Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Рязань 26 ноября 2019 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указал, что 30.03.2011 г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк, кредитор) и Воротниковым И.А, (далее по тексту – заемщик) в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался передать карту ответчику и открыть на его имя банковский счет №, то есть совершить действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выпустить на имя ответчика карту, осуществлять кредитование открытого на его имя счета, а ответчик, в свою очередь, обязался погашать задолженность ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В период с 30.03.2011г. по 25.09.2019г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял ответчику счета-выписки. Ссылаясь на то, что в нарушение своих договорных обязательств ответчик возврат предоставленного кредита не осуществлял, задолженность по предоставленному кредиту до настоящего момента не погасил, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 30.03.2011г. в размере 82612 руб. 11 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2678 руб. 36 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, представив через своего представителя в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых на основании ст.333 ГК РФ просил снизить размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за нарушение им своих обязательств.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По объему правилу, установленному ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором, в том числе неустойкой, обязанность уплатить которую за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства возникает у должника, в случае наличия соответствующего письменного соглашения (ст. 329 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30.03.2011 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время переименован в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен.

Из материалов дела усматривается, что истец на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на его имя банковскую карту № со сроком действия до 30.04.2014г., которую ответчик получил на руки 08.04.2011 г., и открыл на имя ФИО1 счёт №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 30000 руб. Впоследствии истец осуществил перевыпуск банковской карты, выпустил банковскую карту № со сроком действия до 31.01.2019г., которую ответчик получил на руки 28.01.2014г.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №. 

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий Банк в рамках договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перевода денежных средств на основании сформированного (составленного и оформленного) клиентом или от имени клиента Банком и подписанного клиентом электронного распоряжения/письменного заявления клиента (его представителя), внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания Банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления Банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на счете предусмотрено Тарифами), списания со счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате клиентом в соответствии с дополнительными условиями, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами, и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.5.2.1); оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.2); оплаты клиентом Банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.5.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых стороны на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.5.2.4).

На основании п.5.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае, если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от Банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.6.1).

В соответствии с п.5.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в Счёте-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.5.18 Условий). 

Пунктом 5.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате клиентом, не списанных со счёта (п.5.23).

Согласно Тарифам ТП 57/2, действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 руб., дополнительной карты – 300 руб. (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту – 36% годовых (п.8). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей) (п.10 Тарифов); комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п.23). 

Минимальный платеж был определён Тарифами в размере 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.13); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п.14); льготный период кредитования – до 55 дней (п.17), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.18). 

С 01.09.2014 года были внесены изменения в Тарифы Банка (ТП 644), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту – 32% годовых (п. 8); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей (п.п. 9.1.1.1, 9.1.2.1), за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции, плюс 399 рублей (п.п. 9.1.1.2, 9.1.2.2). В состав минимального платежа, определяемого на конец расчетного периода, согласно изменённым Тарифам, были включены сумма, равная 0,5% от основного долга, и сумма, равная сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п.12). Также в связи с переходом в дальнейшем на Тарифный план ТП 644 неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом исчисляется в размере 1500 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов и плат, в связи с чем, у него перед Банком образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 № за период с 30.03.2011 г. по 24.09.2019 г. и имеющимся в деле расчетом, представленным истцом, ответчиком в установленном законом порядке не оспоренным и не опровергнутым.

30.01.2019 г. Банком был сформирован заключительный Счет-выписка, в котором ФИО1 было предложено до 27.02.2019 г. погасить имеющуюся задолженность в размере 82 612 руб. 14 коп., состоявшую из основного долга – 57 485 руб. 35 коп., плат, процентов, комиссий – 17626 руб. 79 коп., неустойки – 7 500 руб. 

Данное требование ответчиком в полном объеме исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 25 сентября 2019 г. задолженность ФИО1 по договору составила 82616 руб. 24 коп., в том числе: по основному долгу – 57 485 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 14 258 руб. 87 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 3 013 руб. 89 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа – 7 500 руб. 00 коп., смс-сервис – 354 руб. 00 коп. 

Между тем, доказательств того, что ФИО1 выражал своё намерение участвовать в программе по организации страхования истцом в суд не представлено; соответствующая отметка в Анкете ответчика на получение карты от 30.03.2011 г. отсутствует, сведений о подключении его к указанной Программе иным способом, предусмотренным Условиями, не имеется. При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 3 013 руб. 89 коп. надлежит отказать.

Одновременно, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за пропуск минимального платежа, исчисленной истцом в размере 7 500 руб. 00 коп., по следующим основаниям.

В ст. 333 ГК РФ указано, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил Конституционный суд Российской Федерации в своем определении от 21 декабря 2000 года №263-О, предоставленная суду возможность снижать неустойку в случае ее чрезмерности, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, именно поэтому в ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другое. 

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 77 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки за пропуск минимального платежа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, подлежит уменьшению до 4000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, в связи с уменьшением судом неустойки за пропуск минимального платежа и отказом в части требований о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.03.2011г. в сумме 76 098 руб. 22 коп. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2678 руб. 36 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 26.09.2019г. и № от 23.07.2019г.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично, в том числе в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание, что обоснованными являлись исковые требования в размере 79598 руб. 22 коп. (96 %), при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2571 руб. 23 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 30.03.2011г. в размере 76098 (Семьдесят шесть тысяч девяносто восемь) руб. 22 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2571 (Две тысячи пятьсот семьдесят один) руб. 23 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования и неустойки за пропуск минимального платежа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г Рязани в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья.