РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-6304\2017

22 ноября 2017 года Абаканский городской суд в г.Абакане

В составе судьи Шаповаловой С.В.

При секретаре Волковой В.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Народный кредит», в лице конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего ОАО «Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 81 910 рублей 93 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, заявленные требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в размере 200 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства, по вышеуказанному кредитному договору. Заемщик надлежащим образом не исполняет обязанности по оплате кредита, общий размер задолженности по кредитному договору составляет 81 910 рублей 93 копейки, из которых 63 326 рублей 68 копеек – сумму основного долга, 16 346 рублей 53 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 2 237 рублей 72 копейки – задолженность по пене, которые просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом телефонограммами, о причинах неявки суду не сообщили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО2, ФИО1

Исследовав представленные суду доказательства, оценив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно решению общего собрания акционеров ОАО Банк «Народный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и решением общего собрания акционеров АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакасии» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО Банк «Народный кредит» реорганизован в форме присоединения к нему АКБ «Хакасский республиканский банк – Банк Хакасии» (ОАО) и является правопреемником Акционерного коммерческого банка «Хакасский республиканский банк – Банк Хакасии» (ОАО) по всем правам и обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами, что подтверждается Уставом ОАО Банк «Народный кредит», выпиской из единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством Федеральной налоговой службы о реорганизации ОАО Банк «Народный кредит» в форме присоединения от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством Федеральной налоговой службы о прекращении деятельности Акционерного коммерческого банка «Хакасский республиканский банк – Банк Хакасии» (ОАО) путем реорганизации в форме присоединения и передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ. 

Учитывая вышеизложенное, ОАО Банк «Народный кредит» имеет право обращаться в суд с данными требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Приказом Центрального Банка РФ № ОД-2780 у ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда г.Москвы ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом в ходе судебного заседания, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в размере 200 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также пени, предусмотренные условиями настоящего договора.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Из содержания кредитного договора и расчета задолженности следует, что обязательство по кредитному договору, в обеспечение которого заключены договоры поручительства, не прекращено.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора поручительства, которые в соответствии с требованиями ст.ст.307, 309, 310, 348, 363, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 11 г.Абакана от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № № тот ДД.ММ.ГГГГ года о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 84 103 рубля 12 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме 1 361 рубль 50 копеек отменен.

Из расчета задолженности следует, что заемщик неоднократно нарушает условия кредитного договора о ежемесячной оплате кредита и процентов. Последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленного Банком расчета исковых требований следует, что задолженность по кредиту у ответчиков составляет 81 910 рублей 93 копейки, из которых 63 326 рублей 68 копеек – сумму основного долга, 16 346 рублей 53 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 2 237 рублей 72 копейки – задолженность по пене.

Из содержания кредитного договора следует, что ФИО1 при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках данного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Истец был согласен со всеми условиями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью.

Пунктом 2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при нарушении срока погашения кредита, указанных в п.2.4 настоящего договора, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 35 % годовых от суммы просроченного основного долга, за весь период просрочки.

Пунктом 2.7 договора предусмотрено, что в случае неуплаты процентов за пользование кредитом (простых и повышенных), в срок указанный в п. 2.6 кредитного договора, проценты считаются просроченными.

Суд принимает во внимание возражения ответчика ФИО1 в части неверного начисления повышенных процентов, установленных п. 2.5 кредитного договора, по следующим основаниям.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 5 пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, размер повышенных процентов должен рассчитываться соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Расчет повышенных процентов, в соответствии с требованиями п.1 ст. 395 ГК РФ:

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 3333 руб. х 5,5%: 365 х 1 день просрочки = 0 руб. 51 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 3333 руб. х 5,5% 6 365 х 27 дней просрочки = 13 руб. 56 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 3333 руб. х 5,5%: 365 х 1 день просрочки = 0 руб. 51 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ (157 дней просрочки) - ключевая ставка с ДД.ММ.ГГГГ составляла 9,5 %, с ДД.ММ.ГГГГ – 10,5%, с ДД.ММ.ГГГГ – 17%, с ДД.ММ.ГГГГ – 15%, с ДД.ММ.ГГГГ – 14 %.

3333 руб. х 9,5 % : 365 х 16 дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ) = 13 руб. 88 коп.

3333 руб. х 10,5% : 365 х 4 дня просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ) = 3 руб. 84 коп.

3333 руб. х 17 % : 365 х 48 дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ) = 74 руб. 51 коп.

3333 руб. х 15 % : 365 х 42 дня просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ) = 57 руб. 59 коп.

3333 руб. х 14% : 365 х 47 дней просрочки (ДД.ММ.ГГГГ) = 60 руб. 09 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 18 726 руб. 34 коп. х 12,5 % : 365 х 7 дней просрочки = 44 руб. 89 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 1554 руб. 62 коп х 12,5 % : 365 х 1 день просрочки = 0 руб. 52 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 1554 руб. 62 коп. х 12,5 % : 365 х 52 дня просрочки = 27 руб. 68 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 6130 руб. 62 коп. х11,5 % : 365 х 1 день просрочки = 1 руб. 93 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 6130 руб. 62 коп х 11,5 % : 365 х 23 дня просрочки = 44 руб. 43 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 8418 руб. 62 коп. х 11,5 %: 365 х 1 день просрочки = 2 руб. 65 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 8418 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 30 дней просрочки = 76 руб. 11 коп. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 10706 руб. 62 коп. х 11 %: 365 х 1 день просрочки = 3 руб. 22 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 10706 руб. 62 коп. х 11 %: 365 х 34 день просрочки =109 руб.71 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 12994 руб.62 коп.х11 %: 365 х 1 день просрочки = 3 руб. 92 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 12994 руб.62 коп. х 11 %: 365 х 27 дней просрочки = 105 руб. 73 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 15282 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 1 день просрочки = 4 руб. 61 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 15282 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 28 дней просрочки = 128 руб. 96 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 17570 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 1 день просрочки = 5 руб. 30 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 17570 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 29 дней просрочки =153 руб. 56 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 19858 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 1 день просрочки = 5 руб. 98 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ- 19858 руб. 62 коп. х 11 % : 365 х 31 день просрочки = 185 руб. 53 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 22146 руб. 62 коп. х11% : 365 х 1 день просрочки = 6 руб. 67 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 22146 руб. 62 коп. х11% : 365 х 29 дней просрочки = 193 руб. 55 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 24434 руб. 62 коп. х11% : 365 х 1 день просрочки = 7 руб. 36 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 24434 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 28 дней просрочки = 206 руб. 19 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 26722 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 1 день просрочки = 8 руб. 05 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 26722 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 31 день просрочки = 249 руб. 66 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 29010 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 1 день просрочки = 8 руб. 74 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 29010 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 28 дней просрочки = 244 руб. 80 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 31298 руб. 62 коп. х 11% : 365 х 1 день просрочки = 9 руб. 43 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 31298 руб. 62 коп. х 10,5 % : 365 х 30 дней просрочки = 270 руб. 11 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 33586 руб. 62 коп. х 10,5 % : 365 х 1 день просрочки = 9 руб. 66 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 33586 руб. 62 коп. х 10,5 % : 365 х 30 дней просрочки = 289 руб. 86 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 35874 руб. 62 коп. х 10,5%: 365 х 1 день просрочки = 10 руб. 32 коп.

За период ДД.ММ.ГГГГ - 35874 руб. 62 коп. х 10,5%: 365 х 29 дней просрочки = 299 руб. 28 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ – 38162 руб. 62 коп. х 10,5%: 365 х 1 день просрочки = 10 руб. 98 коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ - 38162 руб. 62 коп. х 10,5%: 365 х 8 дней просрочки = 87 руб. 83 коп.

Всего размер повышенных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ составил 3 041 рубль 12 копеек, которые подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Вместе с тем, суд находит возражения ответчика о возможности предъявления банком лишь одной из мер ответственности основанными на неверном толковании действующего законодательства, поскольку абзац 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", на который ссылается ответчик, утратил силу, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7.

Таким образом, доводы ответчика о том, что банк не имел права начислять повышенные проценты суд находит несостоятельными, поскольку начисление данных процентов предусмотрено кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.

В возражениях на исковое заявление ФИО1 указал, что сумма неустойки в размере 2 237 рублей 72 копейки не подлежит взысканию, так как является двойной мерой ответственности, сумма повышенных процентов 11 172 рубля также не подлежит взысканию, в связи с тем, что является несоразмерной нарушенному обязательству.

Вместе с тем, суд находит доводы ответчика необоснованными, поскольку в соответствии с нормами действующего законодательства, проценты по кредитному договору, в том числе сумма повышенных процентов, исчисленных в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ снижению в порядке ст. 333 ГК РФ снижению не подлежат.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, размер неустойки (пени), предъявляемой банком к ответчикам составил 2 237 рублей 72 копейки.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчиками в процессе рассмотрения дела, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки 2 237 рублей 72 копейки, соразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и соответствует требованиям законодательства о соблюдении баланса интересов сторон. Оснований для снижения размера указанной неустойки не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 017 рублей 27 копеек, из которых 63 326 рублей 68 копеек – сумму основного долга, 7 411 рублей 75 копеек – проценты по кредитному договору, 3 041 рубль 12 копеек – повышенные проценты, рассчитанные в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, 2 237 рублей 72 копейки – неустойка.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 480 рублей 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 76 017 рублей 27 копеек, судебные расходы в размере 2 480 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Судья: С.В. Шаповалова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 27 ноября 2017 года

Судья: С.В. Шаповалова