Дело № 2-1615/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Литвиненко С.К.

при секретаре Добрынинской И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре 20 ноября 2017 года дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что **.**.** между ним и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме №... руб. под №...% годовых на срок до **.**.**. При оформлении кредитного договора истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта № **** от **.**.**), по которому оплатил страховщику страховую премию в размере №... руб. Срок действия договора страхования определен №... дней и совпадает с периодом действия кредитного договора. Страховая премия в указанном размере была включена в стоимость выданного истцу кредита. Также в стоимость кредита была включена страховая премия по договору страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, заключенному между ним и ОАО «АльфаСтрахование» в размере №... руб. Таким образом, истец получил на руки №... руб. Сумма страховой премии была перечислена ответчику банком. **.**.** истец досрочно исполнил обязательство по кредитному договору №... от **.**.**, оплатив ссудную задолженность в полном объеме. **.**.** истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако ответчик отказал в выплате требуемой суммы. Истец считает данный отказ незаконным, поскольку договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения взятых им обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, которое исполнено им досрочно, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, ст.ст.15,28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта № **** от **.**.**) в размере №... руб., неустойку в размере №... руб., компенсацию морального вреда в размере №... руб., штраф в размере №... руб. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что в производстве ********** городского суда находится гражданское дело №... по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей. В обоснование требований истец указал, что при оформлении кредитного договора №..., заключенным с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», между банком и истцом был заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, согласно которому установлен размер страховой суммы в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору и составил №... рублей. Размер страховой премии составил №... рублей, срок действия договора определен №... дней. Исполнив досрочно обязательства по кредитному договору №... от **.**.**, истец направил в адрес ОАО «АльфаСтрахование» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии и получил отказ в выплате. Истец просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» часть страховой премии по договору страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, согласно полису-оферте №... от **.**.** в размере №... рублей, а также неустойку в размере №... руб., компенсацию морального вреда в размере №... руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере №... руб. (****).

Определением ********** городского суда от **.**.** дело №... по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей и дело №... по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей объединены в одно производство, с присвоением объединенному делу №... (****).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие истца, надлежащим образом извещенном о времени и месте судебного заседания, представившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (****). 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителей ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. В возражениях на иск, ответчики требования не признают (****).

Судом для участия в деле в качестве третьего лица привечено ПАО «СКБ-банк».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие третьего лица, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, представившего письменные пояснения по иску и просившего рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (****). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от **.**.** N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что **.**.** между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор на потребительские нужды №... на сумму №... руб., под №...% годовых на срок до **.**.**. (****). 

Платежным поручением №... от **.**.**. данная сумма была перечислена ПАО «СКБ-банк» на расчетный счет истца (****).

Из материалов дела следует, что между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ПАО «СКБ-банк» заключен договор на оказание услуг №... от **.**.**., предметом которого является оказание Исполнителем (ПАО «СКБ-банк») по заданию Заказчика (ООО «Альфа Страхование – Жизнь») услуг согласно условиям договора, а именно: прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с Заказчиком договоров страхования (п.1.2.1. договора) (****).

Кроме того, между ОАО «Альфа Страхование» и ПАО «СКБ-банк» заключен договор на оказание услуг №... от **.**.**., предметом которого является оказание Исполнителем (ПАО «СКБ-банк») по заданию Заказчика (ОАО «Альфа Страхование») услуг согласно условиям договора, а именно: прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с Заказчиком договоров страхования (п.1.2.1. договора) ****).

Как следует из материалов дела, **.**.**. истец обратился в страховую компанию ООО «Альфа Страхование – Жизнь» с заявлением на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов ****).

В этот же день, между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», на основании полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ****, по программе страхования потребительского кредитования, был заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно которому размер страховой суммы по рискам 3.1.1 и 3.1.2 составил №... рублей, по риску №... рублей, общий размер страховой премии составил №.... (№...). Срок действия договора страхования определен №... дней (****). 

На основании заявления истца на перевод со счета, страховая премия в сумме №... рублей была перечислена страховщику ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (****).

Также **.**.**. истец обратился в страховую компанию ОАО «Альфа Страхование» с заявлением заключить договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (****).

В этот же день, между истцом и ответчиком ОАО «Альфа Страхование», на основании полис-оферта страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №... Категория №..., был заключен договор страхования финансовых рисков, согласно которому размер страховой суммы по риску 3.1.1 составил №... рублей, но не более №... рублей, размер страховой премии составил №... рублей. Срок действия договора страхования определен №... дней (****). 

На основании заявления истца на перевод со счета, страховая премия в сумме №... рублей была перечислена страховщику ОАО «АльфаСтрахование» (№...).

Судом установлено, что **.**.**. истец исполнил свои обязательства по кредитному договору досрочно, что следует из расчета суммы задолженности, представленного третьим лицом (****, ****).

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии (****).

На основании ответов ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» от **.**.**. истцу отказано в возврате неиспользованной части страховой премии ****).

Требования истца о взыскании с ответчиков неиспользованной части страховой премии по двум договорам страхования удовлетворению не подлежат в силу следующего. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при рассмотрении настоящего спора, не установлены.

Судом установлено, что при подписании указанных выше заявлений на заключение договоров страхования и двух полисов-оферта от **.**.**., истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчиков условия страхования.

Из заявлений на страхование следует, что истец добровольно принимает на себя обязательства уплатить страховые премии по двум договорам в сумме №... рублей и №... рублей соответственно. Он уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств. Истец уведомлен, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой компании по своему усмотрению. Истцу известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования, никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ли осуществлено страхование жизни и здоровья, финансовых рисков или нет, таким образом, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, финансовых рисков, так и без такового будут являться для истца идентичными.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски. Условия договоров страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком. Пункты п.5.5 и п.5.6 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №..., утвержденных приказом генерального директора ООО «Альфа Страхование – Жизнь», предусматривающий, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных п.5.5 (****), не противоречит действующему законодательству.

Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №..., утвержденные приказом Генерального директора ОАО «Альфа Страхование» от **.**.**. №..., и сам договор страхования, заключенный с истцом, также не предусматривают возврата части страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования. Согласно п.5.1 Условий страхования и самого договора страхования, страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку.

Согласно п. 1 Указания Банка России от **.**.** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, истец не воспользовался своим правом отказаться от договоров страхования, предусмотренным п. 1 Указания Банка России от **.**.** N 3854-У, а обратился лишь спустя 11 месяцев, после заключения указанных выше договоров страхования, в связи с досрочным погашением кредита. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключенные сторонами договора страхования являются самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения указанных выше договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется. 

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договоров страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договоров страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Указанными выше договорами страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договоров страхования. Более того, страховыми случаями по договору страхования с ООО «Альфа Страхование – Жизнь», являются смерть застрахованного, инвалидность застрахованного.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, при этом суд исходит из того, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, а в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенных между сторонами договоров страхования иного не предусмотрено.

Ссылку истца на положения ч.1 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу), суд считает не состоятельной, поскольку она свидетельствует о неправильном толковании норм материального права. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии по договорам страхования оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков неустойки и морального вреда на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ********** через ********** городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: судья С.К. Литвиненко

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2017 года.