Мотивированное 

решение

 изготовлено 08.09.2023г. 

78RS0006-01-2023-003936-06

2-4625/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2023 года г. Санкт-Петербург 

Кировский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

судьи Максименко Т.А.,

при секретаре Суконниковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 655959 руб. 47 коп., неустойки в размере 239405,34 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по момента исполнения решения суда от стоимости услуги в размере 3%, компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 5648500 руб. сроком на 84 мес. В связи с заключением указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» № № со сроком страхования 84 месяцев, размер страховой премии 725470,75 руб., а также по программе «Страхование жизни и здоровья» №, размер страховой премии 20854,26 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно исполнил обязательства по возврату кредита по договору, в связи с чем, указывая, что страховая сумма по программам страхования определяется в размере задолженности по кредитному договору, полагал, что основания для наступления страхового случая отпали, страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, в течение которого истец не пользовался кредитом. Истец обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Денежные средства возвращены в размере 8004,67 руб. по договору № №.

Истец в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебном на требованиях настаивал.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просил, уважительных причин неявки в суд не представил, представил в суд отзыв на иск, в котором иск не признал, считает требования необоснованными. При досрочном погашении кредита обстоятельств, оснований для возврата средств нет. Моральный вред, штраф не обоснованы. В случае удовлетворения требований истца просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа. Просит в иске отказать в полном объеме. Также указывает на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному. 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просил, уважительных причин неявки в суд не представил.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 5648500 руб. сроком на 84 мес. 

Согласно пункту 4 индивидуальных условий выдачи кредита стандартная процентная ставка по нему составляет 18,99% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 11,99% годовых; процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 7 % годовых. В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными; повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования, указанный в пп. Г настоящих ИУ, на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера суммы задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора;

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора);

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов;

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – до 12 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, размер страховой премии 20854,26 руб. 

Договор страхования заключен в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №».

Страховыми случаями по договору страхования являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового случая.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страхования премия по договору составила 20854,26 руб., территория страхования -весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. 

Данный договор соответствует п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.08.52022. 

Так же в памятке в п.1.2 к договору страхования № и в п. 8.5.условий страхования закреплено, что в договор страхования, может быть расторгнут в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. 

ДД.ММ.ГГГГ часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно исполнил обязательства по возврату кредита по договору, в связи с чем, ответчиком по заявлению истца возвращена часть премии в размере 8004,67 руб. 

Наличие спора по данному договору между сторонами отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» № № со сроком страхования 84 месяцев, размер страховой премии 725470,75 руб.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по договору страхования являются «Смерть Застрахованного», установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно Правил страхования, в том числе содержащихся в полисе-оферте в разделе исключений из страхового покрытия, по данному договору страхования не признаются страховыми случаями происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу, а также воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 

Страхования премия по договору составила 725470,75 руб., территория страхования - по всем страховым рискам весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Исламской республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, Республики Ирак, Донецкой и Луганской областей (включая территории Донецкой народной республики и Луганской народной республики), 24 часа в сутки. 

19.04.2023 истец полностью досрочно исполнил обязательства по возврату кредита по кредитному и обратился к ответчику за возвратом страховой премии, однако ему было отказано. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая, что в договоре страхования № № указания на кредитный договор не содержится, при этом в п.п. 1.4., 5.3. Полиса-оферты договора страхования прямо указано, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованным, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Приведенные исключения из страховых случаев свидетельствуют о несоответствии договора страхования положениям п. 18 кредитного договора, следовательно, такой договор не мог являться основанием для снижения базовой ставки кредитования. 

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных кредитного договора и спорного договора страхования несостоятельны, поскольку указанный договор является самостоятельным, зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен. По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

Кроме того, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии по договору страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Тура А.В.

Кроме того, доводы ответчика о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения ввиду не соблюдения досудебного порядка урегулирования спора суд находит не состоятельными, поскольку сумма взыскания, которая заявлена истцом, превышает предел 500000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Санкт-Петербурга.

Судья: /подпись/ Т.А. Максименко 

Копия верна:

Судья Т.А. Максименко