Дело № 2-996/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-001881-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2020 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Драчевой О.С.,

при секретаре – Авакян К.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины, указывая следующее.

29.03.2018 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор .............., согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 105 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". 

Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на 07.02.2020 года по кредитному договору от 29.03.2018 .............. образовалась задолженность в размере 130 999,68 рублей:

- просроченная ссудная задолженность - 98 614,00 рублей;

- просроченные проценты за кредит - 26 615,82 рублей;

- задолженность по неустойке - 5 769,86 рублей.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор от 29.03.2018 ..............; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 29.03.2018 .............. в размере 130 999,68 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 98 614,00 рублей, просроченные проценты за кредит - 26 615,82 рублей, задолженность по неустойке - 5 769,86 рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 819,99 рублей;

Представитель истца - ПАО "Сбербанк России" надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда заявлении с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласен.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выяснив позицию сторон, и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что 24 августа 2017 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Классическая, номер счета карты – № 40817 810 6 6010 6481874.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

24 августа 2017 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание и по заявлению в ВСП подключил услугу "Мобильный банк" - по номеру мобильного телефона указанному в заявлении - .............. к карте Мир Классическая. (приложение № 9 - заявление на банковское обслуживание и выпуск дебетовой карты).

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком, ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (приложение № 10) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, то есть согласился на изменение условий ДБО.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента на заключение с банком кредитного договора, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий "Потребительского кредита".

29 марта 2018 года в 21:38:13 ФИО1 самостоятельно через удаленную регистрацию с устройства с IP-адресом .............. осуществил подключение к системе "Сбербанк Онлайн", используя для входа одноразовый пароль, направленный в смс сообщении на номер телефона должника. (приложение № 13 - выписка из системы "Мобильный банк", приложение № 14 скриншот журнал регистрации входов ЕРИБ); выполнил вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направил заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 21:41:30 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен ФИО1, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 22:35:12 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента .............. (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 22:42:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 105 000,00 рублей.

Таким образом, 29.03.2018 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор .............. о предоставлении потребительского кредита в сумме 105 000,00 рублей на срок 60 месяцев, то есть по 29.03.2023 года, под 19,90 % годовых, который подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". 

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 776,02 рублей в платежную дату - 29-ое число месяца, что соответствует графику платежей.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на банковский счет ФИО1 сумму кредита в размере 105000,00 рублей. 

Однако ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производит своевременно и в полном объеме. 

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом, кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенного с кредитором. по договору. 

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у ФИО1 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

По состоянию на 07.02.2020 года задолженность по договору .............. от 29.03.2018 года, заключенному банком с ФИО1, составляет 130 999 рублей 68 копеек, которая состоит из: просроченной ссудной задолженности – 98 614,00 рублей; просроченных процентов за кредит – 26 615 рублей 82 копейки; задолженности по неустойке – 5 769 рублей 86 копеек.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд проверил его и признал правильным.

12 сентября 2019 года в адрес заемщика банком было направлено требование о досрочном возврате сумы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки не позднее 14.10.2019 года, однако требование кредитора заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, а также согласие ответчика с иском, заявленные требования банка о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору .............. от 29.03.2018 года в общей сумме 130 999 рублей 68 копеек, расторжении кредитного договора .............. от 29.03.2018 года, заключенного между сторонами, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, всех понесенных по делу судебных расходов.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по иску в сумме 9 819 рублей 99 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор .............. от 29.03.2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору .............. от 29.03.2018 года в размере 130999 рублей 68 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 98614 рублей, просроченные проценты за кредит - 26615 рублей 82 копейки, неустойка - 5769 рублей 86 копеек;

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 9819 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья О.С.Драчева

Дело № 2-996/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-001881-23