Дело № 2-2221/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 06 ноября 2018 год

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующей судьи Майстер Л.В.,

при секретаре Скресановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и АО ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и АО ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей.

В обосновании требований указала, что между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от 26.10.2015 года на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17,9% годовых, на сумму 630 000 рублей. В соответствии с условиями договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе и на оплату суммы страховой премии в размере 75 600 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ЭРГО Жизнь». Также между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от 06.09.2016 года на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 15,9% годовых, на сумму 1 062 000 рублей. В соответствии с условиями договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе и на оплату суммы страховой премии в размере 127 440 рублей по договору страхования, заключенному с ООО СК «ЭРГО Жизнь». 29.08.2017 года кредиты были досрочно погашены, в связи с чем кредитные договора прекратили свои действия, как и договора страхования, заключенные для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом у истца возникло основание для возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истцом в адрес ООО СК «ЭРГО Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования. Обязательства заемщика по кредитным договорам были исполнены 29.08.2017 года, таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств по кредиту также прекратил свое действие 29.08.2017 года. Однако ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии не возращена. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 26.10.2015 года по 29.08.2017 года. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» часть страховой премии в размере 143 460 рублей. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 340 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Динского районного суда от 20 августа 2018 года в предварительном судебном заседании в качестве соответчика привлечено АО «ЮниКредит Банк».

Истец и ее представитель будучи надлежащим образом извещенными о дате и месте проведения судебного заседания, не явились, предоставили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики будучи надлежащим образом извещенными дате и месте проведения судебного заседания в судебное заседание не явились. 

В соответствие с положениями ст. 167 и ст. 48 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что 26 октября 2015 года между АО "ЮниКредит Банк" (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 630 000 руб. сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых. 

06 сентября 2016 года между АО "ЮниКредит Банк" (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 1 062 000 руб. сроком на 48 месяцев под 15,9% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявления по вышеуказанным кредитам на добровольное страхование. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни.

Срок действия страхования по потребительскому кредиту от 26.10.2015 года составлял 60 месяцев, по потребительскому кредиту от 06.09.2016 года срок действия составил 48 месяцев. Оплата страховой премии по потребительскому кредиту от 06.09.2016 года составила 127 440 руб., по потребительскому кредиту от 26.10.2015 года 75 000руб. 

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк, по состоянию на 29 августа 2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от 26 октября 2015 года на сумму 630 000 руб. полностью погашена.

Так же согласно справке АО "ЮниКредит Банк" по состоянию на 29 августа 2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от 06 сентября 2016 года на сумму 1 062 000 руб. полностью погашена.

01 августа 2018 года в адрес ООО СК "Энерго жизнь" была направлена претензия в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, по кредитным договорам.

По условиям п. 5 договора страхования по программе «Пакет Базовый» от 26 октября 2015 года и от 06 сентября 2016 года выданного ООО СК "Энерго жизнь" ФИО1, страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни, срок действия договора страхования равен сроку действия кредита.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Руководствуясь, ст.ст. 938,958, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и АО ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Председательствующая подпись Л.В. Майстер