Дело № 2-809/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

25 мая 2018 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Станиславского В.В., 

при секретаре Дальченко Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (сокращенное наименование – ООО «Югория») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору потребительского займа №№*** от 01.08.2015 на сумму 88 300 руб., из них: сумму основного долга в размере 10 000 руб., проценты за пользование займом за период с 02.08.2015 по 10.10.2016 в размере 78 300 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 849 руб..

Исковые требования обоснованы тем, что 01.08.2015 между Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключен договор займа № №*** о предоставлении займа в сумме 10 000 руб. В соответствии с условиями договора, займа Общество предоставляет заём Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях Договора займа. В соответствии с условиями договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

10.10.2016 ООО «Логг» уступило право требования по просроченным договорам займов Обществу с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» по договору уступки прав (требований) №№***. Право требования согласно п.1 Договора Цессии возникло из договора займа, заключенного между Должником и ООО «Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс».

Определением судьи от 29 марта 2018 г. в соответствии со ст. 43 ГПК РФ привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» (ранее - Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс»), Общество с ограниченной ответственностью «Логг». 

Представитель истца ООО «Югория» на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. На основании п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, 

<

*****>. 

По месту регистрации ответчика по месту жительства судом была направлена повестка в судебное заседание, которая возвращена отделением почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Из штампов и отметок, проставленных на почтовых конвертах, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представители третьих лиц на судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В силу п.3 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс», общества с ограниченной ответственностью «Логг».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Понятие договора займа и его существенные условия определены в п. 1 ст. 807 ГК РФ, согласно которому по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Судом установлено, что 01 августа 2015 г. ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» (далее – Кредитор, Займодавец) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключили договор потребительского займа №№*** (далее – Договор).

Договор содержит следующие индивидуальные условия.

Сумма потребительского займа составляет 10 000 руб. (п.1). Срок действия договора, срок возврата потребительского займа: договор действует с момента предоставления заемщику суммы потребительского займа до возврата заемщиком всей суммы потребительского займа и начисленных процентов; срок возврата потребительского займа устанавливается до 15 августа 2015 г. включительно (п.2). На сумму потребительского займа начисляются проценты в размере 657% годовых, что составляет 1,8% в день (п.4). Сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы займа – 10000 руб., общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата займа - 2520 руб., общая сумма к возврату с учетом процентов на дату возврату сумму займа – 12 520 руб. (п.6). Подписывая Индивидуальные условия договора, Заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п.13). Настоящим Заемщик соглашается с Общими условиями Договора потребительского займа по продукту «Ваши деньги» (п.14). Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны представителем Кредитора и Заемщиком.

Истцом представлены: Заявление ФИО1 в ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», где указано, что она заявляет, что ознакомлена, понимает, полностью соглашается и обязуется неукоснительно соблюдать: Общие условия Договора потребительского займа ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», ознакомлена со следующими документами: Правилами предоставления потребительских займов ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, просит ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» предоставить ей потребительский займ; График платежей по договору от 01.08.2015, подписанный представителем Кредитора и Заемщиком, где указано: дата выдачи суммы займа – 01.08.2015, дата возврата суммы займа – 15.08.2015, сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы займа – 10 000 руб., общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы потребительского займа – 2520 руб., общая сумма к возврату с учетом процентов за дату возврата суммы займа – 12520 руб..

ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» исполнило свои обязательства по Договору займа, выдало Заемщику денежные средства в размере 10 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 01.08.2018.

Обязанность ответчика по возврату суммы займа в размере 10 000 руб. предусмотрена как условиями договора займа, так и требованиями закона - ст. 810 ГК РФ. 

Судом установлено, что ответчик своих обязательств по договору займа не исполнил, своевременно не вернул сумму займа, не выплачивал проценты за пользование выданным займом.

Ответчиком не представлено доказательств возврата суммы займа и процентов за пользование им в срок, предусмотренный Договором займа, и на момент рассмотрения дела.

Судом проверен расчет задолженности по договору займа, представленный истцом, который суд находит верным.

Задолженность по процентам составляет 78 480 руб. (10 000 руб. (сумма займа) * 436 дней (период с 02.08.2015 г. по 10.10.2016 г.)* 1,8%)

В исковом заявлении - сумма процентов рассчитана исходя из периода просрочки 435 дней в размере 78 300 руб.. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ суд считает взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 10 000 руб.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа содержит согласие Заемщика на передачу Займодавцем права требования по договору другим лицам.

Анализируя условия указанного Договора займа, суд приходит к выводу о том, что ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу. 

13 июля 2016 г. ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» «Цедент» и ООО «Логг» «Цессионарий» заключили Договор цессии №О/77-244/2016, согласно п.1.1. которого Цедент передает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту права требования, вытекающие из договоров займа, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно списку Договоров, указанных в Приложении №*** к настоящему Договору.

Представлено Приложение №*** к Договору цессии №№*** от 13.07.2016, в котором указаны: номер договора №*** от 01.08.2015 с ФИО1 размер основного долга 10000 рублей.

10 октября 2016 г. ООО «Логг» «Цедент» и ООО «Югорское коллекторское агенство» «Цессионарий» заключили Договор цессии №№***, согласно п.1.1. которого Цедент передает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам, возникшие у Цедента из договоров цессии, указанных в п.1.4.1. настоящего договора. Перечень должников указан в Приложении №*** к настоящему Договору.

Согласно п.1.4.1. Договора уступаемые права требования приобретены Цедентом у Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Джет Мани Микрофинанс».

Согласно Реестру уступаемых прав требования (Приложение №*** к Договору цессии №*** от 10.10.2016, указан Договор займа №Т№*** с ФИО1 основной долг – 10 000 рублей.

Указанные договоры уступки права (требования) соответствуют требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п.1 ст.389 ГК РФ).

В силу ст.ст. 382, 384 ГК РФ и согласно условиям Договора займа, кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу без согласия заемщика.

Уступка права (требования) ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» ООО «Логг», а затем ООО «Югорское коллекторское агенство», не противоречит закону.

Указанные выше договоры уступки права требования (цессии) – между ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» и ООО «Логг», между ООО «Логг» и ООО «Югорское коллекторское агенство» не оспорены, недействительными не признаны, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что к ООО «Югорское коллекторское агенство» перешло право требования с ФИО1 уплаты задолженности по договору потребительского займа №№*** от 01.08.2015.

Доказательств уплаты задолженности по договору займа ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс», ООО «Логг», ООО «Югорское коллекторское агенство» ответчиком не представлено.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В настоящем деле договором установлено, что за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 657% годовых.

В то же время принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора.

Согласно пункту 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Исходя из изложенного, по возмездному договору, к которым относится и договор займа, исполнение обязательств одной из сторон не должно приводить к неосновательному обогащению другой стороны либо иным образом нарушать основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей, а также защищаемых интересов сторон договора.

В силу вышеприведенного, по мнению суда, в рассмотренном деле условия договора займа в части размера процентов за пользование заемными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из таких законов является Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым предусмотрен порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы в небольших суммах и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления сверхвысоких процентов за пользование займом.

В то же время начисление процентов в таком размере за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В рассмотренном деле по условиям спорного договора займа от 01.08.2015 заем предоставлен на срок 14 календарных дней (по 15 августа 2015 года) (пункты 2,6 договора), то есть между сторонами заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В самом договоре займа, а также в Графике платежей указано, что проценты за пользование займом составят в период с 01 августа по 15 августа 2015 года 2520 руб.. 

Расчет процентов:

10000 руб. (сумма займа) х 657 (% годовых)/365 дней х 14 (дней) = 2520 руб.

В этом случае начисление процентов за пользование займом в размере 657 % годовых или 1,8% в день за указанный в договоре срок пользования займом, составляющий 14 дней, можно считать приемлемым и не превышающим рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (п.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

Между тем начисление процентов в вышеприведенном размере и после окончания срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

В то же время соответствующие положения внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора займа от 01 августа 2015 года, так как данная редакция начала действовать с 29 марта 2016 года.

Указанное вместе с тем не означает, что ориентиры для определения размера процентов, подлежащих начислению на сумму микрозайма по окончании срока действия договора, отсутствуют.

Принимая во внимание, что условия договора займа в части размера процентов за пользование заемными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика, за период с 16 августа 2015 года по 10 октября 2016 года, т.е. за 422 дня (436-14), проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (август 2015 года), что составляет 18,9 % годовых (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Проценты за период с 16 августа 2015 года по 10 октября 2016 года составят 2181 руб. 14 коп. в соответствии со следующим расчетом:

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

10 000,00

16.08.2015

31.12.2015

138

10 000,00 * 138 / 365 * 18.9%

+ 714,58 р.

= 714,58 р.

10 000,00

01.01.2016

10.10.2016

284

10 000,00 * 284 / 366 * 18.9%

+ 1 466,56 р.

= 2 181,14 р.

Сумма процентов: 2 181,14 руб.

Итого общая сумма процентов за период с 01 августа 2015 года по 10 октября 2016 года будет: 2520 коп. + 2181 руб. 14 коп. = 4701 руб. 14 коп.

Указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Иск заявлен на сумму 88 300 руб., государственная пошлина от которой составляет 2 849 руб. 03 коп., удовлетворен на сумму 14 701 руб. 14 коп., что составляет 16,65%. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 474 руб. 36 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору потребительского займа №

<

дата> от 01 августа 2015 года по состоянию на 10 октября 2016 года в сумме 14701 руб. 14 коп., из них: задолженность по основному долгу – 10 000 руб., задолженность по процентам за пользование займом – 4701 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 474 руб. 36 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение суда составлено 25 мая 2018 года. 

Судья В.В. Станиславский