Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1485/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 890 рублей 50 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 117 рублей 20 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления на получение кредитования истец предоставил ответчику кредит в размере 98 890 рублей 50 коп. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств. Ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Ответчик обязательства нарушила, а именно не погасила образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 195 860 рублей 15 коп., в том числе неустойка – 32950 рублей, просроченные проценты – 46 377 рублей 31 коп., просроченный основной долг – 98 890 рублей 50 коп., комиссия за присоединение к страховой программе в размер 17 642 рубля 34 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга. Полагает, что комиссия за присоединение к страховой программе взысканию не подлежит, поскольку она отказалась от подписания заявления на присоединение к программе страхования.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление на заключение договора о кредитовании, которое было принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредитную карту «Вторая» с лимитом кредитования 100 000 рублей под 33% годовых на срок – до востребования с льготным периодом до 56 дней. Платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки. 

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями кредитования счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Заявлением на заключение договора кредитования являются договором на предоставление держателю кредитной линии. Держателем карты была подписана информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Согласно заявлению о заключении договора кредитования ФИО1 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление кредита. Ответчик не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.1, 3.2 Типовых условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.3.7 Типовых условий).

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ ответчик стала пользоваться предоставленными денежными средствами, с марта 2014 года вносила платежи несвоевременно. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору после марта 2014 года ФИО1 не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> края с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк»» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако судебный приказ отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от ФИО1

Основной долг по ссуде составляет: 116 133 руб. 00 коп. (сумма снятая заемщиком со счета) за минусом 17 242 руб. 50 коп. (погашено) = 98 890 руб. 50 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 513 руб. 56 коп., из которых оплачено 8 136 руб. 25 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 54 513 руб. 56 коп. – 8 136 руб. 25 коп. = 46 377 руб. 31 коп.Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2013 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2014 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2016 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2017 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Неустойка за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 650 рублей из расчета: 35 раз нарушалась дата очередного платежа х 590 руб. Согласно выписке по счету и расчету истца ответчиком неустойка не оплачивалась. 

При определении размера неустойки суд не может согласиться с расчетом истца в данной части, поскольку в расчете с ДД.ММ.ГГГГ указан штраф в размере 1000 рублей за каждую просрочку очередного платежа, что не предусмотрено условиями кредитного договора. 

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной истцом неустойки до 8 000 рублей. 

Также истцом необоснованно заявлено о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 17 642 руб. 34 коп. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Из анкеты заявителя следует, что ответчик при заключении кредитного договора выразила желании на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В тексте данного заявления указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, при желании она вправе отказаться от присоединения к данной программе.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств заключения заемщиком ФИО1 договора страхования либо присоединения к программе страхования и ее согласия на удержание страховых премий помесячно из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, в размере 0,4% и 0,0089%, а из пояснений ответчика следует, что она отказалась от страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности. Кроме того, истцом не представлено доказательств предоставления заемщику возможности выбора страховой компании, а также доказательств оказания банком определенных услуг по страхованию и их стоимость из размера указанной комиссии. С учетом изложенного оснований для взыскания с ФИО1 платы за подключение к программе страхования не имеется. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 153 267 руб. 81 коп., в том числе задолженность по основному долгу 98 890 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом 46 377 руб. 31 коп., неустойка 8 000 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины исходя из первоначальных, но обоснованных требований истца, то есть в размере 4 518 руб. 36 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (98890,50 + 46377,31 + 20650 руб. – 100 000 руб.) х 2% + 3200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 153 267 (сто пятьдесят три тысячи двести шестьдесят семь) руб. 81 коп., в том числе задолженность по основному долгу 98 890 (девяносто восемь тысяч восемьсот девяносто) руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом 46 377 (сорок шест тысяч триста семьдесят семь) руб. 31 коп., неустойка 8 000 (восемь тысяч) руб.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования 17 642 руб. 34 коп. отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 518 (четыре тысячи пятьсот восемнадцать) руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев