осуществление страховой выплаты является денежным обязательством, которое в силу статьи 316 Гражданского кодекса РФ должно быть произведено в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора в момент возникновения обязательства, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Конкретный банковский счет, на который должна быть перечислена страхования выплата, определяется сторонами договора страхования и в случае его закрытия, страхователь не лишен права при обращении за страховой выплатой при наступлении страхового случая указать реквизиты иного счета.

В связи с досрочным исполнением обязательств заемщика по договору потребительского кредита 03 ноября 2022 года ФИО1 направила в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» заявление с требованием расторгнуть договор страхования и осуществить возврат уплаченной ею страховой премии за неиспользованный период страхования. Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и ее претензия о возврате части страховой премии в размере 54000 руб. были оставлены АО «Русский Стандарт Страхование» без удовлетворения.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Согласно п.15 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья физических лиц № от 29 сентября 2022 года страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за договор страхования, производится страховщиком в случае отказа физического лица от страхования при следующих условиях: подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, при этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы страховой премии.

Условия договора страхования от 29 сентября 2022 года № не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в страховании по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (страховая премия не подлежит возврату).

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным ФИО1 и АО "Русский Стандарт Страхование", прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования. 

Согласно договору страхования страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.3.1 (смерть застрахованного) и 3.2 (инвалидность застрахованного) договора страхования, устанавливается совокупно, страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет сумму 450000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления самой страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, страховая сумма по риску "временная утрата трудоспособности" (п. 3.3) устанавливается отдельно и составляет 31200 руб., (не изменяется с течением времени в зависимости от погашения кредитной задолженности), страховая сумма по риску "причинение телесных повреждений" (п. 3.4) устанавливается отдельно и составляет 450000 руб., (не изменяется во времени в зависимости от погашения кредитной задолженности

На основании изложенного суд приходит к выводу, что страховая сумма не связана с кредитной задолженностью ФИО1

Кроме того, из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29 сентября 2022 года не следует возложение на заемщика обязанностей по осуществлению страхования. В п. 9 Индивидуальных условий кредитования в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо", в п. 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо". Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитования процентная ставка по кредиту является неизменной 25,0% годовых. Из приведенных положений индивидуальных условий договора потребительского кредита и договора страхования следует, что страховая сумма не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она не обусловлена размером кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, от самого кредитного обязательства в целом, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сама ФИО1

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая введена в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01 сентября 2020 г., предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в указанной редакции в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, а именно, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. 

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в указанной редакции, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку не установлено оснований полагать, что в данном случае договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, страховая сумма по договору страхования не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Договором страхования № от 29 сентября 2022 года, в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированным Минюстом России 12 февраля 2016 г. N 41072, возврат страховой премии предусмотрен только в том случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения или до вступления договора в силу. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 15). 

Поскольку ФИО1 направила АО «Русский Стандарт Страхование» заявление об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора и после вступления его в силу, то у страховщика отсутствуют обязательства по возврату страховой премии.

На основании вышеизложенного, суд считает, что вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страховая сумма по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования, является необоснованным, в связи с чем, решение финансового уполномоченного № от 06 февраля 2023 года является незаконным и подлежит отмене.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Заявление АО «Русский Стандарт Страхование» об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 06 февраля 2023 года и отменить его.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2023 года.

Судья Л.П. Ефимова