Дело № 2-683/2019 

УИД 58RS0017-01-2019-001259-33

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 18 июня 2019 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ярославцевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 06.04.2014 в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил его обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 19.09.2018 в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от 06.04.2014 передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 261756,39 руб., из них: основной долг – 109072,42 руб.; проценты – 151213,97 руб.; комиссии – 1470 руб.

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также досудебное требование.

Согласно Условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования, возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от 06.04.2014 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе являющихся кредитными организациями.

ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, которое включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения ее обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 06.04.2014 в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 19.09.2018 - момента переуступки права требования также не производилась и на 13.05.2019 составляет 261756,39 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 15, 309-310, 382, 388, 807, 811, 819 ГК РФ просило взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 06.04.2014 в сумме 261756,39 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5818 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил возражение на заявление ответчика о применении по делу срока исковой давности указав, что согласно заявлению-анкете срок кредита составляет 36 месяцев, то есть датой окончания срока действия кредита является 06.04.2017. В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Следовательно, если срок кредита по кредитному договору № от 06.04.2014 оканчивается 06.04.2017, то срок исковой данности истекает лишь 06.04.2020. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с иском не пропущен. ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения ее обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 06.04.2014 в полном объеме. Просил отказать ФИО1 в удовлетворении требований о причинении последствий пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, суду пояснил, что согласно выписке по счету кредита последний платеж по кредиту был оплачен ответчиком 30.07.2015. Платежи с 06.08.2015 не производились. О существовании просроченных платежей по кредиту АО «ОТП Банк» знало. Иск в суд поступил только в мае 2019 года, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ ст. ст. 195-196, 199-200 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в суд не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-1846/2018 по заявлению ООО «АФК» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.04.2014, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1 и 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.п. 1 и 3 ст. 810).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 06.04.2014 ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением № о предоставлении кредита и открытии банковского счета, приложив к нему заявление-анкету, с указанием ее личных данных, в котором просила банк открыть банковский счет и предоставить ей кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком кредитования 36 месяцев, ежемесячной платой по кредиту (процентами, начисляемыми на остаток ссудной задолженности) 49,9%, суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов начисляемых на остаток ссудной задолженности) 

<

данные изъяты> руб., полной стоимостью кредита 63,02% годовых. В заявлении ФИО1 указала, что выдача кредита не обусловлена открытием счета, просила перечислить денежные средства с ее текущего счета, открываемого на основании настоящего заявления, не позднее дня, следующего за днем выдачи кредита, указала, что заявление является предложением, которое выражает ее намерение считать себя заключившей в соответствии с Условиями договора нецелевого кредитования кредитный договор и договор банковского счета с ОАО «ОТП Банк» в случае принятия (одобрения) банком настоящего предложения (заявления); ознакомлена, понимает, полностью согласна и в случае принятия (одобрения) банком настоящего предложения (заявления) обязуется неукоснительно соблюдать Условия, а также она ознакомлена и согласна с Тарифами ОАО «ОТП Банк»; просила дополнительно предоставить ей услуги в соответствии с Правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания) и Тарифами ДБО: услуга «ОТПдирект СМС Банк» по текущему рублевому счету, открываемому ей банком в соответствии с п. 2 настоящего заявления и услуга «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому ей банком в соответствии с п. 5 настоящего заявления; подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, Тарифов ОАО «ОТП Банк» и графика платежей.

В соответствии Условиями договора нецелевого кредитования ОАО «ОТП Банк» настоящие условия являются предложением делать оферты и устанавливают порядок предоставления кредита (условия кредитного договора) и расчетно-кассового обслуживания заемщика (условия договора банковского счета) (п. 2.1). Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) – ежемесячная плата по кредиту, уплачиваемая заемщиком в порядке и сроки, установленные в п. 1 заявления и настоящими Условиями в процентах годовых (п. 1.7). Ежемесячный платеж – платеж в погашение кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Суммы данных ежемесячных платежей в течение срока кредитования одинаковы, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями (п. 1.8). Договор банковского счета считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего рублевого счета (п. 2.3). Кредитный договор считается заключенным, а кредит предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на текущий рублевый счет (п. 2.4). Банк вправе оказывать заемщику по его желанию дополнительные услуги за отдельную плату в соответствии с тарифами банка, а заемщик обязан оплачивать оказываемые ему дополнительные услуги в соответствии с тарифами банка (п. 2.6). Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления денежных средств на текущий расчетный счет. Выдача кредита не обусловлена открытием текущего рублевого счета, т.е. кредит может быть получен заемщиком наличными деньгами через кассу банка (п. 4.1). Основные условия, на которых банк предоставляет кредит, указаны заемщиком в п. 1 заявления (п. 4.2). Плата по кредиту состоит из ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) в размере, указанном в п. 1 заявления. Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) начисляется с даты, следующей за датой выдачи (предоставления) кредита, по день фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. При начислении ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) в расчет принимается ставка, указанная в п. 1 заявления. На просроченную задолженность по кредиту (основному долгу) в связи с просрочкой ежемесячного платежа ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) начисляется также по ставке, указанной в п. 1 заявления, кроме случая, когда просрочка выходит за рамки срока кредитования, указанного в п. 1 заявления. В этом случае ставка ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) на просроченную задолженность по кредиту составляет 10% годовых. В случае, если просроченная задолженность по кредиту, возникшая в результате просрочки заемщиком ежемесячного платежа впервые, была погашена заемщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты ее возникновения, то ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток судной задолженности) на просроченную задолженность по кредиту в данном случае банком не начисляется и не взимается. Если в указанный срок заемщиком просроченная задолженность не погашается, банк начисляет и взимает ежемесячную плату по кредиту (проценты, начисляемые на остаток судной задолженности) на просроченную задолженность по кредиту начиная с даты ее возникновения. При начислении ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток судной задолженности) количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней (п. 4.3). Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой выдачи кредита и истекает в дату (включительно), определенную в соответствии с п. 1 заявления и п. 4.11 настоящих Условий, календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита. Последующие процентные периоды, за исключением последнего процентного периода, начинаются со дня, следующего за датой истечения предыдущего процентного периода, и истекает в ближайшую дату, определенную в соответствии с п. 1 заявления и п. 4.11 настоящих Условий, включительно. Последний процентный период начинается со дня, следующего за датой истечения предыдущего процентного периода и заканчивается: 1) датой планового срока полного погашения кредита, определяемой в соответствии со сроком кредита, указанным в п. 1 заявления и п. 4.11 настоящих Условий, либо датой, определенной в соответствии с п. 1 заявления и п. 4.11 настоящих Условий и не превышающей даты планового срока полного погашения кредита в соответствии со сроком кредита, - в зависимости от той даты, которая указана в графике платежей; 2) датой фактического полного погашения кредита – при досрочном погашении всей суммы кредита по желанию заемщика; 3) датой оплаты заключительного требования, выставляемого банком заемщику в соответствии с настоящими Условиями (п. 4.4). В целях исполнения обязательств заемщика перед банком, настоящим заемщик дает банку согласие ежемесячно в дату, определенную в соответствии с п. 1 заявления и п. 4.11 настоящих Условий, (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита) списывать денежные средства в размере ежемесячного платежа с текущего рублевого счета в погашение кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности), а также (при наличии) в размере начисленной неустойки, предусмотренной кредитным договором, иные платежи по договором, для чего заемщик предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с текущего рублевого счета в размере соответствующих обязательств заемщика перед банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. В случае наличия неуплаченных ежемесячных платежей, иной непогашенной задолженности у заемщика, в целях исполнения заемщиком обязательств перед банком, заемщик дает банку согласие на списание денежных средств в день их поступления на текущий рублевой счет в счет их погашения в соответствии с п. 4.10 Условий, для чего предоставляет право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с текущего рублевого счета в размере обязательств заемщика перед банком. Обязательства заемщика перед банком по погашению задолженности по кредитному договору (в том числе, возврату кредита, уплате ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности) и иных плат, предусмотренных кредитным договором), считаются исполненными с момента оплаты заемщиком соответствующих денежных средств банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей (п. 4.9). Банк осуществляет погашение задолженности заемщика (в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности: в первую очередь – просроченные ежемесячные платежи в хронологическом порядке; во вторую очередь – очередной ежемесячный платеж; в третью очередь – платы, предусмотренные договором и/или дополнительными соглашениями к ним (при наличии); в четвертую очередь – ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности) на просроченную задолженность по кредиту (при наличии); в пятую очередь – издержки банка по взысканию задолженности (при наличии); в шестую очередь – сумму неустойки (при наличии). Банк осуществляет погашение ежемесячного платежа (как очередного, так и просроченного) в следующей очередности. В первую очередь – часть суммы кредита, подлежащей погашению; во вторую очередь - сумма ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (п. 4.10). В случае если последний день внесения ежемесячного платежа, указанный в п. 1 заявления, приходится на несуществующую дату, то ежемесячный платеж должен быть внесен заемщиком не позднее предыдущего дня, при этом в феврале – не позднее 28 февраля, а если год високосный – не позднее 29 февраля. В случае если последний день внесения ежемесячного платежа приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж должен быть внесен заемщиком не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за нерабочим (п. 4.11). Просрочкой платы (пропуском) ежемесячного платежа считается случай, когда заемщик к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не осуществил оплату очередного ежемесячного платежа (п. 5.1). В случае нарушения заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В этом случае заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении направляется заключительное требование (требование считается полученным заемщиком по истечении 5 (пяти) календарных дней с даты направления требования письмом по адресу, указанному заемщиком в заявлении, или иному адресу в соответствии с заявлением заемщика об изменении данных, которое содержит следующую информацию: дата оплаты заключительного требования; оставшаяся к уплате сумма кредита, ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности), неустойки, начисленных по дату оплаты заключительного требования включительно (п. 5.7). Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 6.6).

АО «ОТП «Банк»» полностью исполнило обязательства перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от 06.04.2014, зачислив денежные средства по кредиту на ее счет, однако ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 07.04.2014 по 07.08.2017, согласно которой последнее пополнение средств на счет произведено заемщиком 30.07.2015, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 261756,39 руб., из них: основной долг – 109072,42 руб.; проценты – 151213,97 руб.; комиссии – 1470 руб. согласно расчету задолженности по договору по состоянию на 14.06.2018.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не предоставлено.

Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов не выполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388).

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, безусловно запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Это связано с тем, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни данный Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Согласно указанному выше пункту 6.6 Условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

АО «ОТП Банк» уступил ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») право требования по договору, заключенному с ответчиком ФИО1 по кредитному договору № от 06.04.2014, что подтверждается договором уступки прав (требований) № от 19.09.2018, актуальным реестром заемщиков от 21.09.2018, в котором под номером 8 указана заемщик ФИО1 и общая сумма задолженности по кредитному договору № от 06.04.2014 в размере 261756,39 руб., платежным поручением № от 24.09.2018.

24.09.2018 ООО «АФК» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования и досудебную претензию (требование) о возврате задолженности по состоянию на 19.09.2018 в размере 261756,39 руб. с указанием о необходимости перечисления денежных средств в полном объеме в течение срока, установленного Условиями ее кредитного договора, с момента получения настоящего требования по указанным реквизитам, что подтверждается списком от 24.09.2019 об отправке заказных почтовых отправлений со штампом Почты России.

Права требования с ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 06.04.2014 принадлежат ООО «АФК».

Обязательства заемщиком ФИО1 не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

При этом, представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 17-18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

30.10.2018 ООО «АФК» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору № от 06.04.2014, заключенному с ФИО1 (штамп Почты России на почтовом конверте из материалов гражданского дела № 2-1846/2018).

09.11.2018 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности. 04.03.2019 от ФИО1 поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением мирового судьи от 06.03.2019 судебный приказ по делу № от 09.11.2018 по заявлению ООО «АФК» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору отменен.

С настоящим иском истец обратился в суд 17.05.2019 согласно штампу Почты России на конверте.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что правило определения момента начала течения исковой давности, установленное п. 1 ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права имеет изъятие - если законом не установлено иное. Так, в силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитный договор № от 06.04.2014 заключен на срок 36 месяцев (3 года), который истек 06.04.2017. Из расчета задолженности, представленного истцом, следует о частичном погашении ответчиком суммы основного долга по кредиту в период с мая 2014 года по март 2015 года, который на указанную дату составляет 109072,42 руб. и размер которого более не изменялся. Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 06.04.2014 в размере 109072,42 руб.

Поскольку по названному договору предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, срок давности по искам о просроченных повременных платежах - процентов за пользование заемными средствами, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Из расчета, представленного истцом, следует о начислении процентов по кредиту с 07.04.2014 по 19.09.2018 (день уступки прав требования) исходя из размера задолженности по основному долгу, сумм частичного погашения, процентной ставки 49,9% годовых за период с 07.04.2014 по 06.04.2017 (дата окончания срока действия договора) и процентной ставки 10% годовых с 06.04.2017 по 19.09.2018, всего в размере 151213,97 руб.

За судебной защитой истец обратился 30.10.2018, подав заявление о вынесении судебного приказа мировому судье, истец обратился в суд с настоящим иском 17.05.2019 в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа 06.03.2019, с учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа – с 30.10.2018.

Таким образом, с учетом ходатайства стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, сумма процентов за пользование кредитом может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые она должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. с 30.10.2015.

При таком положении срок исковой давности в отношении платежей до 30.10.2015 истцом пропущен.

На основании изложенного, учитывая, что истечение срока кредитного договора не прекращает обязательство, проценты по кредиту подлежат уплате до дня возврата суммы займа, условиями кредитного договора предусмотрено начисление ежемесячной платы по кредиту с изменением процентной ставки, когда просрочка выходит за рамки срока кредитования, истец просит взыскать задолженность по процентам по состоянию на 19.09.2018, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам за период с 30.10.2015 по 19.09.2018 в размере 93890,94 руб., исходя из следующего расчета:

период начисления процентов

сумма основного долга 

формула расчета начисления процентов

начислено процентов

ОД/ПОД

30.10.2015

06.11.2015

27614,43

(27614,43*49,9% *8)/365

302,01

ПОД

30.10.2015

06.11.2015

81457,99

(81457,99*49,9%*8)/365

890,90

ОД

07.11.2015

07.12.2015

30722,17

(30722,17*49,9% *31)/365

1302,03

ПОД

07.11.2015

07.12.2015

78350,25

(78350,25*49,9%*31)/365

3320,55

ОД

08.12.2015

31.12.2015

33961,62

(33961,62*49,9%*24)/365

1114,31

ПОД

08.12.2015

31.12.2015

75110,80

(75110,80*49,9%*24)/365

2464,46

ОД

01.01.2016

06.01.2016

33961,62

(33961,62*49,9%*6)/366

277,82

ПОД

01.01.2016

06.01.2016

75110,80

(75110,80*49,9%*6)/366

614,43

ОД

07.01.2016

08.02.2016

37442,73

(37442,73*49,9%*33)/366

1684,62

ПОД

07.01.2016

08.02.2016

71629,69

(71629,69*49,9%*33)/366

3222,75

ОД

09.02.2016

07.03.2016

40779,98

(40779,98*49,9%*28)/366

1556,77

ПОД

09.02.2016

07.03.2016

68292,44

(68292,44*49,9%*28)/366

2607,05

ОД

08.03.2016

06.04.2016

44732,93

(44732,93*49,9%*30)/366

1829,65

ПОД

08.03.2016

06.04.2016

64339,49

(64339,49*49,9%*30)/366

2631,59

ОД

07.04.2016

06.05.2016

48661,34

(48661,34*49,9%*30)/366

1990,33

ПОД

07.04.2016

06.05.2016

60411,08

(60411,08*49,9%*30)/366

2470,91

ОД

07.05.2016

06.06.2016

52750,43

(52750,43*49,9%*31)/366

2229,50

ПОД

07.05.2016

06.06.2016

56321,99

(56321,99*49,9%*31)/366

2380,45

ОД

07.06.2016

06.07.2016

56929,98

(56929,98*49,9%*30)/366

2328,53

ПОД

07.06.2016

06.07.2016

52142,44

(52142,44*49,9%*30)/366

2132,71

ОД

07.07.2016

08.08.2016

61357,27

(61357,27*49,9%*33)/366

2760,57

ПОД

07.07.2016

08.08.2016

47715,15

(47715,15*49,9%*33)/366

2146,79

ОД

09.08.2016

06.09.2016

65770,48

(65770,48*49,9%*29)/366

2600,45

ПОД

09.08.2016

06.09.2016

43301,94

(43301,94*49,9%*29)/366

1712,08

ОД

07.09.2016

06.10.2016

70618,40

(70618,40*49,9%*30)/366

2888,41

ПОД

07.09.2016

06.10.2016

38454,02

(38454,02*49,9%*30)/366

1572,83

ОД

07.10.2016

07.11.2016

75605,57

(75605,57*49,9%*32)/366

3298,55

ПОД

07.10.2016

07.11.2016

33466,85

(33466,85*49,9%*32)/366

1460,11

ОД

08.11.2016

06.12.2016

80705,46

(80705,46*49,9%*29)/366

3190,95

ПОД

08.11.2016

06.12.2016

28366,96

(28366,96*49,9%*29)/366

1121,58

ОД

07.12.2016

31.12.2016

86143,88

(86143,88*49,9%*25)/366

2936,19

ПОД

07.12.2016

31.12.2016

22928,54

(22928,54*49,9%*25)/366

781,51

ОД

01.01.2017

06.01.2017

86143,88

(86143,88*49,9%*6)/365

706,62

ПОД

01.01.2017

06.01.2017

22928,54

(22928,54*49,9%*6)/365

188,08

ОД

07.01.2017

06.02.2017

91734,29

(91734,29*49,9%*31)/365

3887,77

ПОД

07.01.2017

06.02.2017

17338,13

(17338,13*49,9%*31)/365

734,80

ОД

07.02.2017

06.03.2017

97559,49

(97559,49*49,9%*28)/365

3734,52

ПОД

07.02.2017

06.03.2017

11512,93

(11512,93*49,9%*28)/365

440,71

ОД

07.03.2017

05.04.2017

103678,78

(103678,78*49,9%*30)/365

4252,25

ПОД

07.03.2017

06.04.2017

5393,64

(5393,64*49,9%*31)/365

228,59

ОД

06.04.2017

06.04.2018

103678,78

(103678,78*10%*1)/365

28,41

ПОД

07.04.2017

19.09.2018

109072,42

(109072,42*10%*531)/365

15867,80

ПОД

Доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

По оценке суда досудебную претензию (требование), направленную истцом ответчику 24.09.2019 о необходимости выплаты задолженности по кредитному договору нельзя признать в качестве направляемого кредитором заемщику заключительного требования, поскольку такое требование не содержит указания на срок исполнения обязательства, а указано лишь о необходимости перечисления денежных средств в полном объеме в течение срока, установленного Условиями кредитного договора, при этом указанным выше п. 5.7 Условий договора нецелевого кредитования АО «ОТП Банк» предусмотрено направление заключительного требования только при досрочном истребовании банком исполнения обязательств кредитором по кредитному договору. Данными Условиями не предусмотрен срок исполнения заключительного требования. Названная досудебная претензия (требование) направлена истцом 24.09.2019, то есть после истечения срока кредитного договора. Сведений о направлении АО «ОТП Банк» заключительного требования ответчику в материалах дела не содержится.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за СМС-информирование в размере 1470 руб. за период с 06.11.2014 по 06.04.2017. Исходя из того, что правоотношения, связанные с выдачей и получением кредита, имеют определенную специфику, обусловленную совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий, с целью установления юридически значимых для возникшего спора обстоятельств и проверки доводов истца суд предложил истцу и третьему лицу по делу предоставить Тарифы в соответствии с которыми сторонами кредитного договора согласован размер комиссии за СМС-информирование в размере 49 руб. ежемесячно. Однако, указанный документ истцом и третьим лицом в суд не предоставлен. Страница 3 заявления-анкеты от 06.04.2014 представлена в нечитаемом виде. При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств размера подлежащей взысканию с ответчика суммы комиссии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «АФК» о взыскании с ответчика комиссии за СМС-информирование в размере 1470 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «АФК» к ФИО1 подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 202963,36 руб., в том числе: основной долг – 109072,42 руб. и проценты – 93890,94 руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворения иска в части, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям № от 28.09.2018 и № от 26.04.2019, подлежат взысканию с ответчика частично в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5229,63 руб. (202963,36 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 06.04.2014 в размере 202963,36 (двести две тысячи девятьсот шестьдесят три) руб. 36 коп., в том числе: основной долг 109072 (сто девять тысяч семьдесят два) руб. 42 коп. и проценты 93890 (девяносто три тысячи восемьсот девяносто) руб. 94 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5229 (пять тысяч двести двадцать девять) руб. 63 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 21.06.2019.

Судья: