Гр. дело № 2-3033/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Елапова Ю.В., при секретаре судебного заседания Ковалишиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, р, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указало, что xx.xx.xxxx года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, р был заключен кредитный договор __

xx.xx.xxxx. изменено наименование Банка на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п. xx.xx.xxxx Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 3 555 000,00 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 

В соответствии с пунктами xx.xx.xxxx Кредитного договора, Заемщики обязались производить возврат кредита согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере xx.xx.xxxx % годовых.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиками неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с образованием просроченной задолженности истец xx.xx.xxxx г. направил ответчику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до xx.xx.xxxx г.

В связи с образованием просроченной задолженности истец xx.xx.xxxx. направил ответчику р уведомление об изменении срока возврата кредита начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до xx.xx.xxxx г.

Однако, Заемщики оставили требование Банка без удовлетворения.

Согласно пункту xx.xx.xxxx Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивают Банку неустойку в размере xx.xx.xxxx % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. xx.xx.xxxx Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования на приобретение в общую совместную собственность жилого помещения, расположенного по адресу: район Советский, г. Новосибирск, ... (далее — Квартира), кадастровый (или условный) номер: __, стоимостью 3 950 000,00 рублей.

В соответствии xx.xx.xxxx Кредитного договора во исполнение заемщиком обязательств между ОАО «Банк Уралсиб» и ответчиками была подписана закладная на квартиру. 

Согласно закладной на объект права на указанную квартиру, зарегистрированы существующие ограничения ипотека, о чем в закладной сделана запись регистрации ипотеки квартиры от xx.xx.xxxx.

В последующем xx.xx.xxxx право по закладной на заложенное имущество перешли к ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02», о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной.

В последующем 08.08.2016г. право по закладной перешли обратно ПАО «Банк Уралсиб», основанием передачи послужил договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных от xx.xx.xxxx.

Т.о. держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченной ипотекой является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

В соответствии с Отчетом __ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ..., проведенным ООО «Белазор», цена Квартиры на xx.xx.xxxx г. составляет 3 890 000 рублей.

Согласно пп. 4 п. 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно, начальная продажная цена квартиры, расположенной по адресу: район Советский, г. Новосибирск, ... должна составлять 3 112 000,00 руб.

До момента обращения Истца в Суд, Ответчики свои обязательства по Кредитному договору не исполнили.

По состоянию на xx.xx.xxxx года задолженность Ответчиков по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года составляет 3 857 146,59 руб., в т.ч.:

по кредиту – 2 584 696,79 руб.;

по процентам – 382 339,05 руб.;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 580 283,99 руб.;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами –309 826,76 руб.;

При подготовке к обращению в суд с исковым заявлением, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» оплатило проведение оценки предмета залога в размере 2 000,00 рублей по Договору __ на возмездное оказание услуг по оценке имущества от xx.xx.xxxx г., заключенному с ООО «Белозор» на основании платёжного поручения __ от xx.xx.xxxx.

С учётом изложенного, просит суд взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, р задолженность по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года размере 3 857 146,59 руб., в том числе: по кредиту – 2 584 696,79 руб.; по процентам – 382 339,05 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 580 283,99 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 309 826,76 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 13,80 процентов годовых, начисляемых сумму основного долга по кредиту в размере 2 584 696,79 руб. с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 485,74 руб., Расходы по оценке предмета залога в размере 2 000,00 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, являющуюся предмет залога, расположенную по адресу: район Совесткий, город Новосибирск, ..., __ __ кадастровый (условный) номер: __.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 112 000,00 рублей.

Представитель истца ПАО «УРАЛСИБ» в судебном заседании доводы заявления поддержал, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, судом извещены, причины неявки суду не сообщили. 

Дело, с согласия представителя истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 16.07.2008 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, р был заключен кредитный договор __

В связи с изменением типа акционерного общества в настоящее время истец имеет наименование ПАО «БАНК УРАЛСИБ» – публичное акционерное общество. 

Согласно п.1.1 кредитного договора заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом, по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Целевое назначение предоставленного кредита: на приобретение ФИО1, р по договору купли-продажи в совместную собственность квартиры.

Согласно п.1.2 кредитного договора вид объекта недвижимости: квартира; адрес: Новосибирская область, г.Новосибирск, Советский район, ....

В соответствии с условиями договора купли-продажи цена объекта недвижимости 3 950 000руб.

Согласно п. 1.4 исполнение заемщиком обязательства по настоящему договору обеспечивается мерами, указанными в разделе 5 договора, а также залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой Заемщиком с использование кредитных средств.

Право собственности заёмщика на данную квартиру и право залога банка зарегистрированы в ЕГРП 01.08.2008г., что подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от xx.xx.xxxx. __ __ (л.д.34).

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, с учётом положений ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитором по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. и залогодержателем в отношении квартиры указанной надлежит считать ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п. xx.xx.xxxx договора стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости определена в соответствии с отчетом независимого оценщика ЗАО «Сибирское агентство оценки АСПЕКТ» __ от xx.xx.xxxx г. и по соглашению сторон составляет 3 950 000,00руб.

Согласно представленному истцом отчету ООО «Белазор» __ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: район Советский, г. Новосибирск, ...,, цена Квартиры составляет 3 890 000,00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В судебном заседании установлено, что заемщики неоднократно нарушали согласованный график погашения задолженности, не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. Данные обстоятельства следуют из представленной в дело выписки по счету.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма задолженности заемщика перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по состоянию на xx.xx.xxxx года задолженность Ответчика по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года размере 3 857 146,59 руб., в том числе: по кредиту – 2 584 696,79 руб.; по процентам – 382 339,05 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 580 283,99 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 309 826,76 руб.

Суд признает расчет истца, не опровергнутый ответчиками, верным, соответствующим условиям договора. 

На основании ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до 75 000 рублей, а также уменьшить размер неустойки начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до 45 000 рублей, поскольку подлежащие уплате неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

В связи с образованием просроченной задолженности истец направлял ответчикам уведомления 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ФИО1, р в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность в размере 3 087 036 руб., в том числе: 2 584 696,79 руб. – по кредиту; по процентам – 382 339,05 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 75 000 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 45 000 руб.

Также суд считает обоснованным требование о взыскании солидарно в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, р процентов за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процента годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 2 584 696,79 руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Таким образом, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен, в связи с чем, доводы возражений ответчика в указанной части, судом отклоняются.

Кроме того, указанная процентная ставка 13,8% годовых согласована сторонами в кредитном договоре.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ (в редакции на дату возникновения залога) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки. 

При определении продажной цены квартиры при реализации с публичных торгов суд учитывает отчет ООО «xx.xx.xxxx» __ от xx.xx.xxxx. об оценке рыночной стоимости квартиры, определяет рыночную стоимость квартиры, находящейся по адресу: г.Новосибирск Советский район, ..., в размере 3 890 000 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кроме удовлетворения требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению и требование об обращении взыскания на трёхкомнатную квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск Советский район, ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 112 000 рублей – равной восьмидесяти процентам ее рыночной стоимости.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании данной статьи суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на составление отчета об оценке в размере 2 000руб., которые были понесены истцом для обоснования своей позиции, подтверждены договором об оказании услуг __ от xx.xx.xxxx г., заданием на оценку и актом об оказании услуг. 

По основаниям ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 33 485,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО3, р задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. в размере 3 087 036 руб., в том числе: 2 584 696,79 руб. – по кредиту; по процентам – 382 339,05 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 75 000 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 45 000 руб., а также расходы по оценке предмета залога в размере 2000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 33 485,74 руб., а всего 3 122 521,70 руб. 

Взыскать солидарно в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО3, р проценты за пользование кредитом по ставке xx.xx.xxxx процента годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 2 584 696,79 руб., с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, являющуюся предмет залога, расположенную по адресу: район Советский, город Новосибирск, ..., __ __ кадастровый (условный) номер: __. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 112 000,00 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи суток со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Елапов