Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Скопинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи-Курбатовой Н.В.,

при секретаре-Минаевой А.В.,

с участием представителя истицы ФИО1 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в 

<

адрес> дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа,

Установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № на получение кредита в сумме 

<

данные изъяты> рубля. Также ДД.ММ.ГГГГ. на основании ее заявления она была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв+». Плата за включение в число участников программы страхования на весь срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты> рубля, которая состояла из комиссии банка за подключение к программе страхования 

<

данные изъяты>. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты>. Страховая сумма составила 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ она (истица) полностью и досрочно возвратила сумму займа, тем самым исполнив досрочно обязательства перед Банком ВТБ 24 (ПАО). Полагает, что при упомянутых обстоятельствах страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, равна нулю. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую премию в части, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Получила письменный отказ и ей было разъяснено, что страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. 

Ссылаясь на ст.958 ГК РФ, истица указала, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Приведен расчет суммы страховой премии: 

<

данные изъяты>. (страховая премия) : 60 месяцев = 

<

данные изъяты>. (за 1 месяц); 

<

данные изъяты>. х 9 месяцев пользования кредитом = 

<

данные изъяты>. Сумма, подлежащая возврату, 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>.). 

В связи с чем истица просит суд: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, всего взыскать 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО3 полностью поддержала заявленные исковые требования, дополнительно пояснив, что условия страхования и страховая компания были навязаны истице. Страхование было одним из условий предоставления кредита. Договор страхования и кредитный договор были заключены на один срок. Страховой взнос был включен в сумму долга, по которому начислялись проценты.

Судебное заседание проведено в отсутствие истицы ФИО1, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и представителя третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в материалах дела имеются возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью, указывая, что истец добровольно заключил кредитный договор и добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц. Истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим договор страхования, и не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования, следовательно, требование истца противоречит закону – п.3 ст.958 ГК РФ и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ., устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица. В рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой премии является банк. Истец не является потребителем в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Истец не оплачивал страховую премию в связи со своим страхованием, статус истца не соответствует определению потребителя, установленному законом. Страхователь не отказался от страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. – отсутствуют доказательства направления соответствующего отказа в конкретную дату. Истец не доказал, что ему была предоставлена неполная информация о договоре страхования и что при заключении кредитного договора было навязано включение в список застрахованных лиц, и не доказал наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют его права как потребителя, не доказал обстоятельства, на основании которых страхование может быть признано недействительным, что ответчиком получен отказ страхователя от страхования. Ответчик считает, что досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. Ссылаясь на положения п.п.2,3 ст.958, ст.ст.934, 942 п.2, 947 п.3, 954 ГК РФ, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», ответчик указал, что указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования.

От третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Также в отзыве указано, что между истцом и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., согласно условий которого заемщику банк предоставил кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. со взиманием 

<

данные изъяты> годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил на банковский счет заемщика сумму кредита. Истец исполнил досрочно кредитные обязательства, в связи с чем кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ Указывает, что ВТБ24 (ПАО) является кредитной организацией, осуществляющей банковские операции согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» Ссылаясь на ст.ст.927,938,943 ГК РФ, третье лицо указало, что возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ. ВТБ (ПАО) полагает, что досрочно погасив кредитные обязательства, у истца отпала возможность наступления страхового случая.

Суд, рассмотрев заявленные исковые требования ФИО1, заслушав пояснения в судебном заседании представителя истицы по доверенности ФИО3, исследовав и изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из указанной нормы вытекает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещении причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В случае причинения реального ущерба под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Принцип полной компенсации причиненного ущерба подразумевает, что возмещению подлежат любые материальные потери потерпевшей стороны.

Согласно положениям п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды и оплату страховой премии на сумму 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, дата возврата кредита определена ДД.ММ.ГГГГ., размер ежемесячного платежа определен 

<

данные изъяты>., дата ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> число каждого календарного месяца, на основании Согласия на кредит. Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке. Указанные обстоятельства подтверждаются подписанными истицей Уведомлением о полной стоимости кредита и Согласием на кредит с Индивидуальными условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ., а также Графиком погашения кредита и уплаты процентов к указанному кредитному договору.

Так, пунктом 14 названного кредитного договора предусмотрено согласие заемщика с Общими условиями договора.

Пунктом 21 названного кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и банком, которые считаются заключенными в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Также судом установлено, что в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ., истец предоставил Банку ВТБ 24 (ПАО) подписанное им Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно указанного Заявления истица просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», на период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. При этом указана страховая сумма в размере 

<

данные изъяты> рубля и плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования 

<

данные изъяты>, состоящая из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты>. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, указан застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Истица ФИО1 путем проставления галочки в соответствующей графе выбрала заключение договора страхования по программе ФИО2 резерв Лайф+».

На указанном заявлении также имеется отметка от ДД.ММ.ГГГГ. о регистрации присоединения к Программе страхования.

Таким образом, истцу был предоставлен кредит путем открытия банковского счета с предоставлением денежных средств. 

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела копией заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.; копией Заявления ФИО1 в Банк ВТБ 24 (ПАО) на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) (открытие счета); копией договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем.

Согласно п.1.3. в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя, в том числе, Программу страхования «Лайф+». В соответствии с п.2.2. данного договора застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта.

В пункте 1 Заявления о включении истца в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи путем уплаты единого ежемесячного аннуитентного платежа, как это указано в п.2.5. Общих условий кредитования, и предусмотрено Графиком погашения кредита и уплаты процентов к указанному кредитному договору. Так, согласно Графика погашения кредита и уплаты процентов к указанному кредитному договору, предусмотрена уплата ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты>. начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>. Сумма ежемесячного платежа включает в себя суммы в погашение основного долга и суммы платежа в погашение процентов.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. на счет истицы банком была зачислена сумма кредита в размере 

<

данные изъяты>

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ., имело место списание со счета истицы в счет оплаты страховой премии 

<

данные изъяты>

Вышеприведенные обстоятельства в судебном заседании не оспорены. 

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности срочности. Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнения обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п.2 ст.935 ГК РФ не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

В силу абз.1 п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1 ст.16 упомянутого Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 упомянутого Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы страхования, она ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

Согласно Индивидуальных условий заключенного истицей с банком кредитного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения предоставленного кредита сумму 

<

данные изъяты>. на текущий счет № (п.20 Согласия на кредит).

Из положений п.23 Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, заемщик ознакомлен до подписания договора.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., и из пояснений в суде представителя истца, оплата страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ. была произведена со счета плательщика ФИО1 на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 

<

данные изъяты>

Как следует из заявленных требований и из имеющихся в материалах дела документов: выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ справки Банка ВТБ24 (ПАО), из письменного отзыва Банка ВТБ24 (ПАО), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. погашена ФИО1 полностью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ. имело место обращение истицы в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии, в связи с полным досрочным погашением кредита.

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ., со ссылкой на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, общество указало, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной банком и для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Из пояснений в судебном заседании представителя истца по доверенности ФИО3 следует, что такое обращение в банк имело место в устной форме и банк рекомендовал обращаться в страховую компанию.

По смыслу вышеназванных норм права страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, из материалов дела следует, что истица добровольно заключила договор страхования путем подписания соответствующего заявления, что не отрицается представителем истца. В связи с чем доводы представителя истца о навязывании данной услуги суд считает несостоятельными и необоснованными.

Страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Как разъяснено в п.п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Установленные в судебном заседании вышеприведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, согласно которым договор предполагается возмездным и доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Как установлено, истец-заемщик не являлся страхователем, а является застрахованным, в связи с чем доводы истца, содержащиеся в иске, и доводы представителя истца о навязывании услуги являются, как было указано выше, несостоятельными и опровергаются материалами дела. Положения заключенного с истцом кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования.

Так, в соответствии с распоряжением истца банк принял на себя обязательства перечислись со счета истца денежную сумму для оплаты страховой премии страховщику. При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

При заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данных условий договора не предъявил.

Как установлено судом, кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ 24, и договор страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 2 (ПАО), являются самостоятельными друг от друга сделками.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Такой возврат по требованию застрахованного лица договором коллективного страхования не предусмотрен.

В судебное заседание не представлено доказательств, что договором страхования предусмотрено его прекращение на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым устанавливается порядок возврата страховой премии при наличии у страховщика со страхователем договора о таком возврате.

Согласно п.7 вышеназванного Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данного пункта Указания в договоре коллективного страхования предусмотрено условие о прекращении договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного. Так, в соответствии с п.5.7. договора коллективного страхования, возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон, которыми являются ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО). В заявлении застрахованного (истца) не предусмотрено его право отзыва согласия от оказанной банком услуги присоединения к программе страхования. По договору коллективного страхования истец является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Указание же ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. Страхователем по договору страхования является банк, а поэтому Указание ЦБ РФ не может применяться к отношениям, возникшим при заключении договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в сумму кредита страховой премии, вопреки доводам стороны истца, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах банка не содержится положений об обязанности заемщика заключить такой договор, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования. Не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Перечисление банком страховой премии из суммы кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает. Отсутствие договоренности о досрочном отказе от страхования и возврате страховой премии также не противоречит закону. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Кроме того, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав истца как потребителя банковской услуги, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований и в части компенсации морального вреда и штрафных санкций.

В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений.

При отказе в удовлетворении заявленных требований суд учитывает, что со стороны истца не представлено достаточных относимых и допустимых доказательств, предусмотренных ст.ст.59,60 ГПК РФ, в силу которых заявленные требования подлежали бы удовлетворению. Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком подключением к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом и его представителем не представлено. Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Истица имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора (иного не установлено), была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью либо в части участия в программе страхования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня его принятия через Скопинский районный суд.

Судья-подпись

Копия верна: Судья- Курбатова Н.В.