Дело № 2-1571/19

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Филипповский А.В., 

при секретаре Постновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

В исковом заявлении указано, что 18.11.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № (кредитный договор), по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 43 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 23,9 % годовых, со сроком возврата 20.11.2017 г. 

Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнил ненадлежащим образом, в установленный договором срок не возвратил сумму кредита и не уплатил начисленные проценты. Размер задолженности по состоянию на «08» августа 2019 года составляет: 38 686 руб. 48 коп. – основной долг, 26 487 руб. 22 коп. – проценты, 22 059 руб. 79 коп. – неустойка.

16.11.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 200 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 24,75 % годовых, со сроком возврата 16.11.2020 г. 

Свои обязательства по возврату кредита заемщик исполнил ненадлежащим образом, в установленный договором срок не возвратил сумму кредита и не уплатил начисленные проценты. Размер задолженности по состоянию на «08» августа 2019 года составляет: 179 505 руб. 43 коп. – основной долг, 131 743 руб. 42 коп. – проценты, 62 551 руб. 53 коп. – неустойка.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом по Соглашению № начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счёте Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитными средствами по Соглашению № № начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (Основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. В соответствии с п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении либо датой полного фактического возврата кредита включительно, если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Согласно п.12 указанных Соглашений размер пени составляет 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по соглашениям в указанном размере, а также неустойки в размере 0,1% годовых по Соглашению № от 18.11.2015 г. начиная с 09.08.2019 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности, процентов по ставке 24,75% годовых по Соглашению № от 16.11.2015 г. за время фактического пользования кредитом с 09.08.2019 г. по дату окончательного возврата кредита (16.11.2020 г.) либо по дату фактической уплаты кредита, неустойки на сумму процентов начиная с 09.08.2019 г. по 20.11.2020 г. за время фактического пользования кредитом или по дату фактической уплаты кредита в полном объёме, если она наступит ранее (20.11.2020 г.) по ставке 20 % годовых, неустойки в размере 0,1 % годовых начиная с 21.11.2020 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности, судебных расходов по оплате госпошлины.

В суд представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно иска просил рассмотреть дело без его участия, против вынесения заочного решении не возражал. 

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не представил.

Судом постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 18.11.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № (кредитный договор), по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 43 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 23,9 % годовых, со сроком возврата 20.11.2017 г. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 43 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.21).

16.11.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № № по условиям которого заемщику был выдан кредит на сумму 200 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 24,75 % годовых, со сроком возврата 16.11.2020 г. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.46).

В соответствии с п. 5.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом по Соглашению № начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счёте Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитными средствами по Соглашению № № начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (Основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. В соответствии с п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соглашении либо датой полного фактического возврата кредита включительно, если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Согласно п.12 указанных Соглашений размер пени составляет 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В нарушение условий Соглашений Заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив суммы кредитов и не уплатив проценты по кредитам, что подтверждается выписками по счету.

Отношения сторон регулируются гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Должником обязанность об уплате задолженности в установленный договором срок не была выполнена.

По представленному истцом расчету размер задолженности по состоянию на «08» августа 2019 года по соглашению о предоставлении кредита от 18.11.2015 года № составляет: 38 686 руб. 48 коп. – основной долг, 26 487 руб. 22 коп. – проценты, 22 059 руб. 79 коп. – неустойка;

по соглашению о предоставлении кредита от 16.11.2015 года № составляет: 179 505 руб. 43 коп. – основной долг, 131 743 руб. 42 коп. – проценты, 62 551 руб. 53 коп. – неустойка.

Указанные расчеты задолженности основного долга, процентов, неустойки судом проверены, представляются правильными, доказательств обратного не представлено.

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования банка в части взыскания с ответчика основного долга, процентов и неустойки по указанным соглашениям обоснованны. 

Также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов по соглашению о предоставлении кредита от 16.11.2015 года № за пользование кредитом по ставке 24,75 % годовых на сумму основного долга 179 505 руб. 43 коп. за период, начиная с 09.08.2019 г. по дату окончательного возврата кредита (16.11.2020 г.) либо по дату фактической уплаты основного долга (в зависимости от того, что наступит ранее).

Требования об уплате неустойки за неуплату основного долга и процентов основаны на договоре, расчет размера неустойки ответчиком не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности ответчика по основному долгу и процентам, длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию с ответчика размер неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитным соглашениям, в связи с чем, считает разумным и справедливым уменьшить размер неустоек: по кредитному соглашению № до 13 000 руб., по кредитному соглашению № № – до 35 000 руб.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки в размере 0,1% годовых по Соглашению № от 18.11.2015 г. начиная с 09.08.2019 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности; неустойки на сумму процентов начиная с 09.08.2019 г. по 20.11.2020 г. за время фактического пользования кредитом или по дату фактической уплаты кредита в полном объёме, если она наступит ранее (20.11.2020 г.) по ставке 20 % годовых, неустойки в размере 0,1 % годовых начиная с 21.11.2020 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности, суд приходит к следующему. 

Исходя из условий Соглашения № от 16.11.2015 г., текста искового заявления, суд приходит к выводу о том, что в просительной части искового заявления истцом были допущены описки в части периода взыскания неустойки - на сумму процентов начиная с 09.08.2019 г. по 20.11.2020 г. за время фактического пользования кредитом или по дату фактической уплаты кредита в полном объёме, если она наступит ранее (20.11.2020 г.) по ставке 20 % годовых (п.5 просительной части иска), в то время как следовало указать 09.08.2019 г. по 16.11.2020 г. и даты взыскания неустойки в размере 0,1 % годовых начиная с 21.11.2020 г. от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности (п.6 просительной части иска), в то время как верной датой является 17.11.2020 г. 

Установленные судом опечатки по своей сути носят технический характер, исправление указанных опечаток не затрагивает содержание решения, поскольку касаются исключительно правильного указания периодов, за которые с ответчика должны быть взысканы неустойки по кредитному соглашению.

Вместе с тем, согласно п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу пункта 6 этой же статьи если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, при уменьшении договорной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в любом случае взыскиваемая сумма неустойки должна быть не менее суммы, исчисленной с учетом однократной ключевой ставки Банка России.

Как указано в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Суд считает, что неустойки на будущее время должна стимулировать должника к скорейшему исполнению обязательства, она призвана исключить возможность освобождения должника от части ответственности за неисполнение денежного обязательства. А потому требования о взыскании неустойки на будущее обоснованы и подлежат удовлетворению.

В то же время, взыскание неустойки на будущее время не отменяется положение закона о том, что такая неустойка должна быть соразмерной, не нарушать принципа разумности и справедливости, должна соответствовать балансу интересов кредитора и должника.

Согласно абзацу 1 пункта 69 названного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В данном случае на период исчисления неустоек по кредитным соглашениям Банк просит применить ставки 20 % и 0,1 % годовых от просроченной суммы, как это предусмотрено в пункте 12 кредитных договоров.

Однако уже в настоящее время на стадии разрешения спора очевидно, что исчисление неустоек по таким ставкам приведет к явно чрезмерным штрафным санкциям в отношении заемщика.

Суд считает, что закон прямо не запрещает уменьшать неустойку на будущее время, взыскиваемую с гражданина - физического лица, потребителя финансовых услуг, путем уменьшения договорной ставки, в случае если эта договорная ставка, подлежащая применению до дня фактической уплаты долга, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и это признается судом уже на день принятия судебного решения.

С учетом указанных мотивов суд считает, что в данном конкретном случае возможно взыскание с ответчика неустоек на будущее время, начиная с 09.08.2019 г. по соглашению о предоставлении кредита от 18.11.2015 года № с суммы 65 173 руб. 70 коп., по соглашению о предоставлении кредита от 16.11.2015 года № с суммы 311 248 руб. 85 коп. (основной долг + проценты), поскольку расчет задолженности произведен банком по состоянию на 08.08.2019 г., до дня фактической уплаты задолженности исходя из однократной ключевой ставки Банка России.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

руководствуясь ст.ст. 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о предоставлении кредита от 18.11.2015 года № по состоянию на 08.08.2019 г. в размере: 38 686 руб. 48 коп. – основной долг, 26 487 руб. 22 коп. – проценты, 13 000 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку с суммы задолженности 65 173 руб. 70 коп. за период, начиная с 09.08.2019 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя из ключевой ставки Банка России.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о предоставлении кредита от 16.11.2015 года № по состоянию на 08.08.2019 г. в размере: 179 505 руб. 43 коп. – основной долг, 131 743 руб. 42 коп. – проценты, 35 000 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 24,75 % годовых на сумму основного долга 179 505 руб. 43 коп. за период, начиная с 09.08.2019 г. по дату окончательного возврата кредита (16.11.2020 г.) либо по дату фактической уплаты основного долга (в зависимости от того, что наступит ранее). 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» неустойку с суммы задолженности 311 248 руб. 85 коп. за период, начиная с 09.08.2019 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя из ключевой ставки Банка России.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате госпошлины 7 810 руб. 

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Ярославля заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Филипповский А.В.