Дело № 2-2383/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю.,

при секретаре Васильевой О.А.,

с участием представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «РЕСО-Гарантия» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

СПАО «РЕСО-Гарантия» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит признать договор комплексного ипотечного страхования *** от 10.08.2015, заключенный между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО3, недействительным в части страхования застрахованного лица ФИО1

В обоснование исковых требований указано, что 10.08.2015 ФИО3 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключили договор комплексного ипотечного страхования SYS960494890 по личному страхованию: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Застрахованным лицом по договору являлся ФИО1. *** застрахованный ФИО1 скончался, что подтверждается копией справки о смерти, в связи с чем, страхователем ДАННЫЕ ФИО4 подано заявление на выплату страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования *** от 10.08.2015. При изучении медицинских документов установлено, что у застрахованного лица ФИО1 на момент заключения договора страхования была установлена 02.04.2015-03.04.2015 2-я группа инвалидности, ***, с 28.11.2014 по 16.12.2014 застрахованный находился на стационарном лечении в Алтайском краевом онкологическом диспансере, в период с 28.11.2014 - 16.12.2014 проведена операция: ***. Причиной смерти (***) от болезни застрахованного лица явилось заболевание, произошедшее не в период действия договора страхования и диагностирование задолго до заключения договора страхования, а при заключении договора страхования страхователь сознательно ввел страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного лица, ответив на все вопросы о наличии заболеваний и наличии групп инвалидности отрицательно, несмотря на прямо поставленные вопросы. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается телефонограммой. 

При этом, направленная ответчику ФИО3 по ее месту регистрации судебная корреспонденция возращена в суд за истечением срока хранения. 

Согласно положений ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ответчиком, направленной в ее адрес судебной корреспонденции, о чем свидетельствует возврат конверта в суд по истечении срока хранения, применительно к ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует расценивать как отказ ответчика от получения судебной корреспонденции.

Указанное, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.1, ч.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской федерации).

Судом установлено, что 10.08.2015 СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключили договор страхования (личное и имущественное страхование) *** (л.д. ***). 

Предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора (ПАО Восточный экспресс Банк) (п.1.1).

Застрахованными лицами по указанному договору являются ФИО1 и ФИО3 (пп.1.2-1.2.2).

Застрахованным имуществом, согласно п. 1.3.1 договора, является недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение обязательств по кредитному договору (договору займа) *** от 30 июля 2008 года и закладной. 

По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование); с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), а именно его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку (пп. 2.1-2.2).

В соответствии с положениями ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно указанному договору, страховыми случаями являются: по личному страхованию согласно п. 2.1 договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). 

При этом под болезнью (заболеванием), применительно к условиям договора, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не связанное с несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в законную силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

По имущественному страхованию согласно п. 2.2 договора – гибель или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожар, взрыв, стихийное бедствие, залив, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов, падение на застрахованное имущество летальных аппаратов или их частей, наезд, противоправные действия третьих лиц. 

Под страховой суммой, согласно ч. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 4.1 договора страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования по договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретатем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 1 459 726 рублей 18 копеек. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). 

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на застрахованное лицо – 1 ФИО3 – 50% от общей страховой суммы, установленной в п. 4.1 договора; на застрахованное лицо – 2 ФИО1 – 50% от общей страховой суммы, установленной в п. 4.1 договора (п. 4.1.1). Согласно ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемся неотъемлемым приложением к договору, составленном согласно периодам, установленным в п. 6.2 договора (1 год). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (вынрдоприобреталем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования). В случае если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из фактического количества дней, в которые будет осуществляться страхование в последнем периоде страхования согласно договору. 

В силу п. 7.3.4 договора страхования, при наступлении страхового случая страхователь имеет право получить страховую выплату. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО1 являющийся застрахованным по вышеуказанному договору страхования, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. ***). 

27.03.2017 ФИО3 обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением произвести ей страховую выплату, в связи с наступлением страхового случаю – смертью ФИО1 (л.д. ***).

31.03.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении, в связи со смертью застрахованного ФИО1. (л.д. ***). 

СПАО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с исковым заявлением о признании договора комплексного ипотечного страхования *** от 10.08.2015, заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО3, недействительным в части страхования застрахованного лица ФИО1., указывая, что страхователь сознательно ввел страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья.

В силу п. 7.1.1 договора страхования, страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору. 

Из материалов дела следует, что ФИО3 при заключении указанного договора страхования заполнила заявление на комплексное ипотечное страхование (л.д. ***). Согласно указанному заявлению, ФИО3 даны отрицательные ответы на следующие вопросы: Имеет ли ФИО1. какие-либо заболевания, какие либо проблемы со здоровьем? (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); имел ли ФИО1 когда-либо или имеет сейчас I, II или III группу инвалидности или проходил/проходит сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу? состоит ли ФИО1 на диспансерном учете по поводу болезней или последствий травм. 

Согласно сведений амбулаторной карты ФИО1., представленной в материалы дела, ФИО1. в период с 28.11.2014 по 16.12.2014 находился на стационарном лечении в Алтайском краевом онкологическом диспансере, ему проведена операция: ***; 16.12.2014 ФИО1 выписан на амбулаторное лечение с заключительным клиническим диагнозом «***: *** 

Согласно справке о смерти *** отдела ЗАГС администрации Индустриального района г. Барнаула Алтайского края, причиной смерти ФИО1. является злокачественное новообразование тела желудка (л.д. ***). 

В силу п. 5.1 договора страхования, по личному страхованию не признаются страховыми случаями не покрываются страхованием события, наступившие в результате злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахование лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомила страховщика о таком заболевании при заключении договора (п.5.1.6). 

С целью установления причины смерти застрахованного лица по делу проведена судебно-медицинская экспертиза. 

Согласно заключению экспертизы *** КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», как следует из копии «Справки о смерти» №***, выданной отделом ЗАГСа администрации Индустриального района города Барнаула, смерть ФИО1 наступила 15.09.2015 в результате «злокачественного новообразования тела желудка». Судя по данным «Медицинской карты *** стационарного больного» ФИО1 в КГБУЗ «Алтайский краевой онкологический диспансер» установлен клинический диагноз «Первично-множественный синхронный рак антрального отдела желудка и левой почки», в связи с чем, 04.12.2014 проведена операция с удалением большей части (субтотально) желудка и левой почки с мочеточником, а 03.04.2015 при освидетельствовании медико-социальной экспертной комиссией установлена вторая группа инвалидности – «Протокол МСЭ ***. У ФИО1 имелось ***), потребовавшие проведения оперативного лечения (04.12.2015), установления второй группы инвалидности (03.04.2015) и приведшее его к смерти (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. ***). 

Заключение экспертизы сторонами в ходе рассмотрения дела не оспорено, мотивированно, выполнено на основании представленных медицинских документов, не противоречит иным собранным по делу доказательствам.

Таким образом, на момент заключения договора 10.08.2015, у ФИО1. имелось злокачественное новообразование (рак желудка и левой почки) и установлена вторая группы инвалидности (03.04.2015). При этом, при ответе на вопрос, имеется ли у застрахованного ФИО1. I, II или III группа инвалидности, страхователь ФИО3 ответила отрицательно.

В силу положений ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ч.3). 

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как разъяснено в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013), при разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Такой же критерий существенности условий заложен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

Как усматривается из договора страхования (личное и имущественное страхование) ***, он подписан ФИО3 и ФИО1

Таким образом, обязанность страхователя, содержащаяся в п. 7.1.1 договора страхования, доведена до его сведения. 

Из материалов дела следует, что о наличии заболеваний и обращениях за врачебной помощью, в последующем послуживших основанием к установлению инвалидности ФИО1, на момент заключения договора страхования, застрахованному ФИО1 и страхователю ФИО3 достоверно было известно. 

При этом, вопреки требованиям п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 7.1.1 договора страховании данная существенная для страховщика информация не была доведена до его сведения ни при заполнении заявления на комплексное ипотечное страхование, ни при заключении договора страхования, в которых страхователем была сообщена информация о полном отсутствии каких-либо заболеваний и имеющейся группе инвалидности. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования по признании договора комплексного ипотечного страхования *** от 10.08.2015, заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО3, недействительным в части страхования застрахованного лица ФИО1 являются законными и обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования СПАО «РЕСО-Гарантия» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить. 

Признать договор комплексного ипотечного страхования *** от 10.08.2015, заключенный между СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО3, недействительным в части страхования застрахованного лица ФИО1

Взыскать с ФИО3 в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Копия верна, Судья И. Ю. Комиссарова

Секретарь с/з О. А. Васильева

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-2383/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 18.11.2017 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з О. А. Васильева