РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 августа 2019 года 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Судовской Н.В., 

при секретаре ФИО5,

с участием

истца ФИО3,

представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к ООО «ФИО2» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с иском к ООО «ФИО2» о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № рублей, сроком на 60 месяцев.

Для исключения финансовых рисков кредитор потребовал, чтобы она заключила договор ФИО2 на период действия договора со страховой компанией ООО «ФИО2».

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ФИО2» был заключен договор ФИО2 № № на срок 60 месяцев от рисков наступления смерти и инвалидности 1 группы.

Страховая премия в размере 46500 рублей была в тот же день перечислена кредитором ПАО «Почта банк» по её распоряжению на счет страховщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредиторскую задолженность, и договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ был прекращен. 

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направила заявление с отказом от исполнения договора ФИО2 и требование возвратить часть страховой премии в размере 41075 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик согласился расторгнуть договор при условии не возврата страховой премии.

Считает, данный отказ необоснованным, поскольку договор ФИО2 ей был навязан. Она была поставлена перед выбором или не получить кредит или следовать указаниям банка и заключить договор ФИО2, который по доверенности подписал работник банка. 

Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 41075 рублей, штраф в размере 50% от суммы требований, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки удовлетворения требований, но не более 41075 рублей. Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор ФИО2 № № ОПТИМУМ от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО3 и её представитель ФИО6, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме. Истец пояснила, что ознакомиться с договором ей не дали, только подписать его. Сообщили, что вернуть денежные средства может в любое время. В период охлаждения с данными требованиями к ответчику не обращалась. При погашении кредита сотрудник ей сообщила, что денежные средства за неиспользованный период можно вернуть. Представитель истца пояснил, что с доводами, изложенными в отзыве не согласен, поскольку требования заявлены не об отказе от договора ФИО2, а о прекращении договора ФИО2 в порядке ч.1 ст.958 ГК РФ. В п.1 ст.958 ГК РФ указан перечень обстоятельств, при которых прекращается действие договора и возвращается страховая премия, в зависимости от того на какой период заключен договор. В комментариях к данной статье указано, что перечень обстоятельств не является исчерпывающим. В п.7 ФЗ «Об организации страхового дела» указано, что в случае наступления иного события, которое позволяет прекратить договор, страхователю возвращается сумма в пределах резерва. Все обстоятельства указывают на то, что заключение договора ФИО2 было обязательным условием для получения кредита. Истец не воспользовалась периодом охлаждения, поскольку как ей разъяснили, в случае досрочного погашения кредита вернут большую часть суммы ФИО2. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на заявленные требования, в котором указал, что считает заявленные требования необоснованными, поскольку страховая премия при расторжении договора ФИО2 возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Доводы истца о том, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту и после погашения кредита страховая выплата не осуществляется, противоречит нормам материального права. Согласно договору ФИО2 размер страховой суммы в течение всего срока действия договора ФИО2 является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре ФИО2 ООО «ФИО2» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того погашен кредит или нет. Выгодоприобретателем по договору ФИО2 является истец. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор ФИО2 был заключен добровольно. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Также, в договоре ФИО2 и в заявлении на ФИО2 имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора ФИО2 не является обязательным условием для получения кредита в банке, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Просит отказать в их удовлетворении. В случае удовлетворения исковых требований просит размер неустойки и штрафа снизить на основании ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. 

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО2 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО2 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор ФИО2 досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО2 (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредитный лимит в размере 201500 рублей, срок возврата –ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 19,90%. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» был заключен договор добровольного ФИО2 клиентов финансовых организаций № № ОПТИМУМ 2 по рискам "смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного». Страховая сумма 310000 рублей. Срок действия договора 60 месяцев. Страховая премия составила 46500 рублей, которая оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств в сумме 46500 рублей на реквизиты получателя ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» (л.д. 8) и не оспаривается сторонами.

Договор ФИО2 заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключен договор, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных правилах ФИО2. Согласие ФИО3 заключить договор ФИО2 на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, подписанного страховщиком. 

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор ФИО2 может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор ФИО2 заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

Так, истцом не оспаривается, что он изъявил желание воспользоваться услугой ФИО2, в связи, чем с ним был заключен договор ФИО2 и выдан страховой полис.

При этом, истец, несмотря на обеспечение обязательств договором индивидуального ФИО2 заемщика, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ООО «ФИО2» условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Также из полиса ФИО2 от несчастных случаев, следует, что он согласился с тем, что договор ФИО2 заключает по своему добровольному волеизъявлению и согласию. Истцу разъяснено, что заключение договора ФИО2 не является обязательным для получения кредита. Заключение или не заключение договора ФИО2 не влияет на принятие решения о выдаче кредита. Заемщик по своему желанию может не страховать или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору.

При этом из материалов дела следует, что ФИО3 лично подписала страховой полис.

Таким образом, волеизъявление ФИО3 на заключение договора ФИО2 сформулировано однозначно, выражено ясно и понятно. Своими действиями истец выразил на добровольной основе согласие на заключение договора ФИО2.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор ФИО2 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, либо потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО2 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор ФИО2 действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО2 по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора ФИО2, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Более того, договор ФИО2 является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

При установленных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании части страховой премии было отказано, так же не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа за отказ от исполнения требований потребителя в добровольном порядке, неустойки как производных от основного требования. 

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «ФИО2» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В.Судовская