№ 2-7081/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (РОО ЗПП «Форт Юст» Республики Башкортостан) в защиту интересов ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась с иском в защиту интересов ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 290 909 рублей 00 копеек. Одновременно, при заключении кредитного договора, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (Страховой Полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №. Согласно условиям страхового полиса, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 34 909 рублей 00 копеек. Также ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был приобретен полис медицинского страхования №№ №9 стоимостью 6000 рублей 00 копеекДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» путем почтового отправления об отказе от страхового продукта, которое согласно сайту https://www.pochta.ru/ «Почта России» было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., однако, оставлено без удовлетворения. Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО «АльфаСтрахование», получен последним ДД.ММ.ГГГГ., однако оставлен без удовлетворения. 10-ти дневный срок удовлетворения требования потребителя для Ответчика1 истек ДД.ММ.ГГГГ., для Ответчика2 — ДД.ММ.ГГГГ. Право потребителя на односторонний отказ от договора страхования и возврата уплаченной за страхование суммы закреплено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 958 ГК РФ. Указанием Банка России №-У от 20.11.2015г. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ). Согласно п.2.1 Договора страхования и п.1.3. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы РФ. Таким образом, договором предусмотрено фактически иное начало его действия, а именно: момент выезда страхователя за пределы РФ. При иных условиях (невыезде страхователя за рубеж) обязательство страховщика (встречное исполнение) не наступает, что противоречит правилам главы 60 ГК РФ о недопустимости неосновательного обогащения. Статья 958 ГК РФ и Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У регулируют вопросы отказа от страхования по договорам, вступившим в силу, и к возникшим правоотношениям применению не подлежат, поскольку истец отказался от договора страхования до начала его фактического вступления в силу. Таким образом, отказ считает незаконным, а страховую плату подлежащей взысканию с ответчика. Также подлежит взысканию с ответчика неустойка в порядке ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"). В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Исходя из соразмерности вины ответчиков, справедливой представляется неустойка в размере: с Ответчика 1: 34 909 рублей 00 копеек; с Ответчика 2: 6 000 рублей 00 копеек. Кроме того, с учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, презюмируемого самим фактом нарушения прав потребителей, в разумном размере, каковой представляется сумма 10 000 рублей (ст. 15 Закона) и штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец просит признать расторгнутым договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от нечастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 34 909 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 34 909 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан. Признать расторгнутым договор медицинского страхования №№ 

<

данные изъяты> заключенный между ООО «АльфаСтрахование» и ФИО1 , взыскать с ООО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 6 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 6000 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО1, на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по приведенным в иске доводам и основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении просила отказать. 

Ответчик АО « Альфа Страхование» не явились на судебном заседание, извещены надлежащим образом, третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» не явились на судебное заседание, извещены надлежащим образом, направили в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении искового заявления. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч.1 ст.782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 290 909 рублей 00 копеек. 

Одновременно, при заключении кредитного договора, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (Страховой Полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №-№. 

Согласно условиям страхового полиса, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 34 909 рублей 00 копеек. Также, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был приобретен полис медицинского страхования №№9 стоимостью 6000 рублей 00 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился с заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» путем почтового отправления об отказе от страхового продукта, которое согласно сайту 

<

адрес> «Почта России» было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., однако, оставлено без удовлетворения. 

Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО «АльфаСтрахование», получен последним ДД.ММ.ГГГГ., однако оставлен без удовлетворения. 

Десятидневный срок удовлетворения требования потребителя для Ответчика1 истек ДД.ММ.ГГГГ., для Ответчика2 — ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

Согласно п. 8 данного указания "Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования».

Суд, удовлетворяя исковые требования о возврате страховой премии, приходит к выводу о том, что страхователь ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имел право на возврат страховой премии.

С учетом того, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая (доказательств обратного суду не предоставлено), то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, суд находит исковые требования о взыскании с ПАО «СК «Росгосстрах» в пользу истца суммы страховой премии в размере 34 909 рублей подлежащими удовлетворению.

Применение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Пунктом 1 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» неустойки в размере 34 909 рублей из расчета 3% от цены услуги – 34 909 рублей 00 копеек на основании ст.31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 5 статьи 28 указанного закона - в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно ч. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Содержание требований потребителя, за нарушение которых установлена ответственность в виде уплаты неустойки, изложено в частях 1 и 2 данной статьи.

К таким требованиям относятся требования потребителя, связанные с нарушением исполнителем сроков выполнения работ, либо с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги): а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29, а также требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

В данном случае истец отказался от предложенной услуги страхования, доводы о недостатках оказанной услуги (предоставление кредита) исковое заявление не содержит. Требование о возврате суммы страховой премии основано на отказе от договора оказания услуг.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что заявленное требование о возврате страховой премии не относится к числу требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых Законом предусмотрена уплата неустойки.

При таких обстоятельствах оснований для применения к ответчику ответственности, предусмотренной пунктом 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей», у суда не имеется, следовательно, исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 о взыскании неустойки с ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» подлежит компенсация в размере 1 000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку после получения досудебной претензии истца, ответчиком ПАО «СК «Росгосстрах» не было удовлетворено в добровольном порядке требования истца о возврате необоснованно удержанной суммы в виде платы за страхование, суд находит подлежащим взысканию с ответчика ПАО Страховая компания «Росгосстрах» штраф в размере 50%, что составляет 17 454, 50 руб. 

Согласно абз. 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с указанной нормой закона судом в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, которая обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 с ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» следует взыскать штраф 8 977 руб. 25 коп., в пользу ФИО1 штраф- 8 977 рублей 25 коп. 

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ссылка в приведенной норме права на условия договора является реализацией принципа свободы договора (ст. 1, 421, п. 1 ст. 450 ГК РФ), в соответствии с которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание изложенные положения закона, учитывая, что ФИО1 в течение 14 дней реализовал свое право на отказ от договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» прекратил свое действие.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В связи с этим, судебные расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета в сумме 1547 руб. 27 коп. (1247,27 рублей + 300, 00 рублей – требование неимущественного характера).

В удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда суд отказывает в связи с тем, что ответчик возвратил истцу страховую премию в размере 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до обращения истца с иском в суд.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах».

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 34 909 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 25% от присужденной суммы – 8 977 рублей 25 коп. Всего взыскать 44 886 рублей 25 коп.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8 977 рублей 25 коп.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного боджета в размере 1547 рублей 27 коп.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» в части взыскания неустойки в размере 34 909 рублей – отказать.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд 

<

адрес> в апелляционном порядке.

Судья: Е.Н. Графенкова