№ 2-213/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г. Покровск 16 июля 2020 года 

Хангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующей судьи Копыриной З.В., единолично 

при секретаре Гольдеровой Е.А. с участием представителя ответчика – адвоката Кузьминой К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя ФИО2, 

у с т а н о в и л

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2015 г., заключенному наследодателем ФИО11., в размере 180 112 рублей 56 к., государственной пошлины в размере 4 802 рублей 25 к., указав следующее. 

12 декабря 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО12. заключен вышеуказанный договор кредитования, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 90 535 рублей со сроком до востребования. ФИО13 умерла ДД.ММ.ГГГГ Наследником заемщика является ФИО1 В настоящее время размер задолженности по кредиту составляет 180 112 рублей 56 к., в том числе основной долг 90 535 рублей, проценты 89 577 рублей 56 к. 

Стороны извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель по доверенности ФИО3 письменным ходатайством просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участий представителя истца и ответчика. 

В судебном заседании представитель ответчика Кузьмина К.П. исковые требования не признала, сославшись на то, что истцом пропущен срок исковой давности. 

В письменном возражении представитель ответчика Кузьмина К.П. указала, что истец до подачи иска в суд ни разу не направлял ответчику требования об исполнении обязательства по кредитному договору наследодателя, при том, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от государственной регистрации прав на имущество, банк подал исковое заявление 5 марта 2020 г., в то время как срок исковой давности начинает течь с момента открытия наследства, т.е. с 31 декабря 2015 г., соответственно, срок исковой давности истек 1 января 2019 г. 

Согласно письменному отзыву на возражение истец просил оставить заявление представителя ответчика о пропуске срока исковой давности без удовлетворения, указав следующее. Иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному до востребования. При этом размер минимального обязательного платежа составлял 5 543 рубля 36 к. График погашения кредита формируется исходя из суммы фактических снятых денежных средств со счета и минимального обязательного платежа по кредиту. Срок давности следует исчислять по окончанию срока исполнения кредитного договора- с 29.01.2018 г. (со дня последнего платежа по графику). Следовательно, 3-годичный срок давности для обращения в суд истекает 29.01.2021 г. Неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления банком наследников заемщика. Иск заявлен банком в пределах срока исковой давности. Действия банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующего законодательства. Ответчик не был лишен возможности при получении свидетельства о праве на наследство добровольно погасить имеющуюся задолженность по кредиту. До обращения в суд банк предпринимал попытки для разрешения вопроса о погашении задолженности по кредиту путем телефонных переговоров с внучкой заемщика- ФИО4, поскольку она предоставила документы о смерти клиента. 6 апреля 2016 г. информация об отказе СК «АльфаСтрахование Жизнь» в признании смерти ФИО2 страховым случаем и о необходимости оплачивать кредит наследниками доведена до ФИО4, на что был получен отказ в выплате задолженности, ввиду отсутствия наследства. 

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается также посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

12 декабря 2015 г. ФИО2 обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования №, которое рассматривалось как оферта банку о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакциях, действующих на дату подписания заявления, и просила установить ей Индивидуальные условия кредитования: ПЕНСИОННЫЙ ПЛЮС:ЖИЗНЬ, согласно которым лимит кредитования – 91 335 рублей; срок действия лимита кредитования- в течение срока действия договора кредитования, датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, окончательный срок возврата кредита- до востребования; ставка за проведение безналичных операций- 29% годовых, за проведение наличных операций- 39% годовых; полная стоимость кредита- 28,652 % годовых, размер минимального обязательного платежа- 5542 рубля 36 к., которая включает в себя проценты за текущий расчетный период и остаток по основному долгу, схема погашения кредита- Аннуитет-МОП, дата уплаты МОП определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

В соответствии с п. 17 заявления заемщик просила банк произвести акцепт настоящей оферты в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем открытия ей ТБС, выдачи кредитной карты, установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС. 

Подписав указанное заявление, заемщик заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, подтвердила то, что ознакомилась с его условиями, выразила согласие с ними и обязалась их выполнять, кроме того, подтвердила то, что ознакомилась с Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, согласилась с правом банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив клиента. 

Согласно «Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета» проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). 

В случае если Индивидуальными условиями кредитования установлена аннуитетная схема погашения кредита, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляются ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (п. 4.3.2 Общих условий).

Банк произвел акцепт оферты заемщика. Выпиской по счету на имя ФИО5 подтверждается то, что 12 декабря 2015 г. последней был выдан кредит по вышеуказанному договору на сумму 90 535 рублей, в том числе 16 335 рублей перечислено в уплату страховой премии за страхование жизни, 74 200 рублей – выдано с текущего счета. Иного движения денежных средств по счету не имеется. 

Согласно Информации о платежах заемщик должна была ежемесячно производить минимальный обязательный платеж (МОП) в счет возврата кредита и уплаты процентов в размере 5 543 рублей в период с 27 января 2016 г. по 27 апреля 2016 г., в размере 5 542 рублей в период с 27 мая 2016 г. по 27 декабря 2017 г., в размере 213 рублей 23 к.- 29 января 2018 г. 

Таким образом, заемщик 29 января 2018 г. должна была вернуть банку кредит на сумму 90 535 рублей и оплатить проценты в размере 42 692 рублей 49 к. 

Как следует из «Расчета задолженности» по состоянию на 25 февраля 2020 года, основной долг составляет 90 535 рублей; проценты, начисленные по ставке 39 % годовых с 13 декабря 2015 г. по 26 июня 2018 г., составляют 89 577 рублей 56 к., в том числе проценты, начисленные на сумму основного долга в размере 90 535 рублей в период с 30 января по 26 июня 2018 г., составляют 14 316 рублей 93 к.; общая сумма долга составляет 180 112 рублей 56 к.

Заемщик ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ рождения уроженка 

<

адрес> умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, что подтверждается копией свидетельства о смерти. 

ДД.ММ.ГГГГ гр. ФИО8 обратилась в банк с письменным заявлением о невозможности исполнения кредитных обязательств ФИО5, в связи с ее смертью. 

На основании письменного заявления ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 заключала с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, согласно которому страховыми рисками явились: смерть застрахованного и наступление у застрахованного инвалидностей 1-й или 2-й группы. 

Письменным уведомлением от 26 февраля 2016 г. страховщик- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило банку, а равно гр. ФИО8 об отказе в признании события- смерти заемщика ФИО5 страховым случаем. 

Из копии наследственного дела следует, что на основании заявления ФИО1 от 1 февраля 2018 г. о принятии им наследства, открывшегося после смерти супруги ФИО5, в тот же день ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок площадью 52 000 кв. м. с кадастровым №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 15 475 рублей 20 к. 

Вместе с тем, в соответствии с выпиской из ЕГРН на праве общей совместной собственности ФИО5 и ФИО1 зарегистрирован жилой дом по адресу: 

<

адрес> 

При этом свидетельство о праве на наследство на долю в праве ФИО5 наследнику ФИО1 не выдано. 

Согласно ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемом в соответствии со ст. 256 ГК РФ, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными ГК РФ. 

В силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. 

Наследник ФИО1, проживавший совместно с заемщиком ФИО5 до момента ее смерти по адресу: 

<

адрес> и ныне проживающий по указанному адресу, фактически принял наследство, открывшееся после смерти супруги ФИО5 и состоящее из ее доли в праве общей совместной собственности на вышеуказанный жилой дом, поскольку проживает в нем, владеет и несет бремя его содержания. 

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома составляет 210 126 рублей 74 к., соответственно, в силу ст. 256 ГК РФ, ст. 39 СК РФ кадастровая стоимость унаследованной ответчиком доли в праве общей совместной собственности на жилой дом составит 105 063 рубля 37 к. 

Таким образом, общая стоимость унаследованного ответчиком имущества составляет 120 538 рублей 57 к. 

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

В судебном заседании стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям договора кредитования заемщик обязана была своевременно осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в размере не менее установленного минимального платежа (МОП).

Внесение минимального обязательного платежа должно было производиться по окончанию расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенную на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита- 12 декабря 2015 г. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Таким образом, условиями договора кредитования установлена периодичность платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов по нему с минимальным обязательным платежом. Следовательно, условия кредитования предусматривали исполнение обязательства по частям. 

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика о пропуске банком срока исковой давности, начинающего течь с момента открытия наследства – 31 декабря 2015 г., а равно доводы стороны истца об исчислении срока давности с 29 января 2018 г. – со дня последнего по графику платежа подлежат отклонению как необоснованные. 

В силу п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 26 мая 2020 г., что подтверждается квитанцией об электронной отправке иска и приложенных к нему документов. 

Согласно ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в части требований, срок исковой давности по которым не истек, а именно по ежемесячным аннуитетным платежам в период с 29 мая 2017 г. по 29 января 2018 г. на общую сумму 44 549 рублей 23 к., по процентам в размере 6018 рублей 33 к., начисленным на сумму основного долга (в пределах срока исковой давности- с 29 мая 2017- по 29 января 2018 г.) в размере 38 057 рублей 69 к. по ставке 39 % годовых в период с 30 января по 26 июня 2018 г. (38 057, 69 *39% *148/365). 

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 12.12.2015 г., заключенному наследодателем ФИО2, в размере 50 567 рублей 56 к., государственную пошлину в сумме 1 348 рублей 26 к.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья З.В. Копырина

Решение изготовлено в окончательной форме 

17 июля 2020 года