УИД: 54RS0002-01-2020-000628-24

Дело № 2-959/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2020 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Козловой Е. А.

при секретаре Маркварт А. А.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Кредит Европа Банк» о признании кредитных договоров недействительными и внесении изменений в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Кредит Европа Банк», в котором с учётом уточнений в судебном заседании просит:

признать кредитный договор **-IC-000000275933 от **** ничтожным;

признать кредитный договор **-IC-000000275885 от **** ничтожным;

обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору **-IC-**

обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору **-IC-**

В обоснование исковых требований указано, что в феврале 2020 года истец узнал от представителя службы безопасности ответчика о наличии у него задолженности перед ответчиком по указанным кредитным договорам. Обратившись лично к ответчику, истец узнал о том, что на имя истца заключены указанные кредитные договоры на потребительские цели. Кредитные договоры **-IC-** от ****, **-IC-** от **** заключены на суммы в размере 120 000 рублей для оплаты услуги «Здравоохранение. Косметология» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 120 000 рублей в ООО «Априори» по реквизитам, указанным в заявлениях к договорам потребительского кредита. Однако истец кредитные договоры с ответчиком не заключал, в кредитных договорах не расписывался, кредитные денежные средства не получал, спорные договоры оформлены ответчиком по недействительному документу и без участия истца.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности ФИО1, который уточненные исковые требования поддержал в полном объёме, указав, что не поддерживает требования о взыскании каких-либо судебных расходов.

Ответчик участие представителя в судебном заседании не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил к судебному заседанию отзыв на исковое заявление, в котором указал следующее. С целью проведения проверки потенциального заёмщика ответчик осуществлял проверку предоставленной клиентом информации, в том числе на действительность паспорта, выданного на имя истца, с использованием информационного сервиса Федеральной миграционной службы, в результате которой было установлено, что паспорт заёмщика среди недействительных не значится. В рамках заключенного банком с ООО «Априори» соглашения о сотрудничестве сторонами установлен порядок взаимодействия при обслуживании физических лиц, приобретающих в ООО «Априори» товары/работы/услуги с оплатой за счёт потребительского кредита, предоставленного банком клиенту. В рамках данного соглашения организация оказывает клиентам информационную помощь в оформлении и заполнении документов, необходимых для получения кредита, приобретения иных предоставляемых банком услуг, формирует комплект документов клиента. Организация несет ответственность за неправомерные действия своих сотрудников и иных лиц, допущенных ею к осуществлению деятельности в рамках соглашения. Заявления о предоставлении потребительских кредитов (анкеты), индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны ФИО2 в присутствии уполномоченного сотрудника ООО «Априори», оформившего кредит, и подвергать данный факт сомнению у АО «Кредит Европа Банк (Россия)» не было оснований. **** истец обратился в банк о предоставлении кредита, и в заявлении о предоставлении потребительского кредита (с использованием банковской карты) ФИО2 указал те же паспортные данные с предъявлением уполномоченному сотруднику оригинала паспорта с проведением идентификации клиента. В ту же дату между ФИО2 и банком заключен договор о выпуске и использовании кредитной карты с разрешенным овердрафтом, и клиентом получена банковская карта. Принимая во внимание то обстоятельство, что ФИО2 с заявлением об утере паспорта не обращался и позднее обратился в банк за получением кредита, указав сведения, аналогичные сведениям в заявлениях от ****, заключение эксперта нельзя рассматривать как единственное доказательство в обоснование доводов истца.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Априори» участие представителя в судебном заседании не обеспечило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в материалы дела представлено два пакета документов, подтверждающих оформление двух договоров потребительского кредита **-IC-** от **** и **-IC-** от ****, сторонами которых указаны ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк», а именно:

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-** от ****, заключенного между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 (л.д. 14-19);

заявление к договору потребительского кредита **-IC-** (л.д. 20);

график платежей по договору потребительского кредита **-IC-** (л.д. 21);

заявление о предоставлении потребительского кредита от **** (л.д. 22-24);

заявление представителя ООО «Априори» (л.д. 25);

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору (л.д. 26);

доверенность, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори» (л.д. 27);

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-000000275885 от ****, заключенного между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 (л.д. 29-34);

график платежей по договору потребительского кредита **-IC-** (л.д. 35);

заявление о предоставлении потребительского кредита от **** (л.д. 36-38);

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору (л.д. 39);

доверенность, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори» (л.д. 40);

заявление представителя ООО «Априори» (л.д. 41);

заявление к договору потребительского кредита **-IC-** (л.д. 42);

Однако истец и его представитель указали, что истцом не подписывался и не заполнялся ни один из вышеупомянутых документов.

Для проверки доводов стороны истца определением Железнодорожного районного суда *** от **** по делу было назначено проведение судебной почерковедческой экспертизы, проведение которой было поручено индивидуальному предпринимателю ФИО3 М. (л.д. 107-112).

В заключении эксперта ** от **** (л.д. 122-139) сделаны следующие выводы:

1. Подписи от имени ФИО2 в банковских документах: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» с приложением «График платежей», «Заявление о предоставлении потребительского кредита», «Доверенность», «Заявление на подключение Услуги СМС-информирование» по кредитному договору», «Заявление к договору потребительского кредита»:

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-000000275885 от ****, заключенного с АО «Кредит Европа Банк»;

заявление о предоставлении потребительского кредита от ****;

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**

заявление к договору потребительского кредита **-IC-**

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-** от ****, заключенного с АО «Кредит Европа Банк»;

заявление о предоставлении потребительского кредита от ****;

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**

заявление к договору потребительского кредита **-IC-**,

выполнены одним лицом. Вышеуказанные подписи выполнены не ФИО2, а другим лицом.

2. Рукописные тексты «ФИО2», «Деревянко» в представленных банковских документах: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» с приложением «График платежей», «Заявление о предоставлении потребительского кредита», «Доверенность», «Заявление на подключение Услуги СМС-информирование» по кредитному договору», «Заявление к договору потребительского кредита»:

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-** от ****, заключенного с АО «Кредит Европа Банк»;

заявление о предоставлении потребительского кредита от ****;

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**

заявление к договору потребительского кредита **-IC-**;

индивидуальные условия договора потребительского кредита **-IC-** от ****, заключенного с АО «Кредит Европа Банк»;

заявление о предоставлении потребительского кредита от ****;

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**;

заявление к договору потребительского кредита **-IC-**

выполнены одним лицом. Вышеуказанные рукописные тексты выполнены не ФИО2, а другим лицом.

3. Рукописные цифровые записи «05.02.19», «05.02.2019» в представленных банковских документах: «Доверенность», «Заявление на подключение Услуги СМС-информирование» по кредитному договору»:

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**

доверенность от ****, выданная от имени ФИО2 на имя ООО «Априори»;

заявление на подключение услуги «СМС-информирование» по кредитному договору **-IC-**

выполнены одним лицом. Вышеуказанные цифровые записи «05.02.19», «05.02.2019» выполнены не ФИО2, а другим лицом.

Оценив заключение индивидуального предпринимателя ФИО3 ** от **** по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает результаты указанной судебной экспертизы в качестве достоверного и допустимого доказательства, так как оно соответствует положениям ст. 86 ГПК РФ, эксперт предупрежден судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Эксперт, проводивший исследование, имеет высшее юридическое и высшее экспертно-криминалистическое образование, стаж экспертной работы по специальности «Почерковедческая экспертиза», «Технико-криминалистическая экспертиза документов» с 1987 года. При проведении экспертизы экспертом исследованы все представленные на экспертизу материалы, в том числе оригиналы документов и образцы почерка, выявлены необходимые и достаточные данные для формулирования ответов на поставленные вопросы; использованы рекомендованные экспертной практикой литература и методы; в экспертном заключении полно и всесторонне описан ход и результаты исследования.

Ответчик выводы экспертного заключения не оспаривает, ходатайства о проведении повторной или дополнительной судебной экспертизы стороной ответчика не заявлены.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, для признания кредитного договора заключенным необходима совокупность следующих условий: соблюдение письменной формы договора и подтверждения передачи суммы кредита заемщикам.

Наличие в договоре поддельной подписи одного из его участников свидетельствует о ничтожности договора как сфальсифицированного документа согласно ст. 168 ГК РФ.

Поскольку результатами почерковедческой экспертизы подтверждается, что подписи, рукописные текст и цифры от имени ФИО2 в документах по кредитным договорам выполнены не им, а иным лицом, то такие кредитные договоры не влекут юридических последствий, не могут являться основанием для возникновения взаимных обязательств для указанных в нем сторон.

Доводы стороны ответчика о том, что сотрудниками банка осуществлялась проверка предоставленной клиентом информации, в том числе паспорта, не могут свидетельствовать о том, что необходимые для заключения кредитных договоров документы подписывались ФИО2

Доводы стороны ответчика о том, что банк действовал в рамках соглашения с ООО «Априори», которое несет ответственность за неправомерные действия своих сотрудников и иных лиц, допущенных при осуществлению деятельности в рамках соглашения, и что заявления о предоставлении потребительских кредитов (анкеты), индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны ФИО2 в присутствии уполномоченного сотрудника ООО «Априори», не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в части признания кредитных договоров недействительными. Так, исходя из выводов экспертного заключения ИП ФИО3, доверенности от имени ФИО2 на имя ООО «Априори» истец также не подписывал и не выдавал, то есть ООО «Априори» не имело правомочий действовать от имени истца.

Доводы ответчика о том, что **** между ФИО2 и банком заключен иной договор о выпуске и использовании кредитной карты с разрешенным овердрафтом, по тому же паспорту, для разрешения спора правового значения не имеют, поскольку в рамках настоящего дела действительность указанного кредитного договора не проверяется, и сама по себе действительность кредитного договора от **** не может подтверждать действительность оспариваемых договров.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца в части признания кредитных договоров **-IC-** от ****, **-IC-000000275885 от ****, сторонами которых выступают ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк», недействительными.

Истцом также заявлены требования об обязании ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитным договорам **-IC-000000275933 и **-IC-**

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от **** № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон «О кредитных историях») источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ст. 4 Закона «О кредитных историях» определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, кредитная история включает в себя титульную часть, основную часть, дополнительную (закрытую) часть, и в том числе кредитная история содержит информацию о фамилии, имени, отчестве, дате и месте рождения, паспортных данных, месте регистрации и фактического жительства физического лица (ч. ч. 2 и 3 указанной статьи), то есть информацию, относящуюся к персональным данным физического лица.

В силу ч. ч. 3, 4.1 и 4.2 ст. 8 Закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Из анализа приведенных положений закона следует, что субъект кредитной истории (в настоящем случае истец) имеет право как запросить информацию о наличии в отношении него кредитной истории, так и, в случае ее наличия и несогласия с ней, обратиться с заявлением о внесении изменений или дополнений в такую кредитную историю.

В то же время истцом не представлено доказательств того, что в отношении него существует кредитная история, а также доказательств обращения в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в кредитную историю при ее наличии.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что каким-либо образом была нарушена безупречность его кредитной истории, что он понес в связи с этим какие-либо неблагоприятные последствия, в том числе при обращении в иные кредитные организации, в которых стало невозможным получение заемных денежных средств из-за отрицательной кредитной истории.

Напротив, в материалах дела имеется письмо от АО «Кредит Европа Банк» в адрес ФИО2 о том, что на основании поступившего обращения банком проведена проверка, по результатам которой были выявлены возможные признаки мошеннических действий при заключении кредитных договоров **-IC** и **-IC-**. Банком было направлено заявление о возможном наличии признаков мошенничества со стороны третьих лиц в территориальное подразделение МВД, а также осуществлена корректировка данных, направленных в бюро кредитных историй (л.д. 76).

Доказательств того, что банком не произведена такая корректировка, истцом не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об оставлении без удовлетворения требований истца обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитным договорам **-IC-000000275933 и **-IC-**

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать кредитный договор **-IC-** от ****, заключенный между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк», недействительным.

Признать кредитный договор **-IC-** от ****, заключенный между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк», недействительным.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

/подпись/

Решение в окончательной форме принято 10 сентября 2020 года