Дело № 2-310/2018 

Поступило в суд 06.06.2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Жигловой А.Н.

при секретаре Акентьевой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08 июня 2012 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Восточный экспресс Банк» обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 90405 рублей 82 копеек сроком до востребования, а истец обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 18.05.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 191365 рублей 07 копеек, в том числе: по оплате основного долга составляет - 90386 рублей 78 копеек; по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 55488 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 45490 рублей. Просят взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по уплаченной государственной пошлины 5027 рублей 30 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени рассмотрения иска надлежащим образом (л.д. 49), в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась, просит суд снизить ей проценты по неустойке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ч.1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Из заявления от 08 июня 2012 года №, подписанного истцом и ответчиком, следует, что ФИО1 просила в ПАО «Восточный экспресс банк» рассмотреть ее заявление как предложение (оферту) заключить с ней соглашение о кредитовании счета, включающий элементы кредитного договора и банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка. Просит установить ей индивидуальные условия кредитования, согласно которым предоставить кредитную карту на сумму 100000 рублей под 33 % годовых, до востребования. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Общие условия, Правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг банком (в т.ч. в торговых сетях). Обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств. (л.д. 8-10). 

Согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления ануитентных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3), за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (п. 4.6) (л.д. 35-36)

Из выписки по лицевому счету следует, что по кредитному договору № ФИО1 начиная с 29 октября 2012 года допускала несвоевременную оплату кредита, а с 02 апреля 2013 г. выплаты прекращены. (л.д. 14-29).

Из расчета задолженности следует, что за период пользования кредитом по состоянию на 18 мая 2018 года, по кредитному договору от 08 июня 2012 года №, ФИО1 на сумму 90405,82 рублей по состоянию на 18 мая 2018 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 191365 рублей 07 копеек, в том числе: по оплате основного долга составляет - 90386 рублей 78 копеек; по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 55488 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке 45490,00 рублей (л.д. 30-34)

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, дает право банку потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты штрафов. 

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Ответчик заключил кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорил. 

Таким образом, истец надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 90705,82 рублей. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности, в связи с чем у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Учитывая, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, то оснований для освобождения ответчика от их выплаты нет. 

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о снижении размера неустойки, суд также обязан самостоятельно проверить соразмерность и баланс штрафных санкций к неисполнению договорных обязательств. 

В силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников, являющихся физическими лицами, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку обязанность обосновать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по существу возложена законом исключительно на должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При этом в силу п. 72 указанного постановления сумма неустойки, подлежащая взысканию с должника - физического лица, определяется судом с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. не ниже размера процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период просрочки.

Как усматривается из представленных доказательств, суммы начисленных неустоек за просрочку погашения ссуды и процентов по кредиту существенно выше процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период, не соотносятся с суммами просроченного основного долга и просроченных процентов и являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств. Ответчик имеет небольшую заработную плату.

При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание суммы задолженности, период просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает взыскать с ответчика штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15 000 рублей.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустойки в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. Дальнейшее уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая и грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который производил оплату кредита с нарушением срока внесения платежей, вносил платежи в меньшем размере, чем установлено графиком, с апреля 2013 года взятые на себя обязательства не исполняя вообще.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично: задолженность по основному долгу - 90386 рублей 78 копеек; по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 55488 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 15000 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением № от 28 мая 2018 г. ПАО КБ «Восточный» оплатил государственную пошлину в сумме 5027,30 рублей (л.д. 4)

Учитывая, что иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5027 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ«Восточный» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 08 июня 2012 года в сумме 165902 рубля 37 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 90386 рублей 78 копеек; по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 55488 рублей 29 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 15000 рублей и расходы по уплаченной государственной пошлины 5027 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Жиглова А.Н.