<

данные изъяты>

Дело № 2-672/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года город Псков 

Псковский городской суд Псковской области в составе 

председательствующего судьи Зайцевой Е.К., 

при секретаре Караульновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственность) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, предусматривающий выпуск и обслуживание кредитной карты, заемщик взяла на себя обязательством уплаты процентов за пользование кредитом.

Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты, 

В нарушение условий взятых на себя обязательств и положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ заемщик ФИО1 допускает неоднократные нарушения условий договора по возврату денежных средств и уплате процентов. 

Размер задолженности ответчика по кредиту составляет 243 793 руб. 15 коп, из которых: основной долг – 84 391 руб. 50 коп, проценты на непросроченный основной долг – 11 209 руб. 83 коп, проценты на просроченный основной долг – 121 730 руб. 34 коп, комиссии – 24 211 руб. 48 коп., штрафы – 2 250 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору №№ перешло к ООО «Феникс».

ООО «Феникс» направило ФИО1 требование о погашении всей задолженности по кредитному договору. 

Указанные требования истца заемщиком до настоящего времени не исполнены.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 793 руб. 15 коп и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 637 руб. 93 коп, а всего 249 431 руб. 08 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5). 

ФИО1 в судебном заседании предъявленные к ней исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Также пояснила, что кредитную карту ей банк не перевыпускал, указанной картой после истечения срока ее действия она не пользовалась, окончательный счет по карте банк ей не выставлял. Текст кредитного договора у нее отсутствует. На каких условиях ей выдавалась кредитная карта, включая сведения о кредитном лимите и процентах за пользование кредитом, она не помнит. Полагает, что задолженность перед банком по кредитной карте у нее отсутствует. При этом факт выдачи ей кредитной карты не оспаривает. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представил суду письменные пояснения, в которых указал что между банком и ответчиком действительно в ДД.ММ.ГГГГ году был заключен договор предоставления банковской карты. Последнее почтовое уведомление об имеющейся задолженности по карте ФИО1 было сформировано ДД.ММ.ГГГГ. В последующем взаимодействие с клиентом осуществлялось представителями банка – коллекторскими агентствами. В связи с тем, что просроченная задолженность не была погашена клиентом в полном объеме, банк на основании условий договора о карте и договора о переуступке прав требований переуступил права требования по договору компании ООО «Феникс». 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу положений статей 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, предусматривающий выпуск и обслуживание кредитной карты, заемщик взяла на себя обязательство возвратить долг и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты.

Банком обязательства по договору были исполнены в полном объеме путем выдачи ФИО1 банковской карты и открытия счета №№. 

В нарушение условий взятых на себя обязательств и положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ заемщик ФИО1 допускала неоднократные нарушения условий договора по возврату денежных средств и уплате процентов. 

Согласно расчету задолженности, произведенному банком, размер задолженности ответчика по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 243 793 руб. 15 коп, из которых: основной долг – 84 391 руб. 50 коп, проценты на непросроченный основной долг – 11 209 руб. 83 коп, проценты на просроченный основной долг – 121 730 руб. 34 коп, комиссии – 24 211 руб. 48 коп., штрафы – 2 250 руб. (л.д. 12-14).

Расчет задолженности произведен банком на основании выписки о движении денежных средств по лицевому счету №№ (15-19). 

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору №№ в общей сумме 243 793 руб. 15 коп перешло к ООО «Феникс».

ООО «Феникс» направило ФИО1 уведомление об уступке права требования и о полном погашении всей задолженности по кредитному договору в общей сумме 243 793 руб.15 коп. (л.д. 32,33), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу положений статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Передача права в данном случае не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата задолженности по кредитному договору, не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Правопреемство в данном случае произошло на основании договора уступки прав (требований), соответствующего требованиям п. 2 ст. 382, ст.ст.383, 389 ГК РФ, при этом первоначально право банка на передачу прав по договору любому третьему лицу без согласия заёмщика предусмотрено п.4.7.2 Порядка предоставления и обслуживания банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые распространяются на всех клиентов, заключивших договоры с банком (л.д. 21, 26). 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт получения кредитных денежных средств заемщиком не оспорен.

Кроме того, указанный факт подтверждается заявлениями ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым ответчик просит банк пересмотреть тарифный план по выданной ей кредитной карте по кредитному договору №№ и отказывается от подключения к программе страхования (л.д. 86,87).

Содержащиеся в расчете задолженности сведения о дате последнего платежа заемщика по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12 оборот) подтверждаются пояснениями представителя банка о том, что последнее уведомление о задолженности заемщика на сумму основного долга в размере 84 391 руб. 50 коп было сформировано ДД.ММ.ГГГГ.

После указанной даты размер задолженности ответчика по основному долгу не изменялся. 

Каких-либо объективных доказательств, подтверждающих оплату основного долга после указанной даты ответчиком суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору длительное время не исполняются надлежащим образом, задолженность по кредитному договору в части основного долга является обоснованным. 

Требования о взыскании с ответчика процентов по договору займа подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, - согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят заключение письменного кредитного договора на определенных условиях, передача банком кредитных денежных средств заемщику и невыполнение последним обязательств по их возврату.

Как указано выше, суду представлены доказательства, подтверждающие факт наличия задолженности ответчика по основному долгу в размере, определенном истцом. 

В обоснование расчета задолженности по процентам, штрафам и комиссиям истцом представлены тарифы по карте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с тарифным планом «ТП46». 

Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих заключение с ответчиком кредитного договора по указанному тарифному плану (заявление заемщика, кредитный договор), суду не представлено.

В связи с отсутствием надлежащих доказательств, содержащих условия о размере процентов за пользование займом, суд полагает необходимым на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ определить их размер исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в период, заявленный истцом – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчету, произведенному судом исходя из размера основного долга – 84 391 руб. 50 коп и размера ключевых ставок Банка России, действовавших в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование займом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца составляет 45 725 руб. 43 коп. 

При этом требование истца о взыскании с ответчика штрафов и комиссий удовлетворению не подлежит ввиду того, что истцом не представлены допустимые доказательств, подтверждающих обоснованность начисления указанных штрафов и комиссий. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст. 199 ГК РФ).

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО). 

В соответствии с пунктом 4.7.2 раздела IV Условий (Порядок предоставления и обслуживания банковских карт) банк вправе в любое время и по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности (л.д. 26). 

Как следует из пояснений ответчика и письменного сообщения банка, требование о досрочном возврате кредита, процентов по нему, комиссий и штрафов банком ответчику не выставлялось. 

В связи с тем, что просроченная задолженность не была погашена клиентом в полном объеме, банк на основании условий договора о карте и договора о переуступке прав требований от ДД.ММ.ГГГГ №№ переуступил права требования по договору истцу - ООО «Феникс» (л.д. 40-42), к которому перешли права (требования) банка по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в том числе права на задолженность по основному долгу, по уплате процентов, штрафов, иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Ввиду того, что в тексте требования, адресованного заемщику ФИО1, отсутствует дата его выставления, суд определяет указанную дату со дня оформления акта приема-передачи прав к договору о переуступке прав требований от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37-39). 

При таких обстоятельствах установленный законом трехлетний срок исковой давности по требованиям истца о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения его требования о досрочном возврате всей суммы кредита в течение 30 дней с момента выставления указанного требования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. 

Ввиду невыполнения заемщиком требования о возврате задолженности в установленный срок, ООО «Феникс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ посредством направления почтовой корреспонденции с заявлением к мировому судье судебного участка №38 г.Пскова о вынесении судебного приказа.

В п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как указано в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

10.04.2020 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 793 руб. 15 коп. 

По заявлению должника ФИО1 определением того же мирового судьи от 27.04.2020 ранее выданный судебный приказ отменен. 

Кроме того, как указано выше, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С учетом изложенного, а также ввиду того, что кредитный договор между банком и ответчиком ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по заявленному истцом требованию истекал ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец обратился в Псковский городской суд с иском 07.11.2020 (л.д. 55), т.е. до истечения усыновленного законом срока исковой давности. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору длительное время не исполняются надлежащим образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере 84 391 руб. 50 коп и задолженность по уплате процентов, исчисленных исходя из размера ключевых ставок Банка России, действовавших в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 45 725 руб. 43 коп, а всего 130 116 руб. 93 коп. 

Поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, все понесенные по делу судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (53%, а именно - в размере 2 988 руб. 10 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130 116 руб. 93 коп и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 988 руб. 10 коп, а всего 133 105 руб. 03 коп (Сто тридцать три тысячи сто пять руб. 03 коп). 

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 отказать 

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Псковский городской суд.

Председательствующий Е.К.Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2021 года.