Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

15 января 2020 года г.Тула 

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе: 

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Хардиковой Е.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-136/20 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договора * от дата, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с дата – 10000 руб., с дата – 60000 руб., с дата – 50000 руб., с дата – 51000 руб. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых, льготный период по карте составляет до 51 дня. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик неоднократно допускал нарушения условий договора. До настоящего времени ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, в связи с чем, дата банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако данное требование ответчиком не исполнено.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору * от дата в размере 62187 руб. 85 коп., из которой сумма основного долга 50961 руб. 38 коп, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 4426 руб. 47 коп, штраф в размере 6800 руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2065 руб. 64 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не отрицала факта заключения с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора путем получения карты с лимитом овердрафта (кредитования), по которой пользовалась кредитными денежными средствами. Ввиду тяжелого материального положения не могла гасить кредитную задолженность, размер образовавшейся задолженности, указанный в исковом заявлении, не оспаривает, но просит суд снизить размер штрафа.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

По смыслу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьёй 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1, ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества ( ст.224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (434 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 № 266-П, установлен порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств ( овердрафт ). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Судом установлено, что дата ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой об открытии и ведении текущего счета, в связи с чем между ней - ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор * об использовании кредитной карты «CASHBACK 29.9Л» с лимитом кредитования ( овердрафтом ) 10000 руб., ставкой по кредиту 29,9 % годовых, минимальным платежом 5% от задолженности по договору 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.39-40).

В последующем дата увеличен лимит кредитования до 50000 руб. (л.д.42). 

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора кредитной карты были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Ответчик ФИО1 заполнила и подписала заявление на открытие и ведение текущего счета, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлена до момента заключения договора, т.е. выставила оферту Банку.

Таким образом, подписав и направив банку заявление на открытие и ведение текущего счета и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился заемщик путем направления заявления и получения банковской карты.

Из представленных суду доказательств установлено, что ответчик ФИО1 получила банковскую карту, ФИО1 ознакомлена с договором об использовании карты, тарифным планом, тарифами по картам, что подтверждается ее подписью.

Заявка на открытие и ведение текущего счета, Тарифный план Карта «CASHBACK 29.9Л», Тарифы по картам ООО «ХКФ Банк» являются неотъемлемыми частями кредитного договора и устанавливают все его существенные условия, с которыми ответчик была ознакомлена до подписания заявки.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. Договор заключен с соблюдением положений п. 1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол * от дата, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

По условиям кредитного договора * от дата ФИО1 приняла на себя обязательства в случае пользования кредитными средствами ежемесячно осуществлять погашение кредита в размере минимального платежа, исчисляемого с суммы задолженности (5%), в срок до 5-го числа каждого расчетного периода, и уплачивать проценты за пользование кредитом, а в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплачивать штрафы в размере 500 руб. за просрочку платежа больше 10 календарных дней, 800 руб. – за просрочку платежа больше одного календарного месяца, 1 000 руб. – свыше двух календарных месяцев, 2 000 руб. – свыше трех календарных месяцев, 2 000 руб. – свыше четырех календарных месяцев, в последующем – по 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.42).

Судом также установлено, что ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами, кредитная карта была активирована, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности, и по существу не оспорено ответчиком (л.д. 25-38, 52-59).

Выпиской по номеру договора и представленным истцом расчетом также подтверждается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 62187 руб. 85 коп., из которой сумма основного долга 50961 руб. 38 коп, сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 4426 руб. 47 коп, штраф в размере 6800 руб.

Судом проверен расчет задолженности ответчика, сомневаться в предоставленном истцом расчете у суда не имеется оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора кредитной карты и требованиями закона, является арифметически правильным.

Каких-либо письменных возражений и иного расчета задолженности от ответчика ФИО1 в суд не поступило.

Также установлено судом, что в дата к мировому судье судебного участка * Привокзального судебного района г.Тулы обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше договору. 

Определением мирового судьи судебного участка № * Привокзального района г.Тулы от дата отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору * от дата (л.д.12-13). 

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика была предусмотрена также действовавшими на момент заключения кредитного договора * от дата Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

Согласно Тарифам ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, и составляет 0,77%.

Заемщику ФИО1 также предоставлена услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга являлась платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начислялась банком в конце процентного периода и подлежала уплате в составе ежемесячного платежа.

Своей подписью в Тарифах по банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9Л», являющихся составной частью договора об использовании карты с льготным периодом, ФИО1 подтвердила, что с условиями предоставления карты с лимитом овердрафта от 10000 руб. до 500000 руб., процентной ставкой по кредиту 29,9% годовых, льготным периодом кредитования до 51 дня, лимитом на получение наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, штрафами за просрочку платежа, графиком платежей, размером полной стоимости кредита по карте, ознакомлена и согласна.

Из материалов дела также следует, что с условиями страхования ФИО1 была ознакомлена, выразила волеизъявление на личное страхование, размер подлежащего уплате страхового взноса, ей был известен и она была согласна с тем, чтобы плата за этот вид страхования была включена в сумму выдаваемого кредита.

Таким образом, поскольку установлен факт наличия согласия ФИО1 на предоставление услуг по страхованию, суд считает, что положения кредитного договора, предусматривающие страхование, являются законными и не нарушают прав ФИО1, поскольку ответчик ФИО1 имела возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением личного страхования, однако самостоятельно и добровольно выбрала именно этот вариант. При этом, будучи ознакомленной с условиями договора, с ними согласилась и их не оспаривала, встречных исковых требований о признании тех или иных условий кредитного договора недействительными не заявляла.

При установленных обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно сумму основного долга, сумму возмещения страховых взносов и комиссии. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как указывалось выше, неустойка, являясь мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, не должна служить способом обогащения стороны по договору.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлялось о снижении размера штрафа, в связи с чем суд полагает правильным уменьшить размер штрафа до 3000 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по делу уплачена государственная пошлина в сумме 2083 руб. 43 коп., что подтверждено платежными поручениями * от дата, * от дата ( л.д.10-11), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору * от дата по состоянию на дата: 50961 руб. 38 коп.- сумму основного долга, 4426 руб. 47 коп.- сумму возмещения страховых взносов и комиссий, 3000 руб.- сумму штрафов, всего взыскать 58387 руб. 85 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2083 руб. 43 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Афонина