Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Самара 13 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Подгорновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-546/19 по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, в котором просила взыскать сумму страховой премии в размере 68664 рубля 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы и судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 200 рублей 00 копеек.

В обосновании исковых требований в иске указано, что 20.03.2017 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 20.03.2017 г. № 74750259476, сумма кредита 341144 рубля 96 копеек. Процентная ставка по кредиту 24,9 % годовых, срок возврата кредита - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 20.03.2017 г. В тексте кредитного договора включено условие о возложении обязанности, в обеспечение кредитного договора, заключить договор страхования жизни. Пункт 2.1.1. кредитного договора содержит императивное указание на перечисление страховой премии в размере 68664 рублей 96 копеек на счет страховщика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 24.03.2017 г. в адрес банка было направлено заявление с требованием возврата оплаченной суммы страховой премии, то есть с момента заключения кредитного договора и договора страхования прошло всего 4 календарных дня, что соответствует Указанию Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Отказ ответчиков в удовлетворении требований ФИО1 является незаконным, так как противоречит действующему законодательству, поскольку при отказе от договора страхования в силу прямого Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней после получения заявления застрахованного лица. Истец ФИО1 считает неправомерным отказ банка по возврату платы за страхование и ущемляющим ее права, как потребителя, ссылаясь на ст. 2 Конституции РФ, ст. 782 ГК РФ и положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обратилась за защитой своих прав и законных интересов в судебном порядке с вышеуказанными исковыми требованиями. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам изложенным в иске, просила исковые требования удовлетворить.

Представители ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в суд представили возражения на иск, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать по указанным в них доводам, согласно которым истцом не представлено доказательств того, что он имеет право на возврат страховой премии. Представили ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, выслушав доводы истца, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 20.03.2017 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 20.03.2017 г. № 74750259476, сумма кредита 341144 рубля 96 копеек. Процентная ставка по кредиту 24,9 % годовых, срок возврата кредита - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 20.03.2017 г. В тексте кредитного договора включено условие о возложении обязанности, в обеспечение кредитного договора, заключить договор страхования жизни (п. 2.1.1 кредитного договора). 

В день заключения кредитного договора, одновременно с его подписанием, согласно условиям банка, ФИО1 было подписано: заявление на страхование ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сумма страховой премии составляет 68664 рубля 96 копеек, вследствие чего заключен договор от 20.03.2017 г. № 174750259476. 

24.03.2017 г. ФИО1 в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» было направлено заявление с требованием возврата оплаченной суммы страховой премии.

14.04.2017 г. ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс жизнь» были направлены заявления о расторжении договора страхования.

25.04.2017 г. договор страхования от 20.03.2017 г. № 174750259476 между сторонами был расторгнут. 

16.01.2019 г. ФИО1 в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс жизнь» повторно была направлена претензия о возврате страховой премии, которая оставлена без внимания.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступило в законную силу и действовало в момент заключения ФИО1 договора страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиками.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку истец ФИО1 воспользовалась в течение четырнадцати дней правом отказа от договора страхования от 20.03.2017 г. № 174750259476, она вправе требовать частично возврата уплаченной страховой премии, т.е. с учетом оплаты фактически понесенных ответчиком расходов. 

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права потребителя ФИО1 были нарушены, требования истца ФИО1 о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, с учетом разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом требований названной нормы в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, с учетом применения ст. 333 ГК РФ.

Таким образом с надлежащего ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и солидарно с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, приняв во внимание общий период страхования 1085 дней с 20.03.2017 г. по 20.03.2020 г., период фактического действия страхового покрытия 36 дней с 20.03.2017 г. по 25.04.2017 г., в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца подлежащей взысканию части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует страхование, а именно: в размере 66 386 рублей 68 копеек (68664, 96 руб. : 1085 д. х 36 д. = 2278,28 рулей; 68664,96 руб. - 2278,28 руб. = 66 386 рублей 68 копеек), а также компенсация морального в вреда в размере 2 000, 00 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 15 000, 00 рублей. 

Оснований для удовлетворения остальной части заявленных истцом исковых требований, судом не усматривается.

В соответствии с требованиями ст.ст. 98 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 200 рублей 00 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 66 386 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 15 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 200 рублей 00 копеек, а всего 84 586 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.05.2019 г.

Судья Р.Р. Гараева