Производство № 2-115/2026 (2-2055/2025)

УИД 70RS0009-01-2025-003888-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2026 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.С.,

при секретаре Иванькович Д.Д.,

ответчиков ФИО1, ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 25.08.2021 года между АО «Банк Русский Стандарт» и В. был заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 448000 руб., под 22,9% годовых на 1826 дня. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 390327,82 руб., в том числе, по основному долгу 325872,38 руб., по процентам 32250,96 руб., штраф 28790,48 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии 414 руб. Банку стало известно, что **.**.**** года В. умер, однако на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

На основании изложенного, просит взыскать с наследников умершего заемщика В. задолженность по кредитному договору от 25.08.2021 года ** в размере 390327,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12258,20 руб.

Определением Северского городской суд Томской области от 03.10.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Русский Стандарт Страхование».

Определением Северского городской суд Томской области от 30.10.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Определением Северского городской суд Томской области от 19.11.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от 07.03.2023 года сроком по 07.03.2026 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики в судебном заседании требования не признали.

Ответчик ФИО1 пояснила, что после смерти отца она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, однако, наследственного имущества, после смерти В., не имеется, в связи с чем, ответчики не несут обязанность по исполнению обязательства заемщика по возврату спорной задолженности.

Ответчик ФИО2 поддержала позицию ответчика ФИО1, пояснила, что действительно обращалась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти супруга В., однако, какого либо имущества после его смерти последнего не осталось. О спорном обязательстве супруга В. ей стало известно в ходе рассмотрения настоящего дела, в связи с чем она обратилась в страховую компанию АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о наступлении страхового события по случаю смерти последнего. Письмом страховщика от 24.12.2025 года заявленный случай не был признан страховым, поскольку смерть В. наступила вследствие заболевания о котором он знал на момент заключения договора страхования. Указанный отказ ей не оспаривается, поскольку действительно, супруг с 2003 года находился под постоянным медицинским наблюдением в связи с диагнозом «Сахарный диабет 2 типа».

Третьи лица АО «Русский Стандарт Страхование», ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направили.

Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности от 19.03.2025 года сроком до 31.12.2025 года, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому 25.08.2021 года между АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и В. (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» ** СП на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016, в редакции от 10.12.2018, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Сторонами был согласован перечень событий, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, а также список исключений из страхового покрытия, при наступлении которых выплата страхового возмещения не производится, выгодоприобретатель по указанному договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. 06.10.2023 года в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от К. поступило заявление (уведомление) о наступлении страхового события (смерть В.), к заявлению была приложена копия свидетельства о смерти последнего. Рассмотрев поступившее заявление, письмом от 11.10.2023 года страховщик на основании п. 9.4.2, 9.4.5, 8.6.1 Правил страхования, указал заявителю К., что к поданному заявлению не были приложены документы, идентифицирующие его личность, как получателя страховых услуг, то есть личность заявителя документально не подтверждена, а также документы, подтверждающие обстоятельства заявленного события. Иных обращений с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового события по договору страхования ** СП от 25.08.2021, а также дополнительных документов по ранее поданному заявлению в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» не поступало, соответственно страховая выплата по указанному договору страхования не производилась.

На основании части 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения ответчиков, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в пункте 2 статьи 1 и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 25.08.2021 года В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор на сумму 448000 руб.

25.08.2021 года между АО «Банк Русский Стандарт» и В. заключен кредитный договор **, по условиям которого заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 448000 рублей, на срок 1826 дней, процентная ставка – 22,9% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора, общее количество платежей по договору 60. Все платежи по договору являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя суму процентов, начисленных за пользование кредитом и часть суммы основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей.

Как следует из графика платежей по договору от 25.08.2021 года **, размер ежемесячного платежа составляет 12679 руб., дата платежа – каждое 18 число месяца.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив В. денежные средства в размере 448000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ** за период с 25.08.2021 года по 27.08.2025 года.

Указанные обстоятельства сомнений в достоверности не вызывают и ответчиками не оспаривались.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, штрафных санкций АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском.

В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что **.**.**** года заемщик В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии **, выданным Отделом ЗАГС ЗАТО Северск Департамента ЗАГС Томской области **.**.**** года.

В связи со смертью, обязательства по возврату кредита заемщиком В. не были исполнены, задолженность составила 390327,82 руб.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора В. просил заключить с ним договор страхования по программе страхования физических лиц «СЖ99» с уплатой страховой премии в размере 48000 рублей.

Согласно заключенному 25.08.2021 года между АО «Русский Стандарт Страхование» и В. договору страхования ** СП, по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором страхования. Объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования (п. 3 договора страхования).

В соответствии с п. 4 договора страхования и п. 2.1. Правил страхования, страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

В силу п. 2.2.1 договора страхования смерть застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 7 договора страхования), согласно которому договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, сын В. – К. обращался к страховщику с уведомлением, в соответствии с которым сообщил о наступлении страхового события в виде смерти В., просил разрешить вопрос о выплате страхового возмещения в связи с заключенным договором страхования ** СП от 25.08.2021 года.

Письмом от 11.10.2023 года **, АО «Русский Стандарт Страхование» сообщило К. о том, что последний не идентифицировал себя как получателя страховых услуг, т.е. документально не подтвердили свою личность и заявленное событие. Так, для получения ответа страховщика застрахованному лицу/представителю застрахованного лица/выгодоприобретателю/наследникам застрахованного лица рекомендовано:

- направить заявление, подписанное собственноручно, с указанием в нем ФИО застрахованного лица, если обращается не застрахованное лицо - ФИО заявителя и его отношение к застрахованному лицу, номер договора страхования (одного или нескольких), указать страховое событие наступившее с застрахованным лицом: страховой риск, предусмотренный договором страхования, дату и подробные обстоятельства его наступления;

-приложить копию документа, подтверждающего личность застрахованного лица, в отношении которого заявляется страховое событие (а если заявляет лицо иное, чем застрахованное лицо - приложить копию документа, подтверждающего личность заявителя и его полномочия по отношению к застрахованному лицу);

-указать полные данные для обратной связи (фактический почтовый адрес с почтовым индексом, контактный телефон, e-mail);

-приложить к заявлению документы, подтверждающие заявленное страховое событие (с перечнем документов для каждого страхового риска можно ознакомиться в разделе страховых выплат определенных Правил страхования на условиях которых заключен указанный договор страхования). При этом Страховщик после рассмотрения представленных документов в сроки, предусмотренные Правилами страхования, вправе запросить дополнительные документы, в случаях, если представленные документы не позволяют сделать заключение о страховом событии.

Судом также установлено, что в ходе рассмотрения дела с заявлением о наступлении страхового события в связи со смертью В. к страховщику АО «Русский Стандарт Страхование» обращалась его супруга - ответчик ФИО2

Согласно письму от 24.12.2025 года **, АО «Русский Стандарт Страхование» не признало случай страховым, поскольку заболевание (**), указанное основной причиной смерти В. было диагностировано ему до заключения договора страхования **СП от 25.08.2021 года, на основании п. 4.1.7 Правил страхования относится к исключениям из страхового покрытия, а также не соответствует условиям страхового риска п. 4.1 договора.

Законность отказа страховщика в признании случая страховом и выплате страхового возмещения в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 не оспаривалась, напротив, из представленных ею медицинских документов в отношении В. следует, что смерть последнего наступила в связи с диагнозом: диабет инсулиннезависимый тип 2 с множественными осложнениями, который был установлен с 2003 года, в связи с чем В. находился под постоянным медицинским наблюдением, 10.04.2020 года признан **, с 18.03.2021 года наблюдался в кабинете «диабетическая стопа».

При таких обстоятельствах, в силу приведенных выше условий договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному умершим В. являются его наследники, реализовавшие право на обращение к страховщику с заявлением о признании случая страховым, тогда как АО «Банк Русский Стандарт» правом на получение страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору не обладает. Соответственно, обязанность по погашению задолженности умершего заемщика несут его наследники.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства в соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из наследственного дела **, открытого после смерти В., с заявлением о принятии наследства обратились супруга ФИО2, дочь ФИО1

Кроме ФИО2, ФИО1, наследником первой очереди является сын К., который заявления о вступлении в наследство не подавал.

Как усматривается из материалов наследственного дела **, открытого после смерти В., нотариусом Б., какого-либо имущества, принадлежащего В. и подлежащего включению в состав наследственной массы, не установлено.

Судом запрошены сведения Филиала ППК «Роскадастр» по Томской области, УМВД России по Томской области, ООО «Ростехинвентаризация-БТИ» для выяснения состава наследственного имущества, согласно ответам наследодателю В. на день открытия наследства имущества не принадлежало, сведения о зарегистрированных транспортных средствах, недвижимом имуществе отсутствуют.

При таких обстоятельствах, учитывая, что имущество, оставшееся после смерти умершего заемщика В., за счет принятия и реализации которого возможно было бы погасить задолженность наследодателя по кредитному договору отсутствует, заемное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения в полном объеме, следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт», не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ** от 25.08.2021 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 января 2026 года.

Судья Е.С. Николаенко