Дело № 2-157/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

20 сентября 2018 года с. Тоора-Хем 

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Сата А. К.,

при секретаре Ачиты Е. С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № о предоставлении денежных средств в размере 274164 рублей на срок 60 месяца, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 398993,27 руб., из которых: задолженность по основному долгу 233497,02 руб., проценты за пользование кредитными средствами 165496,25 руб., которые образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 398993,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7189,93 руб.

Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суде поддержала свое возражение на исковое заявление о том, что при заключении Договора у ответчика имелся достаточный доход для исполнения обязательств. Однако, начиная с августа 2015 года, в связи тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможность ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита, и процентов в соответствии с указанным Договором. Не согласна с долгом в размере 165496 рубля 25 копеек, так как не соразмерен последствиям нарушения обязательства. Истец упустил время обращения в суд, поскольку с 2015 года ответчица прекратила платежи по кредиту, однако Банк обратился лишь в 2018 году. Указанное обстоятельство повлекло увеличения размера задолженности и процентов. Имеет один источник дохода - заработную плату, на иждивении имеет престарелую мать, дочь студентку, а также имеет три кредитных обязательства, в связи с чем просит снизить неустойку и рассрочить исполнение решение суда. 

Выслушав мнение ответчика, изучив исковое заявление, возражение на него, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из материалов дела, по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования посредством подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования (далее – Заявление клиента). Составными частями заключённого договора являются Заявление, подписанное ответчиком, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее – Правила) и Тарифы Банка, указанные в Заявлении клиента.

По условиям данного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в договоре.

Указанный договор заключён в соответствии со ст. 434 и ст. 438 ГК РФ путем подписания ответчиком Заявления на оформление кредитной карты (оферты) и акцепта его Банком. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Проставлением своей подписи в Заявлении клиента, заемщик подтвердил свое согласие с тарифами Банка, Правилами и Типовыми условиями, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, выдав 11.10. 2013 года ФИО1 денежные средства.

Как усматривается из выписки, ответчик ДД.ММ.ГГГГ снимая денежные средства со счета, воспользовалась предоставленным кредитом.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Согласно пунктам 3.1, 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4.4, 4.6, 4.9, 4.9.1 Общих условий, при заключении договора Кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, зачисление банком суммы кредита; кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента; клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего рабочего дня включительно, при расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС (Банковский специальный счет) денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий; За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить, предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитовании я даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленного величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности; Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса, при этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно Тарифу, указанному в Заявлении клиента срок возврата кредита 60 месяцев; сумма кредита 274164 рублей; ставка, процентная ставка 34,5% ПСК, % годовых 58,76%; срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи) по ДД.ММ.ГГГГ (окончательная дата погашения), дата внесения платежа 11 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса 9647,00 руб.; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей.

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за включением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб., пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%. Заявление клиента о присоединении к программе страхования, страховая сумма 221100 руб.; плата за подключение к Программе страхования - 0,40% в месяц от страховой суммы. Срок страхования 60 месяцев. 

Так, судом установлено, что ФИО1 с 2015 года перестала вносить ежемесячный платеж, в связи с чем образовалась задолженность по оплате минимального платежа перед истцом в размере 398993,27 руб., что подтверждается расчётом задолженности по договору кредитования и выпиской по счету: уплачено по основному долгу 40 666,98 руб., задолженность по основному долгу составляет 233 497,02 руб.; начислено процентов за пользование кредитом 319 123,27 руб., уплачено процентов за пользование кредитом 153 627,02 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 165 496,25 руб.

Доводы ответчика о том, что у Банка в генеральной лицензии кредитование не прописано, в связи с чем кредитный договор следует признать незаконным, недействительным и ничтожным, суд считает необоснованным, поскольку у ПАО «Восточный экспресс банк» имеется генеральная лицензия № 1460 на осуществление банковских операций, в том числе открытие и ведение банковских счетов. Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", понятие банковской операции охватывает и понятие кредитования, что также входит в число банковских операций.

В соответствии ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Договор № о предоставлении денежных средств в размере 274164 рублей, заключен на срок 60 месяцев, то есть в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

На этом основании суд находит доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности несостоятельными, поскольку срок возврата кредита по договору не истек.

Доводы ответчика о снижении неустойки суд считает также несостоятельными, поскольку, согласно представленному расчету задолженности, какой-либо неустойки, штрафной санкции не усматривается.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки основано на законе и договоре и подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Ответчиком доказательств, которые могли бы полностью опровергнуть доводы истца, не предоставлено, как и своего расчета задолженности.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка удовлетворяются частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию, оплаченная истцом, государственная пошлина в размере 7189,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 398993 (триста девяносто восемь тысяч девятьсот девяносто три) рублей 27 копеек и 7189 (семь тысяч сто восемьдесят девять) рублей 93 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А. К. Сат