Дело № ХХХ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Чебулинский районный суд Кемеровской области 

в составе:

председательствующей: судьи Цайтлер М.Г. 

при секретаре: Бычковой Е.А., 

рассмотрев в судебном заседании в пгт Верх - Чебула, Чебулинского района, Кемеровской области 03 июля 2017 года 

гражданское дело по исковому заявлению гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества (далее ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

В суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № ХХХ от ХХХ в размере 154 302 ( сто пятьдесят четыре тысячи триста два) рубля 03 ( три ) копейки, а также, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 286 ( четыре тысячи двести восемьдесят шесть ) рублей 04 ( четыре ) копейки к ответчику ФИО1, обратился истец ПАО «Совкомбанк». 

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ХХХ года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) посредством акцепта заявления – оферта заключен договор о потребительском кредитовании № ХХХ, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в сумме 135 928 рублей 39 копеек под 29,9 % годовых, на 36 месяцев. 

Решением № 6 от 23.05.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования ОАО ИКБ «Совкомбанк», что следует из Устава «ОАО ИКБ «Совкомбанк»» и свидетельства о государственной регистрации юридического лица. 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», что следует из изменений № 1, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014 решение № № 8, свидетельства о постановке на налоговый учёт, генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается мемориальным ордером ХХХ от ХХХ, а потому договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п. 4.1 Условий кредитования, выплатив в погашение кредита 5 939 рублей 20 копеек. 

Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

В соответствии с Разделом «Б» Договора о потребительском кредитовании № ХХХ от ХХХ года при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ХХХ года на ХХХ суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 5 939 рублей 20 копеек. 

По состоянию на 10.05.2017 общая задолженность ответчика ФИО1 перед истцом Банком – ПАО «Совкомбанк» составила 154 302 ( сто пятьдесят четыре тысячи триста два ) рубля 03 ( три ) копейки: просроченная ссуда – 133 551 ( сто тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят один ) рубль 34 ( тридцать четыре ) копейки, просроченные проценты в сумме 13 326 ( тринадцать тысяч триста двадцать шесть ) рублей 02 ( две ) копейки, проценты по просроченной ссуде – 421 ( четыреста двадцать один ) рубль 28 ( двадцать восемь ) копеек ; неустойку по ссудному договору 6 577 ( шесть тысяч пятьсот семьдесят семь ) рублей 45 копеек, 276 ( двести семьдесят шесть ) рублей 94 ( копейки ) комиссия за смс- информирование 149 ( сто сорок девять ) рублей 00 копеек что следует из расчета задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое, ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец в исковом заявлении просил, удовлетворить заявленные исковые требования, на основании ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № ХХХ от ХХХ в размере 154 302 рубля 03 копейки а также, расходы по уплате государственной пошлины при подачи иска в суд в размере 4 286 рублей 04 копейки, всего 158 588 рублей 07 копеек в пользу ПАО «Совкомбанк». 

По заявленным исковым требованиям от ответчика поступили возражения в суд, в которых он просит суд снизить размер неустойки по ссудному договору с учетом его материального о семейного положения. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в иске суду просит дело рассмотреть в отсутствие истца, с направлением в их адрес копии решения суда и исполнительного листа. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд, находит возможным, рассмотреть в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», с последующим направлением копий решения суда. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично согласился с заявленными исковыми требованиями и суду пояснил, что ХХХ посредством акцепта заявления – оферта им был в ПАО « Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № ХХХ по условиям которого, ему как заемщику был предоставлен кредит в сумме 135 928 рублей 39 копеек под 29,9 % годовых, на 36 месяцев. Обязательства им по погашению кредита не исполняются с октября 2016 года. В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал сумму просроченной ссуды 133 551 руб. 34 копейки, просроченные проценты в сумме 13 326 рублей02 коп. проценты по просроченной ссуде 442 руб. 28 копеек, неустойку на просроченную ссуду 276 руб.94 копейки, комиссию за смс сообщение 149 рублей. Не согласен с суммой неустойки по ссудному договору 6 577 рублей 45 копеек, в судебном заседании обратился с письменным заявлением, в котором просил снизить неустойку, так как основанием не исполнения обязательств явилось тяжелое материальное положение, то, что не работает, так как предприятие в котором работает, прекратило свою деятельность, доход и прибыли не имеет, вследствие чего ответчик ФИО1 не имеет постоянного дохода, и в результате отсутствие денежных средств не может погашать кредит в размере ежемесячного платежа установленного соответствующим графиком, на иждивении имеет двоих малолетних детей. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы уголовного дела приходит к следующему выводу :

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частями 1 и 2 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу требований ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ФИО1 посредством акцепта заявления – оферта ХХХ года заключил с Банком договор о потребительском кредитовании №ХХХ (л.д. 3-4;9-13;14-18). В заявлении – оферта ФИО1 указал, что подтверждает своё согласие с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели и обязуется их исполнять, а также принимает график осуществления платежей, обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. Данное заявление, соответствует правилам ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Из договора о потребительском кредитовании № ХХХ от ХХХ следует, что Заемщик ФИО1 получил кредит в сумме 153 928 рублей 39 копеек, на срок 36 месяцев, под 29,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа 5 913рублей 44 копейки, последний платеж по кредиту не позднее 27.08.2019 в сумме 5 913 рублей 31 копейка, согласно графика платежей (л.д. 19-20).

Предложение оферты, сделанное ФИО1, было акцептировано Банком, по мнению суда, в соответствии с правилами ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Решением № 6 от 23.05.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования ОАО ИКБ «Совкомбанк», что следует из Устава «ОАО ИКБ «Совкомбанк»» и свидетельства о государственной регистрации юридического лица. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», что следует из изменений № 1, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014 решение № № 8, свидетельства о постановке на налоговый учёт, генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014 (л.д. 29-39). 

Судом также установлено, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, о чём указано в выписке по счету ХХХ с ХХХ и мемориальном ордере № ХХХ от ХХХ (л.д. 26,27). При этом ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи вносит не в полном размере, нарушая график, имя задолженность переда Банком до кредиту, которая, составляет 154 302 рубля 03 копейки. Данная задолженность по кредиту судом установлена на основании расчета задолженности истца (л.д. 25-26). Правильность расчета основного долга, сделанного истцом, у суда сомнений не вызывает.

Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. В соответствии с п 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Ответчик ФИО1, в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и условий договора потребительского кредита перестал исполнять свои обязательства по договору о потребительском кредитовании № №ХХХ от ХХХ, что привело к задолженности по кредиту в размере 154 302 ( сто пятьдесят четыре тысячи триста два ) рубля 03 ( три ) копейки: просроченная ссуда – 133 551 ( сто тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят один ) рубль 34 ( тридцать четыре ) копейки, просроченные проценты в сумме 13 326 ( тринадцать тысяч триста двадцать шесть ) рублей 02 ( две ) копейки, проценты по просроченной ссуде – 421 ( четыреста двадцать один ) рубль 28 ( двадцать восемь ) копеек ; неустойку по ссудному договору 6 577 ( шесть тысяч пятьсот семьдесят семь ) рублей 45 копеек, 276 ( двести семьдесят шесть ) рублей 94 ( копейки ) комиссия за смс- информирование 149 ( сто сорок девять ) рублей 00 копеек. 

Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое, ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 21-24).

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что поскольку ответчиком не надлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства, то требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по Договору о потребительском кредитовании являются законными и обоснованными. Доказательств того, что ответчиком погашена задолженность полностью либо частично у суда не имеется.

В своём письменном заявлении ответчик ФИО1 ходатайствует о соразмерном уменьшении суммы начисленных штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором кредитования с учётом его затруднительного материального положения, так как в настоящее время не работает, сбережений не имеет, имущества, за счет которого могут быть погашены требования Банка по договору кредитования от ХХХ года, не имеет. 

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения условий договора. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы ее соразмерности.

Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом характера конкретного дела и его обстоятельств.

Неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, при этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 56 ч 1 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование своего ходатайства о снижении размера неустойки ответчик ФИО1 представил суду справку о составе семьи, согласно которой он имеет 4 детей, малолетнюю дочь Алену ХХХ года, и несовершеннолетнюю дочь Анастасию,ХХХ года рождения, состав семьи ответчика 7 человек, согласно справки поселковой Администрации ответчик в настоящее время не работает. 

Вместе с тем, принимая во внимание компенсационную природу пени, сумму основного долга, и учитывая, несоразмерность суммы начисленной пени последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, суд полагает возможным уменьшить подлежащую взысканию с ответчика ФИО1 сумму неустойки ( пени ) по ссудному договору и подлежащей взысканию с ответчика в размере 2 000 рублей, 

Снизив размер пени, суд полагает, что в данном случае, права истца не ущемлены, а установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного нарушения условий договора ответчиком.

Более того, неустойка в силу положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора и не может являться способом обогащения кредитора.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично. 

При подаче иска истцом ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в размере 4 286 ( четыре тысячи двести восемьдесят шесть) руб 04 коп, что подтверждается платежными поручениями от ХХХ № ХХХ. № ХХХ от ХХХ (л.д. 5,6). 

Удовлетворяя заявленные требования частично, государственную пошлину, в соответствии со статьей 98 ч 1 ГПК РФ, суд относит на ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4 194 рубля 45 копеек из расчета согласно ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ. ( От 20 001 руб. до 100 000 руб.00 коп. 800 руб.+ 3 % превышающей сумму 20 000 рублей 00 копеек ). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, дата регистрации в качестве юридического лица 01.09.2014, юридический адрес: 156000, 

<

...>, к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № ХХХ от ХХХ в размере 154 302 ( сто пятьдесят четыре тысячи триста два ) рубля 03 ( три ) копейки, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 286 (четыре тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 04 ( четыре ) копейки, удовлетворить частично 

Взыскать в пользу истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (реквизиты: получатель: ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, КПП 544543001, БИК 045003848, ОКТМО 50708000001, к/с: 30101810500000000848, р/с: 

<

***>, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», 633011, 

<

...>) с ответчика ФИО1, ХХХ года рождения, уроженца ХХХ, зарегистрированного в проживании и проживающей по адресу: ХХХ, задолженность по договору о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № № ХХХ от ХХХ в размере 149 724 ( сто сорок девять тысяч семьсот двадцать четыре ) рубля 58 ( пятьдесят восемь ) копеек из них : просроченная ссуда – 133 551 ( сто тридцать три тысячи пятьсот пятьдесят один ) рубль 34 ( тридцать четыре ) копейки, просроченные проценты в сумме 13 326 ( тринадцать тысяч триста двадцать шесть ) рублей 02 ( две ) копейки, проценты по просроченной ссуде – 421 ( четыреста двадцать один ) рубль 28 ( двадцать восемь ) копеек ; неустойку по ссудному договору 2 000 ( две тысячи ) рублей 00 копеек, 276 ( двести семьдесят шесть ) рублей 94 ( копейки ) комиссия за смс- информирование 149 ( сто сорок девять ) рублей 00 копеек а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере - 4 194 ( четыре тысячи сто девяносто четыре) рубля 45 ( сорок пять ) копеек, всего в сумме 153 919 ( сто пятьдесят три тысячи девятьсот девятнадцать ) рублей 03 ( три ) копейки, в остальной части заявленных исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в его окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чебулинский районный суд.

Мотивировочная часть решения изготовлена 07 июля 2017 года. 

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чебулинского районного суда: Цайтлер М.Г. 

Решение не вступило в законную силу. 

Судья Чебулинского районного суда: Цайтлер М.Г.