Дело (УИД) № ***

Производство № 2-1286/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

дата> Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Сергеевой О.И., при секретаре Пашиной К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд к должнику с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 

<

дата> в размере 1 121 783,45 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 13 808,92 руб. В обоснование требований истец указал, что 

<

дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № ***. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 125 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение задолженности, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, данная сумма была выдана под 12,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

<

дата> ФИО2 умер, в связи с чем по указанному выше договору возникла просроченная задолженность.

Согласно официальному сайту Федеральной нотариальной палаты после умершего 

<

дата> ФИО2 заведено наследственное дело. Предположительным наследником по закону является ФИО1 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Задолженность по кредитному договору перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 1 121 783,45 руб., из которых: просроченный основной долг –1 083 509,21 руб., начисленные проценты – 35 702,86 руб., штрафы и неустойки – 2 571,38 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Определением Сызранского городского суда от 

<

дата> к участия в деле в качестве соответчика привлечены ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, предоставили письменный отзыв на иск.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № *** от 

<

дата> «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № *** от 

<

дата> «О судебной практике по делам о наследовании»).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> № *** «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 

<

дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № *** на сумму 1 125 500 руб., сроком на 60 месяцев, под 12,99% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 

<

дата> № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

П. 6 ст. 7 Федерального закона от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 

<

дата> № 63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 125 500 руб. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по кредиту осуществляется по графику платежей, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 26 000 руб., дата платежа 24 число каждого месяца. При изменении процентной ставки по договору кредита в порядке, предусмотренном п. 4 ИД, сумма ежемесячного платежа изменяется, срок, на который предоставляется кредит, не меняется. Судом установлено, что 

<

дата> ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № *** от 

<

дата>, составленной * * *.

Согласно сообщению нотариуса г. Сызрань от 

<

дата> после смерти ФИО2 наследниками являются супруга ФИО3, сын ФИО4, дочь ФИО5, которые подали заявления об отказе от наследства по всем основаниям. Сведений о других наследниках и о том, что наследодатель составлял завещание, в наследственном деле отсутствуют. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № *** от 

<

дата> составляет 1 121 783,45 руб., из которых: просроченный основной долг –1 083 509,21 руб., начисленные проценты – 35 702,86 руб., штрафы и неустойки – 2 571,38 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из материалов дела также следует, что ФИО2 при заключении кредитного договора от 

<

дата>, выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования. Тем самым ФИО2 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на него распространено действие договора страхования, за подключение к программе страхования заемщик осуществил соответствующую оплату.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 

<

дата> № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В силу ч. 3 ст. 3 вышеприведенного закона Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российское Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела также следует, что в связи с наступлением страхового события наследниками после умершего ФИО2 в установленном законом порядке обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения не обращались. В заявлении на добровольное страхование от 

<

дата> ФИО2 подписано условие, согласно которому он разрешает любому врачу, и/или любое лечебное учреждение предоставлявших ему медицинские услуги предоставлять по требованию страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» копии медицинских документов, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи со страховыми случаями по данному договору страхования.

Согласно п. 8 ст. 10 Закона РФ от 

<

дата> № *** «Об организации страхового дела в РФ», организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

У ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имелись возможность и полномочия по запросу медицинской документации для подтверждения факта страхового случая или его исключения, как в лечебном учреждении застрахованного лица, так и в АО «АЛЬФА-БАНК», однако, каких-либо действий направленных на истребование медицинской документации в отношении ФИО2 с целью решения вопроса о выплате страхового возмещения, либо отказе в его выплате, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предпринято не было.

Из материалов дела также следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» также обладало информацией о смерти ФИО2, умершего 

<

дата>, а также о наличии заключенного в рамках кредитного договора, договора страхования в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, АО «АЛЬФА-БАНК», обладая информацией о смерти застрахованного лица и полномочиями по запросу медицинской документации для подтверждения факта страхового случая или его исключения, каких-либо действий направленных на истребование медицинской документации в отношении ФИО2 с целью последующего предоставления их в страховую компанию, также не предпринял.

Из материалов дела следует, что до настоящего времени ни страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ни АО «АЛЬФА-БАНК», медицинскую документацию в отношении умершего застрахованного лица не истребовали.

Согласно условий договора страхования, отраженных в полисе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события; инвалидность 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае имел место страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования, а именно по риску «смерть застрахованного лица по любой причине», в связи с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Возможность освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию непредставления наследниками застрахованного лица (не стороны по договору страхования) выписки из амбулаторной карты ЦРБ законом не предусмотрена.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно представленному истцом расчету остаток задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> составляет 1 121 783,45 руб., из которых: просроченный основной долг – 1 083 509,21 руб., начисленные проценты – 35 702,86 руб., штрафы и неустойки – 2 571,38 руб.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, учитывая вышеприведенные нормы права, установив факт наступления страхового случая, в связи с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, а также принимая во внимание, что возможность освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию непредставления наследниками застрахованного лица (не стороны по договору страхования) выписки из амбулаторной карты ЦРБ нормами действующего законодательства не предусмотрена, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата>, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, умершим 

<

дата>, путем взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховой выплаты в размере 1 121 783,45 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13 808,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН № *** в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», ИНН № ***, задолженность по Соглашению о кредитовании № *** от 

<

дата> в размере 1 121 783 рубля 45 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 083 509 рублей 21 копейку, проценты – 35 702 рубля 86 копеек, штрафы и неустойки – 2 571 рубль 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 808 рублей 92 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.И. Сергеева

Решение в окончательной форме принято 

<

дата>.