УИД 37RS0002-01-2025-000003-76

Производство №2-70/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 11 февраля 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В. 

при секретаре Волковой У.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210926 руб. 99 коп., в том числе: суммы основного долга - 93877 руб. 95 коп., суммы процентов за пользование кредитом - 32258 руб. 65 коп., убытки банка (суммы неоплаченных процентов после выставления требования) - 84790 руб. 39 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7327 руб. 81 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 

<

данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы под 69,90% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 17.08.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 16.09.2014, данное требование заемщиком не исполнено. 

Представитель ответчика ФИО1 возражала против иска в виду наличия оснований для применения срока исковой давности к предъявленным требованиям. В ходе судебного разбирательства не отрицала наличие кредитных обязательств ее доверителя перед банком на основании указанного в иске договора, которые ее доверитель исполняла до возникновения материальных трудностей. В связи с тем, что с момента востребования банком задолженности по кредиту прошло более десяти лет, просит в иске отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила в судебное заседание явку своего представителя.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что 18.11.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком посредством направления истцом заявления-оферты и принятия (акцепта) данного заявления заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> руб. –сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 

<

данные изъяты> для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту –69,90% годовых с оплатой в размере ежемесячного платежа в сумме 6597,97 руб., дата перечисления первого платежа – 08.12.2013г., в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей – 36. По условиям договора Банк открыл на имя заемщика банковский счет №, куда перевел всю сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35) и текущий счет № для оплаты. 

На основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней за № от 18.11.2013г. ФИО2 застрахована на случай наступления смерти по любой причине, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, дожития до потери постоянной работы по независящим от застрахованного лица причинам на страховую сумму 66000 рублей на срок 1080 дней, согласилась с оплатой суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк», сумма страховой премии списана со счета ответчика (л.д. 25-26).

Также на основании заявления на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней № от 18.11.2013г. ФИО2 застрахована на случай наступления страхового события «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на страховую сумму 6844 рублей на срок 1080 дней, согласилась с оплатой суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «ХКФ Банк», сумма страховой премии списана со счета ответчика (л.д. 27).

Из заявления ответчика по кредитному договору следует, что ответчик поручил банку в течение действия срока договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно кредитному договору, графику погашения платежей, представленному истцом вместе с расчетом задолженности, ежемесячный платеж по кредиту составил 6597,97 руб., иного графика истцом не представлено.

Из представленных документов следует, что заемщик ознакомлена и согласилась с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, являющимися составными частями договора, обязалась возвратить банку кредит, начисленные на него проценты, а также оплачивать оказанные банком услуги согласно условиям договора (л.д. 20).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4).

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, перечислив на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. списаны для оплаты страхового взноса на личное страхование, в 

<

данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.35). 

Ответчик в свою очередь условия договора исполняла ненадлежащим образом, с 18.04.2014 года допустила просрочку.

17.08.2014 банк направлял в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности до 16.09.2014, однако, требование ответчиком не было исполнено (л.д.54). 

В связи с тем, что требования кредитора заемщиком выполнены не были, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось за судебной защитой в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области от 02.03.2015 в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано в связи с наличием между сторонами спора о праве (л.д. 36). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. 

Пункт второй ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Право банка досрочно потребовать от заемщика всей задолженности предусмотрено п.4 раздела III Общих условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.32).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 3 раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору ( л.д.32).

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.12.2024 в сумме 210926 руб. 99 коп., включающий сумму основного долга - 93877 руб. 95 коп., сумму процентов за пользование кредитом - 32258 руб. 65 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 84790 руб. 39 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, однако, представлено заявление о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям заслуживает внимания.

Согласно ст.195 ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Общийсрокисковойдавностиустанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется в отдельности по каждому ежемесячному просроченному платежу. 

Из выписки по счету заемщика, следует, что последний платеж в счет погашения кредита произведен 18.04.2014, в сумме недостаточной для погашения ежемесячного платежа. В последующем ежемесячных пополнений счета в размере ежемесячного платежа не производилось. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что датой выхода на просрочку является 18.04.2014, таким образом кредитору по состоянию на указанную дату было известно о нарушении его прав. 

Согласно материалам дела кредит предоставлен сроком на 36 месяцев, последний платеж по кредиту должен был быть произведен не позднее 02.11.2016. Кроме того, из материалов дела следует, что банком в адрес заемщика 17.08.2014 году было выставлено заключительное требование о досрочном возврате кредита в срок до 16.09.2014, которое ответчиком не было исполнено, тем самым срок возврата кредита банком был изменен и подлежит исчислению с 16.09.2014 года. 

Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой к мировому судье, подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с заемщика образовавшейся задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № Вичугского судебного района в Ивановской области от 02.03.2015 отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности на основании п. 4 ч. 1 ст. 125 ГПК РФ. С исковым заявлением о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности. истец обратился 02.01.2025, то есть по истечение десяти лет с установленной банком даты досрочного возврата кредита.

Учитывая срок возврата кредита, установленный банком в заключительном счете от 17.08.2014, в связи с чем банк должен был обратиться за судебной защитой до 17.09.2017, принимая во внимание, что обращение истца за судебной защитой к мировому судье, результатом которого явился отказ в принятии заявления, не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности по предъявленным требованиям, учитывая дату обращения в суд с исковым заявлением 02.01.2025, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав не представлено. 

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме. 

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, расходы на оказание юридической помощи, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворенииисковыхтребований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Сесекина 

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья Е.В. Сесекина