Дело № 2-79/2019

22RS0021-01-2019-000113-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 г. г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Ковтун Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 26.06.2013 в размере 83 068,87 руб., из которых:

- 59 919,60 руб. - сумма основного долга;

- 5 650,87 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 7 000 руб. - сумма штрафов;

- 10 498,40 руб. - сумма процентов.

Также просило компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 692,07 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.06.2013 между банком и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 26.06.2013 - 60 000 руб. 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС St. (кл.без ТРИО)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых. 

Для погашения задолженности по Кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. 

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. 

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 26.06.2013 по 25.02.2016. 

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.02.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. 

Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

Истец, ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В письменном возражении на иск ответчик ФИО1 выразила несогласие с заявленными требованиями, указала, что неустойка рассчитана истцом не правомерно, с применением двойной меры ответственности за нарушение одного обязательства, просила в иске отказать.

Ознакомившись с иском, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Кредитный договор регулируется положениями гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из текста договора, заемщику до заключения договора раскрыта вся необходимы и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования Карты и памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор об использовании карты № от 26.06.2013, по условиям которого истцом ответчику был открыт счет № по карте CASHBACK 34,9 с лимитом овердрафта - 60 000 рублей, с установлением ставки по кредиту 34,90% годовых (снятие наличных), 34,90% годовых (оплата товаров и услуг), оплата товаров и услуг в льготный период - 0%.

Согласно п. 6 Заявки на открытие и ведение текущего счета, минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности по договору.

Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно. 

Заемщик выразил свое согласие быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованного, собственноручно подписав соответствующий пункт Заявки (п.20) 

(л.д.11).

В силу п. 19 Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 34,9 » банк вправе установить ответчику штрафы, пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., больше 3 и 4 календарных месяца - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.12).

С Тарифами по банковскому продукту "Карта CASHBACK 34,9" ответчик была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись (л.д.12).

Истец исполнил все свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № и ответчиком, не оспаривалось.

В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем ее задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.06.2016 составила 83 068,87 рублей из которых: 59 919,60 рублей - сумма основного долга, 5 650,87 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7 000 рублей - сумма штрафов, 10 498,40 рублей - сумма процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.16-18).

Указанная сумма на день рассмотрения дела судом ответчиком не погашена.

С представленным истцом расчетом ответчик хотя и не согласна, но свой математический контррасчет не предоставила.

Ознакомившись с расчетом истца, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в заявленном размере. 

Суд не может согласиться с возражениями ответчика о применении к ней двойной меры ответственности за неисполнение обязательства, поскольку данная позиция не нашла своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными в суд расчетами истца.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 73 указанного Постановления, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора ответчиком не доказана, ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ перед судом не заявлено, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки не имеется.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона. Ответчик ФИО1 не представила своего расчета задолженности по кредитному договору, ее несогласие с расчетом истца сводится к ничем не подтвержденным возражениям, в связи с чем доводы ответчика в указанной части суд не принимает во внимание.

Вместе с тем истец в иске указывает, что расчет им произведен на дату 25.02.2016, однако из приложенного к иску расчету задолженности следует, что заявленный ко взысканию штраф начислялся истцом вплоть до 01.06.2016, в связи с чем суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию сумма определена на дату 01.06.2016

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 692,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истца удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2013 на дату 01.06.2016 в размере 83 068,87 рублей, из которых: 59 919,60 рублей - сумма основного долга; 5 650,87 рублей - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 7 000 рублей - сумма штрафов; 10 498,40 рублей - сумма процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 692,07 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня его принятия в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд Алтайского края.

Судья Л.М. Чубукова