16RS0037-01-2020-000271-93

Дело № 2-288/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 марта 2021 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Кутнаевой Р.Р., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Плотниковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу (далее АО) «РЕАЛИСТ БАНК» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился с иском к АО «РЕАЛИСТ БАНК» о защите прав потребителей, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита №. Согласно индивидуальным условиям кредита, кредитный лимит составил 3 690 750,59 рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых. 

В день подписания кредитного договора со счета истца были списаны денежные средства в размере 915 750 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

При заключении кредитного договора истцу были представлены типовые формы документов, составленные банком, в связи с чем, истец был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, который не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и выбора страховой компании.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму, оплаченную за страхование, в размере 915 750 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «РЕАЛИСТ БАНК» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлены возражения на иск. 

Изучив письменные материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений статей 423, 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть возмездной. 

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (пункты 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). 

В соответствии положениями статьи 10 «Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. 

В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способа обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела видно, что 10 мая 2017 года между сторонами основании заявления -анкеты ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, согласии на предоставление информации в бюро кредитных историй, согласии на обработку персональных данных в ао «байкалинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к общим условиям договора потребительского кредита, кредитный лимит по которому составил 3 690 750,59 рублей, кредит предоставлен под 14,5% годовых со сроком возврата до 10 мая 2022 года.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 указывает, что условия договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком, нарушают его права потребителя, поскольку в нарушение положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязательным условием заключения вышеуказанного кредитного договора явилось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, тогда как условия о страховании жизни и здоровья ему были навязаны.

Между тем суд признает указанные доводы истца не состоятельными по следующим основаниям.

Согласно личной подписи истца в индивидуальных условиях, он ознакомлен со всеми положениями данных условий.

До заключения кредитного договора банком заемщику было представлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе, без предоставления в банк договора (полиса, сертификата) в соответствии с которым будет осуществлено личное страхование по трем видам риска заемщика в аккредитованной банком страховой компании.

Ознакомившись с коммерческим предложением, истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и с условием страхования.

В заявлении - анкете о предоставлении потребительского кредита имеется информация о заключении иных договоров и оказании дополнительных услуг, а именно: личное страхование по трем видам рисков - «смерть заемщика», «полная утрата трудоспособности» «временная нетрудоспособность» и заемщик дал свое согласие на оказание данных услуг (заключение договоров), сделав отметку в графе «согласен (-на)».

В связи с выбором истцом варианта кредитования с пониженной процентной ставкой по кредиту, 10 мая 2017 года на основании заявления заемщика на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ему были оказаны услуги по присоединению к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и банком с текущего счета истца на основании собственноручно подписанного поручения по договору банковского вклада/текущего банковского счета №, в соответствии с которым заемщик самостоятельно и добровольно распоряжался собственными денежными средствами, находящимися на счете, была списана стоимость указанных услуг, что подтверждается платежным поручением.

Согласно абзацу 10 заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, размер оплаты услуги по присоединению к договору коллективного страхования составляет 915 750 рублей.

В соответствии с условиями заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщик поручил АО «БайкалИнвестБанк» не позднее даты, следующей за датой предоставления им настоящего заявления, перечислить с его банковские счета денежные средства в указанном размере 915 750 рублей.

На присоединение к договору коллективного страхования и с условиями страхования ФИО2 согласился, что подтвердил своей подписью в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, индивидуальных условиях договора потребительского кредита №.

Из заявления на страхование от несчастных случаев и болезней следует, что ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Компания ЭКСПЕРТ» и ООО «СК «АСКОР на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также подтвердил, что оказываемые в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ему страховой компанией, ООО «Компанией ЭКСПЕРТ» и/или банком - кредитором, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него (абзац 9 заявления на страхование от несчастных случаев и болезней). Из абзаца 5 данного заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам является АО «БайкалИнвестБанк» в пределах суммы задолженности по кредитным средствам, начисленным процентам и признанных заемщиком или судом штрафных санкций/пеней на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим в пункт 9 индивидуальных условий договора кредитором добавлена обязанность заемщика заключить договор (полис, сертификат) в соответствии с которым будет осуществлено страхование по трем видам риска («смерть заемщика», «временная нетрудоспособность», «полная утрата трудоспособности») в аккредитованной Банком страховой компании.

Пункт 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит информацию о целях использования кредита, в том числе, для оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования, что не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает права заемщика.

Таким образом, истцовой стороной по делу не представлено доказательств, что предоставление потребительского кредита невозможно без согласия на участие в программе страхования, что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита и в случае несогласия заемщика приобрести страховую услугу, банк мог отказать в заключении кредитного договора.

Изложенное позволяет полагать, что согласие на заключение договора страхования ФИО2 выразил очевидным образом, собственноручно подписав заявление на страхование.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «РЕАЛИСТ БАНК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись 

Копия верна:

Судья: Кутнаева Р.Р.

Решение вступило в законную силу «____»___________20___ года.

Судья: Кутнаева Р.Р. 

Дата составления мотивированного решения – 19 марта 2021 года.