Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 

30 мая 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между, Истцом и ПАО «БИНБАНК» (далее Банк) был заключен кредитный договор сумма кредита 990 888,38 руб., под 16,99 % годовых, на срок 84 месяца. При кредитовании, Истец был застрахован в САО «ВСК» (далее Ответчик), по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 120 888 руб. 38 коп. Вся страховая премия, в размере 120 888 руб. 38 коп. согласно выписке по счету, предоставленной и заверенной Банком, была перечислена Ответчику. Согласно, условиям страхования, указанным в полисе №, а именно пп. 9.6., При отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. При этом, возврату подлежит часть страховой премии, а именно по рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 14,58 % от общей суммы уплаченной страховой премии. По рискам 3.2.1.-3.2.2. возврат страховой премии не предусмотрен. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., но до настоящего момента Ответчиком страховая премия не возвращена, заявление о расторжении договора страхования проигнорировано.

Просит признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования №-недействительным. Взыскать с Ответчика, САО «ВСК», в пользу Истца уплаченную страховую премию в размере 116 582 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.04.2017г., в судебном заседании уточнила заявленные требования и просила признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования № -недействительным. Взыскать с Ответчика, САО «ВСК», в пользу Истца уплаченную страховую премию в размере 98957,25руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности №-ТД-0177-Д от 16.01.2018г., в судебном заседании возражала против исковых требований, в случае их удовлетворения просила применить ст.333 ГК РФ в отношении штрафа.

Суд, выслушав мнение представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни, предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между, Истцом и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор № сумма кредита 990 888,38 руб., под 16,99 % годовых, на срок 84 месяца. При кредитовании, Истец был застрахован в САО «ВСК», полис № по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 120 888 руб. 38 коп. Вся страховая премия, в размере 120 888 руб. 38 коп., согласно выписке по счету, предоставленной и заверенной Банком, была перечислена Ответчику.

Согласно, условиям страхования, указанным в полисе V0302/598/59443573, а именно пп. 9.6. при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. При этом, возврату подлежит часть страховой премии, а именно по рискам 3.1.1.-3.1.4., что составляет 14,58 % от общей суммы уплаченной страховой премии. По рискам 3.2.1.-3.2.2. возврат страховой премии не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес Ответчика САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., но до настоящего момента Ответчиком страховая премия не возвращена, заявление о расторжении договора страхования проигнорировано. 

Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2016г., вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В нарушение Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", являющегося обязательным для Страховщика (Ответчика), условия страхования, не содержат условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Условия возврата страховой премии согласно пп.9.6., являются недействительными, не соответствующие действующему законодательству, т.к. п 4. Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. N 3854-У содержит исчерпывающий перечень, в каких случаях страховая премия не подлежит возврату:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; -осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

На момент заключения договора страхования (страхового полиса), Истец не находился за пределами территории Российской федерации, а так же не получал ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является обязательным условием, для применения п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, в связи с чем, включение Ответчиком в условия страхования условий, о не возврате страховой премии согласно п.4 Указания, является незаконным.

Таким образом, суд считает необходимым признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования № –недействительным.

Договор страхования был заключен на период 1 год (365 дней) с даты начала действия договора страхования, которая исчисляется следующем днем, за днем уплаты страховой премии. 

Согласно выписки по счету, Истец оплатил страховую премию 16.03.2018г., страховая премия в день составляет : 120 888 руб. 38 коп. / 365 дней = 331,20 руб. 

Ответчиком заявление о расторжении договора страхования получено ДД.ММ.ГГГГ.

18.04.2018г. САО «ВСК» произвело возврат истцу денежных средств в сумме 17625,52руб.

Следовательно, с Ответчика САО «ВСК» подлежит взысканию страховая премия в размере 98957,25руб. (120 888 руб. 38 коп. - 4 305,61 руб. ( 331,20 руб. х 12 дней (с 17.03.2018г. по 28.03.2018г.)-17625,52руб.) = 98957,25руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом характера и объема причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает возможным определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца в размере 99957, 25руб. (98957,25руб.+1 000 руб.) х 50%, что составляет 49978,63 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по и письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя разумных пределах. 

Истец просит суд взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя - юриста в размере 15 000 рублей, которые подтверждены соответствующим договором. С учетом принципов разумности и справедливости, учитывая сложность и категорию дела, а также исходя из степени участия представителя при подготовке к судебному разбирательству и одном судебном заседании, по мнению суда, указанные расходы являются завышенными, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя - юриста в размере 8 000 рублей. При этом суд учитывает наличие статуса адвоката у представителя истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3168,72руб. за исковые требования материального характера и 300 руб. за исковые требования нематериального характера, что в сумме составляет 3468,72руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать пп.9.6. условий страхования по полису (договору) страхования № -недействительным. 

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 98 957,25руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 49 978,63руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» государственную пошлину в сумме 3 468,72руб. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А. Назаренко

Верно. Судья. И.А. Назаренко

Определение вступило в законную силу «______»_____________20_____г.

Судья.