дело №2-1412/2023

22RS0011-02-2023-000742-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Шкурдовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Курбан И.С., Курбан Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчикам Курбан И.С., Курбану Е.С., в котором просил взыскать с ответчика Курбан И.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 347 418,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 674,19 руб.; взыскать с Курбана Е.С. в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство «Chevrolet Aveo» 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 169 050,62 руб., посредством реализации с публичных торгов.

В обоснование требований истец указано, что *** между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) . По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 323 900 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «Chevrolet Aveo» 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору от *** с Курбан Е.С. составлен договор залога.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и ушаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительности (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная длительность просрочки составляет 113 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 41 804,23 руб.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 347 418,87 руб., из них:

комиссия за ведение счета: 596 руб.

иные комиссии: 1 770 руб.

просроченные проценты: 34 273,31 руб.

просроченная ссудная задолженность: 307 653,58 руб.

просроченные проценты на просроченную ссуду: 1 266,92 руб.

неустойка на просроченную ссуду: 834,65 руб.

неустойка на просроченные проценты: 1 024,41 руб.

что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора от ***, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство «Chevrolet Aveo» 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 21,74%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 169 050,62 руб.

Банк направил ответчику уведомление об измерении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании приведенных доводов иска и норм действующего законодательства просил требования удовлетворить.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Курбан Е.С. и Курбан И.С. в судебном заседании отсутствовали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном порядке.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между Банком и Курбан И.С. заключен договор потребительского займа , в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 323 900 руб. на срок 60 месяцев. 

Составными частями заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Курбан И.С. договора являются Анкета-Соглашение Заемщика на предоставление кредита, Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Информационный график платежей, Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, предоставленные физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита кредит предоставлен под 9.9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции с партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено количество платежей: 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 7 023,75 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: Chevrolet, модель: Aveo, 

<

данные изъяты>, паспорт транспортного средства/Паспорт самоходной машины: серия .

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перечисление денежных средств по кредитному договору подтверждено выпиской по счету заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации).

*** между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и Курбан Е.С. (Залогодатель) заключен договор залога движимого имущества, согласно п. 1.1 которого в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств Залогодателя, возникших из Договора потребительского кредита от *** , заключенного между Залогодержателем и Заемщиком, Залогодатель передает Залогодержателю следующее имущество: «Chevrolet Aveo» красный

<

данные изъяты>, зарегистрирован ГИБДД ***. Право собственности Залогодателя на передаваемый в залог по настоящему Договору предмет залога подтверждается: паспортом транспортного средства/паспортом самоходной машины серии 22 00 . Стоимость предмета залога по соглашению Сторон составляет 216 000 руб. (п. 1.2 Договора залога). Заложенный по настоящему Договору Предмет залога остается у Залогодателя и находится по адресу: ....

Согласно п. 4.1.1 договора залога Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога, равно как не обременять его иными правами третьих лиц, в том числе, но не исключительно, не передавать его во временное владение или пользование третьим лицам без письменного согласия Залогодержателя.

Пунктом 5.2 договора залога предусмотрено право Залогодержателя обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной.

В силу п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

*** в реестр регистрации уведомлений о залоге внесена запись за о залоге автомобиля Chevrolet/Aveo/

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является даты отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского займа и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Курбан И.С. обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» в ее адрес направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой Банком заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также расторжении договора в случае невыполнения требований. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на *** составляет 335 560,27 руб. Сумма досрочного возврата оставшейся задолженности - 291 197,32 руб. Сумма просроченной задолженности - 44 362,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 18 628,15 руб., просроченные проценты - 22 725,92 руб., пени и комиссии - 3 008,88 руб.

Данная претензия оставлена ответчиком без ответа, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с *** по ***, согласно которой последнее погашение по кредиту производилось ***, уплата процентов по кредиту - ***.

В связи с ненадлежащим исполнением Курбан И.С. обязательств по кредитному договору по состоянию на *** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 343 193,81 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в сумме 307 653,58 руб., просроченные проценты в сумме 34 273,31 руб., просроченная проценты на просроченную ссуду в сумме 1 266,92 руб.

Размер задолженности по просроченной ссуде, комиссии за не выполнение условий обязательного информирования, подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора. Ответчик свой контррасчет задолженности, а также доказательства, которые свидетельствовали бы о наличии меньшей суммы задолженности, суду не представила, поэтому представленный суду расчет принимается в качестве обоснованного.

На основании изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Курбан И.С. просроченной судной задолженности в размере 307 653,58 руб., просроченных процентов в сумме 34 273,31 руб., просроченных процентов по просроченной ссуде в сумме 1 266,92 руб.

Кроме того, заявлено о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 596 руб., а также иные комиссии (п. 1.19 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги - комиссия за услугу «Возврат в график»), размер задолженности по которым за весь спорный кредитный период составляет 1 770 руб., что подтверждается представленным расчетом.

Учитывая, что при заключении договора потребительского займа предусмотрено открытие Банковского счета, соответственно его ведение, а также инее комиссии в период действия кредитного договора, о чем между сторонами достигнуто соглашение, суд приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании с ответчиков в польщу Банка комиссии за ведение счета в сумме 596 руб., а также иных комиссий в сумме 1 770 руб.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки на просроченную суду и неустойки на просроченные проценты, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, из которых следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 №263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценивая размер заявленной ко взысканию неустоек, суд полагает их соразмерными последствиям нарушения обязательств по договору, учитывая период начисления неустойки, длительность его неисполнения, отсутствие со стороны ответчика мер по погашению задолженности, полагает подлежащей взысканию сумму неустойки на просроченную ссуду в сумме 834,65 руб., неустойки на просроченные проценты в сумме 1024,41 руб..

На основании изложенного суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору от *** в размере 347 394,46 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 307 653,58 руб., просроченные проценты в сумме 34 273,31 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 266,92 руб., комиссия за ведение счета в сумме 596 руб., иные комиссии в сумме 1 770 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 834,65 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 1 024,41 руб.

Как указывалось выше, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был предоставлен в залог автомобиль марки Chevrolet, модель: Aveo, 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно подп. 9.12.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В силу подп. 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита банк приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

В соответствии с п. 9.14.4 Общих условий договора потребительского кредита, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующем законодательством об исполнительном производстве.

Пунктом 9.14.5 Общих условий договора потребительского кредита, во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится путем продажи предмета залога залогодержателем третьему лицу, в том числе путем его продажи по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, либо путем оставления предмета залога в собственности залогодержателя.

В соответствии с положением п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Из ответа МО МВД России «Рубцовский» от *** на судебный запрос следует, что по данным ФИС ГИБДД-М автомобиль «Chevrolet Aveo», 

<

данные изъяты>, зарегистрирован на имя Курбан Е.С.

Согласно представленному договору купли-продажи транспортного средства, *** между ФИО1 и Курбан Е.С. заключен указанный договор, согласно которому Продавец продал принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство Chevrolet Aveo», 

<

данные изъяты>. При этом, в договоре имеется запись о том, что Продавец передает Покупателю транспортное средство свободным от прав третьих лиц.

Согласно сведениям, содержащихся на сайте Федеральной нотариальной палаты информация о залоге автомобиля Chevrolet Aveo», 

<

данные изъяты>, принадлежащего Курбан Е.С. внесена банком *** в реестр регистрации уведомлений о залоге запись за о залоге автомобиля Chevrolet/Aveo/

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк».

Целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником. 

По настоящему делу Курбан И.С. не обеспечил свое обязательство по возврату кредитных средств залогом автомобиля.

В силу п. 2 ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Пунктом 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Исходя из изложенного особенностью залоговых правоотношений является наличие права следования, которое заключается в том, что при отчуждении заложенной вещи право залога следует за вещью, а у лица, которое приобрело вещь, возникают залоговые обременения.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации №2872-1 «О залоге», который утратил силу.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям ст. 85 Федерального закона Российской Федерации №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При этом степень нарушения заемщиком обязательства позволяет обратить взыскание на заложенное имущество и определить способ его реализации путем продажи с публичных торгов, однако стоимость его не определяется судом по вышеизложенным правовым основаниям. При таких обстоятельствах, суд отказывает в установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 169 050,62 руб.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Курбан И.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 674,19 руб., с ответчика Курбана Е.С. в размере 6 000 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Курбан И.С., *** года рождения, уроженки г

<

данные изъяты> (паспорт серии 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН от ***) задолженность по кредитному договору от *** в размере 347418,87 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 307 653,58 руб., просроченные проценты - 34 273,31 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 266,92 руб., комиссия за ведение счета - 596 руб., иные комиссии - 1 770 руб., неустойка на просроченную ссуду – 834,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 024,41 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 674,19 руб., всего взыскать 354 093,06 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки «Chevrolet Aveo», 

<

данные изъяты>, принадлежащий Курбану Е.С..

Взыскать с Курбана Е.С., *** года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> (паспорт серии 

<

данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова

Дата составления мотивированного решения ***.